商贷和组合贷款首付比例不同？2025最新解析！必看省钱攻略与避坑秘籍全盘点！
最近在买房的小伙伴，是不是被“组合贷款”搞得头大？特别是首付比例这块，简直比恋爱还复杂。今天就来唠一唠，2025年最新的政策，教你省下一笔钱，少踩几个坑。
先说重点：组合贷款的首付比例是取高的那个！
（别问，问就是智商税）
- 公积金贷款：首付比例一般在10%-20%
- 商业贷款：首付比例通常在20%-30%
- 组合贷款：必须同时满足两者的条件，但首付比例按高者执行
举个栗子🌰：
比如你在长沙有套房子，征信显示商贷没结清，那公积金认首套，商贷认二套。这时候首付比例就得按商贷的来，也就是30%起步。
利率也不同，别以为组合贷款就便宜
（其实它比纯商贷贵一点，但比纯公积金划算）
| 贷款类型 | 利率 | 总利息 |
|---|---|---|
| 纯商贷 | 85% LPR | 高 |
| 公积金贷款 | 85% LPR | 低 |
| 组合贷款 | 介于两者之间 | 适中 |
所以啊，如果你预算紧张，优先考虑公积金，但额度不够的话，还得加商贷。这就像奶茶里加珍珠，甜度够了，但口感也变了。
贷款额度也有区别，别光看首付
（商贷额度高，公积金额度低）
- 商贷：能贷到房价的70%，甚至更高
- 公积金：一般只贷到房价的60%-80%
- 组合贷：两者加起来，额度更灵活
不过要注意商贷看重你的还款能力，而公积金更看重你有没有缴存。所以如果你征信不好，可能连商贷都贷不到。
组合贷款的注意事项
（别急着冲，先搞清楚这些）
- 首付比例要同时满足公积金和商贷的要求
- 利率是各自计算的，不是统一打折
- 速度比纯商贷慢，因为流程多
- 提前还款可能需要手续费，记得问清楚
我之前有个朋友，想用组合贷省点利息，结果发现首付比例直接涨到了30%，本来他以为能用公积金的20%搞定，结果还是得掏30%。这波操作，属实是交学费了。
（看看人家是怎么玩的）
根据《长沙住房公积金个人住房组合贷款管理办法》的通知，购买首套或二套改善性自住房，首付比例不得低于20%。
而且，纯商贷首付是15%，组合贷是20%，纯公积金也是20%。这说明什么呢？组合贷虽然结合了两种贷款，但首付比例还是不能太低。
（别再被忽悠了）
- 如果你公积金充足，优先用公积金，省利息
- 如果公积金不够，可以申请组合贷，但注意首付比例
- 不要盲目追求低首付，有可能后期成本更高
- 贷款方式要结合自己的收入、征信、未来规划
最后送大家一句话：买房不是买奶茶，不能只图便宜。首付比例、利率、额度，一样都不能少。
祝大家都能买到心仪的房子，不踩坑，不花冤枉钱！
精彩评论
杨子涵-法务助理
2025-06-29组合贷款的基本概念 组合贷款是指借款人同时申请公积金贷款和商业贷款，用于购买同一套自住住房的贷款方式。这种贷款方式结合了公积金贷款和商业贷款的优势，既享受了公积金贷款的低利率，又弥补了公积金贷款额度不足的缺点。 首付比例的确定 商业贷款首付要求:一般来说，商业贷款的首付比例为房屋总价的30%。
尤丽-持卡人
2025-06-29利率：组合贷款和商业贷款的利率通常不同。商业贷款的利率通常比组合贷款高，因为商业贷款没有享受到和公积金的优惠政策。组合贷款通常包括商业和公积金两种贷款方式，因此利率相对较低。贷款额度：商业贷款的额度通常比组合贷款高。如果购房者需要贷款的额度较高，商业贷款可能更适合。长沙出台公积金组合贷款管理办法:购买首套或二套房首付比例不低于20% 长沙市住房公积金管理委员会近日印发《长沙住房公积金个人住房组合贷款管理办法》的通知。通知明确，职工家庭购买首套或者第二套改善性自住房，首付款比例不得低于购房总价的20%。 住房公积金个人住房组合贷款。
方泽昊-诉讼代理人
2025-06-29纯商业贷款:首付比例通常为15% 组合贷款:首付比例一般为20% 纯公积金贷款:首付比例一般为20%。组合贷款首付要求及计算方法解析如下：首付要求 商业贷款首付要求：商业贷款的首付比例通常在20%至30%之间，具体比例取决于购房总价、当地金融政策及银行的具体要求。公积金贷款首付要求：公积金贷款的首付比例一般较低，通常在10%至20%之间，也会因地区和金融机构的不同而有所差异。
冯龙-债务逆袭者
2025-06-29组合贷要注意什么？今天为大家梳理了一些相关知识点。公积金贷款、商贷和组合贷都有哪些区别？ 贷款利率不同 公积金贷款，5年以上贷款利率为85％，产生的总利息较低。商业贷款，无折扣的情况下，五年期以上LPR贷款利率为85％，产生的总利息较高。组合贷款，贷款利率介于两者之间，贷款的总利息相对适中。组合贷首付比例是30%。组合贷款首付比例必须同时符合公积金贷款首付和商业贷款首付要求，当二者首付比例不一致时，取较高一方的首付作为组合贷款首付比例。所以，组合贷款首付比例一般按照各个城市规定的商业贷款首付比例来执行，也就是30%。只有纯公积金贷款才能按照公积金贷款首付比例来执行。
范嘉诚-债务征服者
2025-06-29根据我国目前的政策，住房公积金贷款的首付比例通常较低，一般在20%左右。而商业贷款的首付比例则相对较高，通常在30%左右。因此，组合贷款的首付比例理论上可以低于商业贷款的首付比例，但不会低于住房公积金贷款的首付比例。 为了更直观地展示不同类型贷款的首付比例。
赵辉-实习助理
2025-06-29速度:商业贷 组合贷 公积金贷此外，选择贷款方式时一定一定要结合自身的经济情况，包括目前家庭经济实力综合评估和未来收入的预估。在还款方面，有以下几种方式:等额本金、等额本息、按季按月还息一次性还本付息法、双周供以及提前还贷。不同的人群适合不同的还款方式。例如，等额本金适合收入高的人群。组合贷款中住房公积金贷款部分与商业银行贷款部分有不同规定的，首付比例按照规定较高的执行，贷款利率按照各自的规定执行。 比如:如果职工家庭在长沙市行政区域外有1套住房，在征信显示商贷未结清，住房公积金贷款认定为首套房，商业银行认定为二套房，首付比例按照规定较高的执行。
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责任编辑：郭丽-已上岸的人
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