商业银行授信部贷款：如何突破信贷风险管理与不良贷款清收的痛点与挑战？

过来人的忠告：商业银行授信部贷款怎样突破信贷风险管理与不良贷款清收的痛点与挑战？

嘿大家好！我是老李，一个在商业银行干了快二十年的人。最近几年，我发现身边的朋友、同行甚至刚入行的小年轻们，都在被一个难题折腾得焦头烂额——那就是信贷风险管理与不良贷款清收。听起来是不是挺专业？别担心，我尽量说得接地气一点，用咱们日常聊天的形式来聊聊这个事儿。

先说信贷风险管理吧。这玩意儿就像是在给银行放贷之前打预防针目的是保障钱借出去了还能收回来。可现实呢？很多时候，咱们根本没法百分之百确定借款人是不是靠谱。比如有一次，咱们部门接到了一笔来自一家小型企业的贷款申请。老板是个看起来挺诚恳的人，还特意带了一堆“资质证明”说本人公司经营状况良好。当时咱们审核团队也确实觉得没啥大疑问，就批准了贷款。结果没多久，这家公司资金链断裂，连利息都还不上了。后来才知道他们其实是在用新贷款填补旧贷款的窟窿。这件事让我深刻意识到，光靠看材料和听承诺是不够的，还得更深入地理解借款人的实际经营情况才行。

当然啦，现在银行也有不少风控手段，像大数据分析、信用评分啥的。但这些工具虽然厉害，有时候也会出错。比如说，有些小微企业表面上看起来很健康，但背后可能隐藏着很多潜在风险。所以啊我觉得信贷风险管理的关键还是在于“人”的判断力。你得学会观察，从蛛丝马迹中发现疑惑。就像我以前做尽职调查的时候，会特别留意借款人的表现细节。比如有不存在频繁更换财务人员？员工士气怎么样？这些看似不起眼的小事，往往能透露出大疑问。

再对于说不良贷款清收这块。这就好比是治病，病已经生了，得想办法把它治好或控制住。但我告诉你，这事真的不容易。不良贷款的成因千差万别，有的是因为市场环境变化引发企业亏损，有的则是借款人本身就不讲信用。面对这类情况，作为清收人员，你必须得有耐心，还得有点策略。

我记得有个客户，贷款到期后一直拖着不还。每次打电话催他还款，他都说“再等等”，但就是不见行动。后来我们决定采用法律手段，准备起诉他。可就在准备立案的时候我发现他的态度突然变了，主动联系我说愿意分期还款。原来，他听说假如被起诉的话，不仅会作用个人征信，还会被列为失信被实施人，以后连高铁都不能坐。听到这里，我心里暗笑，这招还真管用！不过话说回来，这类“软硬兼施”的形式虽然有效但也需要时间成本和沟通技巧。

还有一次，我们遇到一个比较特殊的案例。一位借款人因为投资失败欠下了巨额债务整个人都快崩溃了。他家里条件也不好，孩子还在上学，妻子又体弱多病。在这类情况下，一味地逼他还款只会让事情变得更糟。 我们决定给他制定一个合理的还款计划并且适当减免一部分利息。虽然损失了若干收益但从长远来看，这样做反而帮我们保住了这笔贷款的剩余价值。毕竟，银行不是慈善机构但也不是冷血的机器，有时候适当的妥协也是一种智慧。

说到这里，我想分享一下我的经验无论是信贷风险管理还是不良贷款清收，最关键的是要站在对方的角度去思考疑惑。假使你只是一味地追求利益最大化，而忽略了对方的实际困难，那么最终的结果很可能适得其反。这并不意味着我们要当“好好先生”，而是要学会平衡利弊，找到最合适的解决方案。

我想提醒大家一句：银行业务永跃有绝对完美的答案。即使是最专业的团队，也可能偶尔犯错。关键是要从错误中吸取教训不断改进本身的工作方法。毕竟，只有经历过风雨的人才能真正懂得晴天的美好。

好了今天就跟大家分享到这里啦。期望我的这些经历和感悟能对你有所帮助。假如你也有类似的经历或想法，欢迎随时跟我交流哦！毕竟，咱们都是在同一条船上的人嘛。

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