大额存单+组合贷款，这真的能帮你省下一大笔钱吗？
最近啊，不少朋友都在问，手里有大额存单，能不能用它来贷款买房或者做别的投资？这“大额存单+组合贷款”的玩法，听起来是不是挺诱人的？真能帮你省下不少钱吗？咱们今天就来好好扒一扒。
大额存单能当“敲门砖”吗？
首先得明确一点：大额存单本身不能直接用于贷款买房。 这话咋说呢？大额存单它本质上还是个存款凭证，不是房产证那类的抵押物。不过呢，它有个厉害之处：**可以作为质押物**向银行等金融机构申请贷款。这就像你手里有值钱的东西，去当铺换点钱花，到期再赎回来一个道理。
你拿大额存单去银行，申请一笔贷款，这笔贷款资金在符合相关规定和银行审批的情况下，**确实是可以用于购房的**。这算不算一种曲线救国的“组合拳”呢？咱们接着往下看。
以存单质押，贷款怎么搞？
说到用大额存单质押贷款，这事儿是有法律依据的，而且银行那边也是**完全可行**的操作。简单来说，就是你把你的大额存单交给银行（或者银行保管），银行再根据存单的情况，给你发放一笔贷款。
银行拿到你的大额存单，会怎么处理呢？它会设立一个叫**“质权”**的东西，这个质权能保障银行这笔贷款的安全。万一你到期还不上钱，银行就有权处理你这个质押的大额存单来收回它的损失。对咱们借款人来说，就是用存单作保，拿到了银行的贷款。
银行也不是白给你贷款的，它会综合考虑很多因素，比如：
- 你那张大额存单的**金额**有多大？
- 存单的**期限**是长是短？
- 你个人的**信用状况**怎么样？
- 你有没有稳定的**还款能力**？
通常来说，存单金额越高、期限越长，可能获得的贷款额度和条件会相对好一些。银行会根据这些情况，来决定给你贷多少钱、利率多少、期限多久。
利率下降了？组合拳来补救！
不少朋友可能最近也注意到了，银行大额存单的利率确实有下调的趋势。看着手里的存单利率没以前高了，心里是不是有点小失落？别急，咱们可以来个“组合拳”试试看！
比如，有朋友整理了“30万本金的三种存钱方案”，这里给大家参考一下：
- 方案一：组合存款法（适合稳健型）
- 把30万分成2份：10万存1年定期，最高利率1%（只比1年大额存单低0.1%，到期后转存）；
- 20万存3年期，利率5.5%。
- 方案二：阶梯存款法（这里省略具体操作，大家可以自行脑补或查询）
- 方案三：其他投资方式，比如考虑保本型结构性存款等（风险需自行评估）。
这些方案的核心思路就是，通过不同的存款方式组合，在当前利率环境下，尽可能地提高整体收益，或者保持一定的流动性。
贷款也有“组合拳”？
说到“组合”，除了存款组合，贷款也有“组合拳”呢！比如大家可能听说过的“个人住房组合贷款”。
啥叫个人住房组合贷款呢？简单说，就是对于按时缴存住房公积金的职工，在买房子的时候，可以同时申请**公积金个人住房贷款**和**商业银行个人住房贷款**。这就像两份贷款合在一起用，凑够买房的首付和贷款总额。
为啥要申请组合贷款？因为公积金贷款的利率通常比商业贷款利率要低不少，能省下一笔不小的利息开支。但公积金贷款额度可能不够买房子，所以就需要商业贷款来“补位”。这样一来，既能享受公积金的低利率优势，又能满足较大的资金需求，是不是也挺聪明的？
申请组合贷款通常需要满足一些条件，比如有合法身份、按时足额缴存公积金（一般要求连续缴存一定时间）、有稳定收入和良好信用等。银行在审批时，也会要求提供证明还款能力的材料，比如工资流水、结婚证、名下房产或车辆证明、其他银行的优质信用卡（带良好还款记录）等等，这些都能作为补充证明。
最近，像郑州等地还推出了面向**存量住房**（也就是二手房）的住房公积金和商业银行组合贷款业务，让更多有改善住房需求的朋友也能享受到政策红利。
大额存单质押贷款，到底值不值？
回到咱们最初的问题，用大额存单质押贷款，能不能省一大笔钱？这得分情况看。
咱们得知道，不同银行对于大额存单质押贷款的政策是存在差异的。 有些银行可能对质押贷款的次数没有明确的限制，只要符合条件，在大额存单有效期内，你可以根据需要多次申请。但有些银行可能会设定次数限制，这也是为了控制风险。
用大额存单质押贷款的利率，通常会比同期的大额存单利率要**高一些**。比如，有的银行可能规定贷款利率是在基准利率的基础上上浮一定比例。咱们得算一笔账：你存单的利息收益，和你贷款需要支付的利息成本，哪个更高？如果贷款利率远高于存单利率，那这个操作可能就不划算了，甚至可能“得不偿失”。
举个例子（纯属示意，具体以银行实际为准）：假设你有一张利率为3%的大额存单，用它质押贷款，银行给你的贷款利率可能是基准利率上浮20%（假设基准利率是4.35%，上浮后约为5.22%）。那你就得掂量掂量了，用这张存单去贷款，是不是真的划算？
再者虽然用存单质押贷款比用房产抵押贷款的门槛可能低一些，审批速度也可能快一些，但毕竟也是贷款，还是要按时还款的。如果操作不当，或者后续还款压力大，那可就得不偿失了。
现实案例：不同选择的差异
为了更直观地理解，咱们看个简单的对比：
| 方案 | 操作 | 5年后情况（假设） |
| 方案A | 全部购买5年期大额存单，年利率4% | 本息合计约122万元 |
| 方案B | 用大额存单质押贷款买房（假设贷款利率5.22%），存单利率3% | 需要支付贷款利息，同时获得房产增值（风险自负） |
从表格可以看出，方案A是稳健增值，但收益相对固定；方案B可能通过房产增值获得更高收益，但伴随着贷款利息成本和房产市场波动的风险。哪个更好，完全取决于你的风险偏好和资金使用计划。
总结一下
银行存有大额存单是可以作为贷款的质押物的，这不仅有明确的法律依据，而且在实际操作中也是可行的。 通过质押大额存单，借款人可以获得银行贷款，而银行则通过质权的确立和行使来保障其贷款的安全。
但是这个操作是不是能帮你省下一大笔钱，真不能一概而论。你需要仔细比较：
- 你的**大额存单利率**是多少？
- 银行提供的**质押贷款利率**是多少？
- 你计划用这笔贷款做什么？这个用途的**潜在收益或必要性**有多大？
- 你的**还款能力**如何？
如果贷款利率不高，且你能用贷款资金去做一些收益更高或者非常必要的事情（比如低利率的购房），那或许能“盘活”你的资金，产生一定的效益。但如果你只是单纯地为了“省利息”而去操作，可能需要更谨慎地计算。
同时别忘了还有像“个人住房组合贷款”这样的政策性“组合拳”，在特定情况下（比如你有公积金），可能是更省钱、更划算的选择。
大额存单+组合贷款，能不能省大钱？关键还得看你如何组合，如何计算，如何根据自己的实际情况来做出最明智的决策。 量力而行，仔细权衡利弊，才是王道！
😊
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责任编辑：刘俊熙-法律助理
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