嘿，老铁们！今天不聊别的，就跟你唠唠嗑，银行贷款这事儿到底怎么整？我小荣，就是个普普通通的打工人，前前后后跟银行打交道贷款不下十次，从买房到买车，再到后来想搞点小生意，哪回不是提心吊胆、抓耳挠腮？今天就把我的血泪史、踩坑经历、还有那些摸索出来的省钱小道儿，一股脑儿都掏出来，希望能给你个参考，少走点弯路！
说实话，刚开始接触贷款那会儿，我是真懵圈。银行那套流程，一个个专业名词，听的我脑瓜子嗡嗡的。你想想，动辄几十万上百万的数目，不是闹着玩的，对吧？生怕哪一步搞错了，钱没贷到，征信还搞花了，那就悲催了。
我跟我媳妇小勇（化名哈，咱得保护不是？）结婚那会儿，就想着在大连扎根，买套房。首付凑了凑，还差一大截呢。没办法，只能找银行。
当时真是两眼一抹黑。去银行咨询，感觉就像听天书。啥“首套房认定标准”、“贷款额度”、“还款方式”，还有那个“LPR”，听得我是一头雾水。
记得当时我们俩工资都不算特别高，银行那个信贷经理拿着计算器噼里啪啦一算，月供那数字看得我心脏骤停。我寻思着，这月供，咱俩工资加起来能cover住吗？会不会过得太紧巴巴了？
不过再难也得办，毕竟房子是大事儿。当时我们选的是等额本息还款方式，为啥呢？因为月供相对低点，压力小点，虽然总利息高点，但咱当时就想先稳住，怕月供太高还不上。
其实，现在想想，当时真是个大坑！利息交了老鼻子了！不过当时也没别的选择，年轻嘛，经验不足。不过我得强烈提醒你，如果手头宽裕，能承受更高月供，等额本金绝对是更省钱的选择，虽然前期月供高，但总利息少很多！这点我当时就后悔了！
| 还款方式 | 月供特点 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月相同 | 较高 | 收入稳定，前期还款压力大的 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 较低 | 前期收入较高，能承受较大还款压力的 |
除了还款方式，还有个贷款年限的选择。当时我们选了25年，想着时间长点，月供少点。但后来发现，贷款时间越长，利息越多越多！真真是肉疼啊！能贷短一点，尽量贷短一点！这个也要看你自己的还款能力了，别盲目跟风。
日子过段时间，手头稍微宽裕点了，老婆就想换车。我也挺想开个新车爽爽的。于是，就琢磨着贷款买。
去4S店看车，销售小哥那嘴皮子，叭叭叭一顿说，什么“零利率”、“免息贷款”，听得我是一阵心动。结果呢？
你猜怎么着？所谓的“零利率”背后，往往藏着手续费、保险费等一堆杂七杂八的费用。我当时就差点被忽悠瘸了！还好我留了个心眼，仔细算了算，发现算上这些费用，利率其实并不低，甚至可能比银行正常的贷款利率还高！
所以啊，老铁们，买车贷款千万别被“零利率”、“免息”这些字眼迷惑了双眼！一定要问清楚所有费用，把所有费用都加进去，再跟银行正常的消费贷款利率对比一下，算清楚实际的综合成本！这避坑指南，你可得记住了！
我还是选择了去银行了个人汽车贷款。手续比4S店那边麻烦点，但利率透明，总成本算下来确实划算不少。不过银行对贷款用途审查也比较严，买车得提供购车合同什么的。
贷款买车那几个月，我每个月还得惦记着信用卡还款。当时为了买车方便，还申请了一张信用卡。哎，说多了都是泪，信用卡负债这玩意儿，真是个无底洞，一不小心就容易“爆雷”。我每个月都得掐着指头算，生怕哪个忘了还，影响征信。
奉劝各位，信用卡能不用就不用！非必要，别碰！
后来，我那颗不安分的心又开始动了，想搞点小生意，实现财务自由（笑）。当时有个项目，我觉得挺有潜力的，就想贷款扩大投资。
结果，去找银行，人家信贷经理看我的眼神，那叫一个“嫌弃”！说我没抵押、没担保，就是个“白户”，风险太高，直接给我拒了！
当时那个郁闷啊！想当年为了贷款，我还特地带我媳妇（那时候还是女朋友）火速去领了结婚证，想着银行看我们俩是已婚，可能给贷点款。结果呢？结婚证也没用啊！银行就是看重你的还款能力和风险控制，哪管你结没结婚？
当时我真是感觉天都塌了，项目都启动了，钱却没着落。后来，也是没办法了，只能找了个合伙人，他投钱，我出技术和精力，搞了个股权投资。虽然没贷款成功，但也算项目继续搞下去了。
从这个经历，我深刻体会到，银行贷款真不是那么好贷的！他们有一套自己的风险评估体系，不是你想贷就能贷的。特别是创业贷款，风险高，银行更谨慎。
如果你也想创业贷款，提前做好功课！了解清楚银行的贷款政策、你的项目需要符合哪些条件、需要准备哪些申请材料（比如商业计划书、财务报表、个人征信报告等等），能找到担保人或者提供抵押物，这样成功率会高很多。
经过这么多贷款经历，我也摸索出了一些省钱的小窍门，分享给你：
其实，贷款这事儿，说白了，就是一场与银行之间的“博弈”。你需要了解银行的规则，也需要展现你的“诚意”和“实力”，才能顺利拿到贷款，并且尽可能省点钱。
再给你划几个重点，这些坑，千万别踩！
银行贷款，不是洪水猛兽，但也绝非易事。你需要做足功课，了解规则，谨慎选择，才能顺利拿到贷款，并且避免掉入各种陷阱。
希望我的这些经历和分享，能给你带来一些帮助。如果你也有贷款方面的疑问或者经验，欢迎在评论区留言交流！咱们一起探讨，一起避坑，一起省钱！
送你一句话：理性借贷，合理消费，祝你财源滚滚来！ 😉
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