哪一种贷款能还信用卡，最划算？过来人告诉你实情
嘿，朋友！是不是每个月都盯着信用卡账单发愁？我太懂了，以前我也这样。今天咱们不聊那些专业，就掏心窝子说说，到底哪种贷款来还信用卡最划算？听过来人的经验，总没错。
先说**对大多数人来说，选择银行提供的信用卡分期转贷产品，通常是综合成本最低的选择。** 但这也不是绝对的，得看你的具体情况。下面咱们细说。
为什么要把信用卡债换成贷款？
你想想，现在信用卡的利息有多吓人？动不动就是日息万分之五，折算成年化利率，那叫一个高！年化利率动辄超过18%甚至更高，这可不是闹着玩的。
我有个同事，小王，去年不小心刷爆了信用卡，好几万。当时最低还款额也能应付，但看着那越滚越多的利息，心里直打鼓。他算了一笔账，如果只还最低，利息都快赶上本金了。这就是很多卡友的噩梦。
信用卡循环利息就像一个无底洞，越陷越深。转而选择利率相对固定的贷款，可以让你更清晰地看到还款总额，避免利息增长。
常见的几种“还信用卡”的贷款方式
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银行信用贷款（个人消费贷）
这是最常见的一种。比如银行的“信用贷”、“随借随还”等产品。申请下来一笔钱，然后一次性还掉信用卡欠款。
我去年装修房子，就申请了银行的一笔信用贷。利息比信用卡分期低不少，手续也挺方便。关键是，这笔钱除了还信用卡，还能应急用。
优点：利率相对较低，额度灵活，还款方式多样。
缺点：审批有门槛，不是谁都能批；有些产品提前还款可能有手续费。
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信用卡本身的分期付款
这个最直接，直接在信用卡APP里申请账单分期。分12期、24期、36期等等。
我老婆之前就搞错过还款日，赶紧分了期。虽然看着有手续费，但比最低还款划算多了。
优点：操作简单，就在手机上搞定。
缺点：名义费率看似低，但折算成年化利率通常不低，而且分期后不能再提前还款（或提前还款手续费高）。
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银行专门的“信用卡代偿”或“账单贷”产品
现在很多银行推出了这种专门针对信用卡账单的贷款产品，比如“XX账单贷”、“XX代偿”。
我朋友小李就用过某大行的“账单贷”，他说审批快，额度直接覆盖了信用卡欠款，利率确实比他原来的信用卡循环利息低。
优点：利率可能比普通信用贷更低，额度专门用于还信用卡，针对性很强。
缺点：不是所有银行都有，需要专门寻找和申请；额度可能有限制。
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互联网平台的贷/借款
比如一些网络借贷平台、消费金融公司的产品。
这个要特别小心！ 我表弟前几年急着用钱，在网上借了点，结果利息高得吓人，还利滚利，差点没缓过来。
优点：申请相对容易，快。
缺点：利率极有可能非常高，甚至可能存在违规收费，风险很大。强烈不推荐作为还信用卡的首选！
怎么判断哪种最划算？关键看这几点
光看上面介绍还是有点晕？别急，过来人教你几招，简单粗暴：
- 比利率：这是最核心的！把各种方案的年化利率（注意：不是手续费率）拿出来对比。信用卡分期费率要换算成年化利率才好比较。
- 算总成本：用手机计算器算一下，选择不同方案，你最终要还多少钱？总还款额 = 本金 + 利息/手续费。选总成本最低的那个。
- 看期限：还款期越长，月供压力越小，但总利息可能越多。根据自己的收入情况选择合适的期限。
- 问费用：有没有什么隐性费用？比如提前还款手续费？有些产品提前还清可以省不少钱，有些则不划算。
注意： 看清合同条款！特别是利率计算方式、还款方式、提前还款规定等。不要只听销售员口头承诺。
一个简单的对比表格
| 贷款类型 | 大致年化利率范围 | 申请便利性 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 银行信用贷 | 约 4% - 15% | 中等，需符合银行要求 | 信用良好，额度需求较大 |
| 信用卡分期 | 约 7% - 18%+ (折算后) | 高，手机操作 | 应急、不想麻烦 |
| 银行账单贷 | 约 5% - 12% | 中等，需主动申请 | 信用卡用户，银行客户 |
| 网络贷 | 约 15% - 36%+ 甚至更高 | 高，但风险大 | 不推荐！ |
* 表格中利率仅为大致范围，实际利率因人而异，请以具体产品为准。
过来人的几点忠告
- 不要只看“日息低至0.X分”，要换算成年化利率再比较。
- 如果银行有针对你信用卡账单的代偿产品，优先考虑，通常利率有优势。
- 如果信用良好，能申请到利率较低的银行信用贷，也是个不错的选择。
- 信用卡分期看似方便，但长期成本可能更高，除非短期实在没办法。
- 绝对、绝对、绝对要避开那些利息高得离谱的网络贷款！
- 借了新贷款还旧债，只是解决了燃眉之急，治标不治本。关键还是要控制消费，尽快还清。
我最后总结一下：对于大多数人，尤其是银行客户，银行提供的信用卡代偿或账单贷产品，通常是综合来看最划算的选择，因为它们利率相对较低，且专门为此。但一定要货比三家，算清楚总成本，看清合同，选择最适合自己情况的方案。
希望这些过来人的经验能帮到你。记住，理性消费，合理规划，别让信用卡成为你的负担。加油！💪
精彩评论
傅霞-无债一身轻
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段俊驰-财务勇士
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责任编辑：黄涛-财富自由开拓者
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