商业保理公司银行贷款业务：债权人转让应收账款融资
在正常的保理业务中，保理公司并不直接从事放贷活动，而是通过购买企业的应收账款来为企业提供融资服务。（这就好比你把家里多余的家具卖给二手平台，而不是直接借钱给别人。）
保理与应收账款管理
商业保理公司是供应商将其因信用销售产生的应收账款转让给保理公司，由保理公司提供贸易融资、应收账款管理和催收服务以及买方信用保障的综合性金融服务。（简单来说，就是保理公司帮你管账，顺便帮你借钱。）
- 保理融资是企业将自己持有的应收账款转让给保理商，获得应收账款转让金。
- 贷款是企业向金融机构借贷获取借款。
保理融资的还款人是贸易买方。（这就像是你的客户直接还钱给保理公司，而不是你还钱。）
银行贷款与商业保理
商业保理公司可以通过向银行申请贷款来获取运营资金，这是最常见的间接融资方式。（就像你找朋友借点钱，然后用这笔钱去投资做生意。）
- 银行贷款：商业保理公司可以通过向银行申请贷款来获取运营资金。
- 直接融资：发行债券：商业保理公司可以发行债券来筹集资金。
- 资产证券化：将公司持有的应收账款等资产打包成证券化产品，并在证券市场上出售，从而获取资金。
（五）商业保理企业可以向银保监会监管的银行和非银行金融机构融资，也可以通过股东借款、发行债券、再保理等渠道融资。融资来源必须符合相关法律法规规定。（听起来很复杂，但其实就是在各种地方找钱呗。）
再保理融资
商业保理公司向银行申办再保理融资过程中，原保理融资业务未向债权人支付应收账款对价，再保理资金由银行直接受托支付给原保理债权人。（这就像是你找银行借钱，银行直接把钱给你的供货商，省得你自己操心。）
保理公司申请贷款的流程
建立信贷关系:保理公司需向银行提交《建立信贷关系申请书》一式两份。（就像是你去银行，填一堆表格。）
银行收到申请后，将对保理公司的经营合法性、性、效益性以及资金使用的合理性进行调查。（银行会仔细看看你的公司是不是靠谱。）
确认无误后，银行与保理公司签订《建立信贷关系契约》。（签合同的时候得小心点，别漏了什么条款。）
贷款申请
在建立信贷关系后，保理公司可根据其业务运营中的资金需求向银行提出贷款申请。（比如你手头紧了，就去找银行借点钱。）
（上一期，大白提到了武大郎为扩大再生产1000个烧饼给张三，选择向商业保理公司进行保理融资。那么为什么武大不选择贷款？保理融资与贷款到底有什么区别？）
保理融资的优势
保理融资的还款人是贸易买方。（客户直接还钱给保理公司，你不用还。）
保理公司是否还要将应收账款进一步转让或质押给银行，作为进一步的风险缓释。（这就像是你给银行多加一道保险，万一出事还有东西能抵债。）
审批要点
商业保理公司申请流动资金贷款时，审查审批的要点主要包括以下几个方面:
- 贷款用途的审查:根据流动资金贷款管理办法，贷款人应与借款人约定明确，合法的贷款用途.
- 特别注意贷款资金是否被挪用于固定资产。
财务成本分析
应收账款保理作为企业短期融资方式，其资金成本因保理类型而异。（无追索权保理需支付代理费和留置金，而有追索权保理则类似于抵押贷款，涉及应收账款的机会成本、变现费用、坏账损失及融资贴现利息。）
保理业务在企业应收账款管理中的作用
融资渠道对于底子薄、规模小的公司，向银行贷款可能受限。（如果你是个小摊贩，银行可能觉得你不值得信任，所以保理公司就成了你的救命稻草。）
商业保理关系一旦被认定为民间借贷关系，商业保理公司的对外融资行为将成为收取了“砍头息”的民间借贷，更有甚者，常年以保理业务为名向不特定对象发放贷款的行为。（这就有点像非法集资了，得小心点。）
监管视角
在上海，商业保理公司可以做个人业务，但不要做高风险的个人业务。（上海的态度很明确，不能乱来。）
在银保监会以往的表态中，我们也可以看出，在监管眼里，商业保理公司的保理业务，本质上还是类融资或为融资活动提供担保，是典型的信用中介，但其信贷标准却明显低于银行贷款。（这就是所谓的影子银行，风险比较高。）
（商业保理公司和银行的最大区别就在于资金来源和规模的区别，这也形成了商业保理公司“走在银行前面，但是要依托银行”的经营共识。）
总结
商业保理公司通过购买企业的应收账款来为企业提供融资服务，是一种灵活的融资方式。（适合那些急需资金又不太容易从银行贷款的企业。）
（以上就是关于商业保理公司银行贷款业务的一些介绍，希望能帮到大家。）
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