商业银行贷款必须提供抵押吗？无抵押贷款有哪些选择？如何选择适合自己的贷款方式？

商业银行贷款必须提供抵押吗？无抵押贷款有哪些选择？如何选择适合自己的贷款方式？

嘿，哥们儿！最近是不是也在琢磨贷款的事儿？我可是过来人，当年为了创业差点把老家的房子都押上，现在想起来都后怕😅。今天咱们就来聊聊这个话题，用大白话给你讲清楚银行贷款那些事儿。

一、商业银行贷款真的必须抵押吗？

问这个问题的朋友，我猜你可能是遇到了这样的场景：

其实银行贷款分为两大类：

• 抵押贷款：需要提供房产、车辆等有价值的东西作为担保，如果还不上钱，银行可以拍卖这些抵押物。利率通常较低，额度也高。
• 无抵押贷款：也叫信用贷款，主要看你的信用记录和收入情况，不需要提供抵押物。利率相对高一些，额度也有限。

回答开头的问题：银行不是必须要抵押，但大部分情况下会优先考虑有抵押的贷款申请。这就像我们平时借钱，给个借条总比空口说白话要安心吧？

二、无抵押贷款有哪些选择？

如果你既没有房子也没有车子，或者就是不想拿这些做抵押，还有以下几种选择：

1. 个人信用贷款：这是最常见的无抵押贷款，主要看你的征信报告和收入。我有个朋友就是靠这种贷款装修了新房，他当时工资稳定，征信良好，银行给了他15万的额度。
2. 工资贷：如果你在正规公司工作，有稳定工资流水，有些银行会推出专门的"工资贷"产品。我表弟就是在科技公司工作，申请了这种贷款，审批特别快。
3. 公积金贷：如果你缴纳公积金，可以申请公积金信用贷款。我同事就是用这个办法，利率比普通信用贷低不少，关键是不需要任何抵押物！
4. 保单贷：如果你买了大额保险，有些保险公司或银行可以提供保单贷款。我丈母娘就是用这个办法，把存钱变"借钱"，还不用动本金。
5. P2P平台贷款：虽然现在监管严格了，但仍有正规平台提供无抵押贷款。不过利率可能较高，要谨慎选择。

三、如何选择适合自己的贷款方式？

选贷款就像选衣服，合身最重要。下面我总结了几个考虑因素，你可以参考：

考虑因素	适合抵押贷款的人	适合无抵押贷款的人
资金需求	需要大额资金（如几十万以上）	需要中小额资金（几万到二十万左右）
资产情况	有房产、车辆等可抵押物	无抵押物，或不想用抵押物
信用记录	信用记录一般也可以	需要良好的信用记录
还款能力	月供压力可以承受	需要精确计算还款能力
时间成本	能接受较长的审批时间	希望快速获得资金

除了这些表格里的因素，我还有几点过来人忠告：

• 别只看表面利率，要问清楚有没有手续费、服务费等隐性费用
• 提前还款是否有违约金？有些银行的无抵押贷款提前还款要付1-3个月的利息作为违约金
• 算好"等额本息"和"先息后本"的区别，前者每月还款金额相同，后者前期压力小但总利息高

四、我的真实经验分享

当年我创业需要资金，也面临同样的选择。我咨询了好几家银行，最后选了这样一种组合：

1. 用公司名义抵押了办公场所，获得了50万低息贷款
2. 个人又申请了20万信用贷款作为流动资金

这样既保证了主要资金成本低，又能灵活使用部分资金。现在回想起来，这种"组合拳"还挺明智的。不过刚开始那段时间，确实压力山大，每个月要还好几笔贷款，差点把我这个过来人都搞崩溃了😅。

总结与建议

最后总结一下：

• 银行贷款不是必须抵押，但抵押贷款利率更低、额度更高
• 无抵押贷款选择多，但需要更好的信用记录和还款能力
• 选择贷款方式要看资金需求、资产情况、信用记录、还款能力和时间成本

记住，贷款不是越多越好，适合自己才是最重要的。就像我朋友说的："贷款就像穿鞋，合脚最重要，舒服才走得远。"

希望这些分享对你有帮助！如果你还有其他贷款方面的问题，随时可以找我聊聊。祝你好运！💪

责任编辑：郑勇-上岸先锋