大额存单能降低提前还贷压力？专家揭秘新方式

大额存单能降低提前还贷压力？专家新方式

嘿，朋友！你是不是也和我一样，每个月看着房贷账单就觉得心头发紧？特别是最近这贷款利率一降再降，心里那个痒痒啊，总想着要不要提前还点款。不过吧，手头上的钱也不是大风刮来的，总得想想办法让钱生钱不是？

最近我在琢磨一件事，就是咱们手里那些大额存单，能不能帮上忙？毕竟现在银行存款利率也是一降再降，看着都心疼。不过话说回来，这大额存单能不能当抵押物来贷款，再拿这笔钱去提前还贷呢？

大额存单到底能不能抵押贷款？

说实话，一开始我也搞混了，抵押和质押这俩词儿听着差不多，但实际操作起来可不一样。后来我特意去银行问了问，才知道原来大额存单不能抵押贷款，但可以质押贷款。

啥意思呢？简单来说，抵押通常指的是不动产，比如房子、车子这些；而质押更多是针对动产或权利凭证，比如我们的存单、国债这些。当你用大额存单去银行申请贷款时，它实际上是一种质押行为，而不是抵押。

质押贷款具体怎么操作？

其实流程也没那么复杂。我咨询了几个银行的朋友，大致是这样的：

1. 你得准备好你的大额存单原件和身份证这些基本材料；
2. 然后去银行申请个人存单质押贷款业务；
3. 银行会审核你的存单真实性，确认没问题后就会给你贷款手续；
4. 你就能拿到一笔钱，最高可以达到存单面额的90%左右。

不过吧，这贷款利率也不是固定的。我了解到，一般会按照银行的一年期贷款价利率（LPR）来执行。就拿现在来说，一年期LPR大概是3.65%左右，比你直接提前还贷再重新申请低利率贷款要划算一些。

实际案例：我朋友的操作

说起来，我有个朋友小王就做过这个操作。他家之前贷款买了房，现在利率降了，就想提前还点款。他手头有张30万的大额存单，三年期，利率是2.75%。

小王算了笔账：如果直接用存单里的钱提前还贷，那这30万就动不了了。但要是通过质押贷款的方式，他可以拿到大概27万（按90%质押率算），然后拿这笔钱去提前还贷。

小王觉得这样操作挺划算的，毕竟存单的利率是2.75%，而贷款利率是3.65%，中间的利差不算太大，但资金却可以灵活运用。而且等贷款利率再降的时候，他还可以考虑是否提前还清这笔贷款。

为什么现在银行大额存单利率在降？

说实话，看到现在银行大额存单利率一降再降，我心里也挺不是滋味的。我记得前几年还能拿到3.5%以上的利率，现在工商银行、中国银行这些大行，1年期的大额存单利率都降到2%了，2年期、3年期的也才2.5%左右。

后来我才知道，这背后其实是有原因的。现在整个市场利率都在下行，银行为了保持自己的净息差（就是贷款利率和存款利率之间的差额），不得不降低存款端的利率。毕竟贷款利率降得太多了，如果存款利率不跟着降，银行可就难做了。

所以啊，咱们普通储户也得跟着调整思路。以前觉得存款利率高就是好事，现在看来，还得考虑通货膨胀的影响。有内行人就建议，选大额存单不仅要看名义利率，还得算算实际利率（名义利率减去通胀率），这样才能知道钱到底能不能保值。

质押贷款需要注意啥？

说归说，做归做。虽然理论上用大额存单质押贷款提前还贷是个不错的思路，但实际操作中还是得注意些问题：

• 存单状态要正常：不能是挂失、冻结或者已经质押过的存单；
• 利率要算清楚：不同银行的贷款利率可能不一样，得比较后再决定；
• 还款能力要考虑：毕竟贷款还是要按时还的，不能影响正常生活；
• 手续费别忽略：有些银行可能会收点手续费，虽然不多但也要算进去。

我有个同事就因为没算清楚，结果发现贷款利率比预期的高了点，心里挺不爽的。所以啊，这些细节问题还是得提前考虑周全。

除了质押贷款，还有哪些选择？

其实吧，用大额存单质押贷款提前还贷只是众多选择中的一个。根据我了解到的信息，现在还有几种方式可以考虑：

1. 部分提前还款：不用全还，先还一部分，减轻月供压力；
2. 等额本金转换：如果当初选的是等额本息，可以考虑转换成等额本金；
3. 再评估房贷：看看能不能重新评估房屋价值，争取更大的贷款额度；
4. 理财规划：把大额存单换成其他收益更高的理财产品，再考虑是否提前还贷。

说实话，每种方式都有利有弊，没有绝对的好与不好。关键还是得根据自己的实际情况来选择。我有个朋友就选择了把大额存单换成中短期的债券基金，他觉得这样既能保持一定的流动性，又能获得比存款更高的收益。

我的个人感受与建议

说真的，面对现在这种利率持续下行的环境，我心里也挺矛盾的。一方面觉得存款利率太低，钱存银行就像在贬值；另一方面，投资吧又怕风险太大。这种两难的感觉，相信很多朋友都能体会。

不过吧，经过这段时间的研究和咨询，我倒是有了些自己的看法。我觉得大额存单质押贷款提前还贷这种方式，确实值得考虑，但不是适合所有人。特别是对于那些：

• 手头有大额存单的；
• 有提前还贷需求的；
• 短期内有资金周转需要的。

其实挺适合的。不过啊，这也只是我个人的看法，不一定是的选择。毕竟每个人的财务状况、风险偏好都不一样。

最后想说的是，现在金融市场变化很快，昨天还觉得不错的方案，今天可能就变了。所以啊，咱们做任何决定前，都得先搞清楚自己的需求，多咨询几个专业人士，再结合自己的实际情况来做决定。毕竟，钱是自己的，怎么用还得自己说了算，对吧？

好了，今天就聊到这里。希望这些信息能帮到有需要的朋友。如果你有更好的想法或者经验，也欢迎在评论区分享哦！😊

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责任编辑：郎诚-实习助理