常熟银行的贷款里藏着哪些秘密？
常熟银行的贷款业务一直备受关注，尤其是近年来其在零售信贷领域的迅猛发展。表面上看，常熟银行的贷款业务似乎顺风顺水，但深入挖掘后，会发现不少隐藏的秘密。这些秘密不仅关乎银行的经营策略，更与广大借款人的利益息息相关。本文将带您揭开常熟银行贷款业务的神秘面纱，看看其中究竟藏着哪些不为人知的秘密。
常熟银行贷款业务的概况
常熟银行，全称常熟农村商业银行，是一家以服务地方经济为宗旨的金融机构。近年来该行在贷款业务上表现尤为突出，尤其是在个人贷款领域。那么常熟银行的贷款业务究竟有哪些特点呢？
常熟银行的贷款种类主要包括个人生产经营贷款、个人住房贷款和个人消费贷款。这些贷款产品各有特色，满足了不同借款人的需求。
- 个人生产经营贷款：旨在支持个体经营者、小微企业主的资金需要。该贷款具有灵活的贷款额度、期限和还款方式，可根据借款人的实际经营情况和需求进行定制，有助于促进个人创业及小微企业的发展。
- 个人住房贷款：用于支持个人购买住房的贷款，利率相对较低，期限较长，适合长期还款。
- 个人消费贷款：用于满足个人消费需求的贷款，如购车、装修等，额度相对较小，期限较短。
贷款业务的增长与挑战
2022年，常熟银行的存贷款同比增速分别为181%和182%，贷款还高于存款，说明信贷需求相对旺盛。而到了2023年，该行的存贷款同比增速分别为116%和100%，贷款增速已低于存款。这一变化充分说明了当前常熟银行在贷款营销方面的相对压力和挑战。其实，这个问题相对较为“隐蔽”，需要我们深入分析才能发现。
贷款结构的秘密
常熟银行的贷款结构中，零售信贷占比高达51.8%，这一比例甚至高于“零售之王”招商银行。那么这一结构背后究竟隐藏着哪些秘密呢？
| 贷款类型 |
占比 |
特点 |
| 个人生产经营贷款 |
63.0% |
支持小微企业经营 |
| 个人住房贷款 |
20.0% |
长期低息 |
| 个人消费贷款 |
17.0% |
短期灵活 |
从表中可以看出，常熟银行在个人生产经营贷款方面具有明显优势。不过这种结构也带来了一些隐忧。比如，营收结构过于单一，一旦零售信贷市场出现波动，银行的盈利能力可能会受到较大影响。
贷款利率的秘密
常熟银行的贷款利率也颇具特色。拆分来看，企业贷款的平均收益率达到了4.4%，而个人贷款平均收益率更是高达8.0%，比2023年的7.3%还高了一点。而且，常熟银行的贷款总额中，个人贷款要比企业贷款规模大得多，企业贷款仅有87.4亿元，而个人贷款规模达到了1334.6亿元。
这种贷款结构下，个人贷款利率高于企业贷款利率的现象，其实并不常见。通常情况下，企业贷款的利率会高于个人贷款。那么常熟银行为何会采取这样的策略呢？
涉农贷款的秘密
常熟银行在涉农贷款方面也有一套独特的模式。2024年，该行涉农贷款余额达1550.1亿元，占总贷款的60.4%，贷款户数40.88万户，占比超过了七成。那么这些涉农贷款背后又有哪些秘密呢？
常熟银行与常熟16个镇、街道、开发区和330个行政村、社区党组织开展党建共建，与农业农村局共联共建。这种模式不仅有助于银行更好地服务农村客户，还能在一定程度上降低贷款风险。
2024年及2025年的表现
2024年，常熟银行圆满收官，盈利能力获得两位数增长，存贷款规模和资产质量数据均取得亮眼表现。这个业绩表现在所有上市银行中，可以称得上是“神”一般的存在。
根据常熟银行发布的2025年一季度报告，2025年一季度实现营业收入27.1亿元，同比增长0.4%；归属净利润8.4亿元。资产质量方面，截至2025年一季度，常熟银行不良贷款率微降至0.76%，拨备覆盖率达485.6%，资本充足率保持在16.7%，为后续业务扩张提供了充足的安全边际。
不过随着整合进程推进，2025年常熟银行的异地业务占比及资产规模有望进一步提升。但需要注意的是，信用卡业务较为“拖后腿”，规模下降28.4%，金额仅30.5亿元，但不良率达7.4%，上升3.4个百分点。
总结
常熟银行的贷款业务中，确实藏着不少秘密。从贷款结构到利率策略，再到涉农贷款模式，每一个环节都值得深入探讨。这些秘密背后既有银行的经营策略，也有市场环境的影响。对于广大借款人来说，了解这些秘密，有助于更好地选择适合自己的贷款产品。
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