逾期两年，信而富这笔账居然没上征信？我的亲身经历分享
嘿，兄弟们！今天跟你们唠唠我的一个「惊魂」经历。话说有段时间，我也是缺钱，就想着搞点网贷应急。那时候信而富好像挺火的，就随手借了500块钱，感觉手续还挺简单，想着先解燃眉之急再说。
这笔钱借得是真心「健忘」啊！借的时候好像是2015年，具体时间记不清了，反正就是QQ钱包里跳出来的一个链接，点进去就借了。500块，不多，当时想，等有钱了，随便一还就完事了。
结果呢？等！等！等！一直等到2024年，我都快忘了这茬儿了，突然！我的手机响了，催收短信来了！我一看，嚯，信而富，欠款500块，逾期两年多了！我当时心里「咯噔」一下，妈呀，这都过去这么多年了，咋还冒出来个催收？
我这心里头啊，七上八下的。第一反应就是：不会吧？这都过去两年多了，还影响征信？ 因为之前我确实有点「网贷瘾」，零零散散借过一些，但大部分我都记得还了。可就是最近这两年，我办点啥需要征信的地方，老是不顺利。比如想申请个信用卡，或者想办个分期付款，总是被拒，理由就是「综合评分不足」。我当时就纳闷了，我征信报告查了，明明没啥大问题啊，怎么就「综合评分不足」呢？难道是大数据不行？
一查征信，惊呆了：居然没有记录？
收到这个催收短信后，我第一件事就是跑银行打印了完整的个人征信报告。拿着报告，我仔仔细细地找，从最新的记录往前翻，查了好几页，眼睛都快看花了。结果呢？信而富？完全没有！ 就像从来没存在过一样！
我当时就懵了。这到底是怎么回事？难道信而富这平台当时还没接入央行征信？还是说，两年多了，自动把我给「赦免」了？我越想越糊涂。
其实，后来我稍微了解了一下，好像确实有些网贷平台，早期或者部分业务，并没有接入央行的征信。就像文章开头提到的，有用户就说信而富贷款「是不上央行征信的」，但是会「影响信用记录」。
这个「信用记录」是个啥？我当时理解，可能就是指那种网贷大数据吧？就像文章里说的，征信上没有记录，不代表就没事了，这个逾期记录会一直保留在「大数据」中。啥叫大数据？我当时也不太懂，就觉得挺玄乎的。反正大概意思就是，虽然央行征信那没体现，但你在各种网贷平台、消费金融那里，可能有个「隐形档案」，记录着你的借贷和还款情况。
网贷大数据？催收的套路？
我拿着这个催收短信，心里犯嘀咕。这都两年多了，突然冒出来要钱，靠谱吗？会不会是假的？
催收电话打来，我一开始还有点警惕，问对方是哪家公司，对方说是信而富的。我说你们这个都过去两年了，还有效吗？对方就说赶紧还，不然要起诉啥的。我当时就烦了，我说你把你的银行账户信息给我，我去银行查流水确认一下这笔借款，对方就不干了，一直催我还款，让我去他们公众号操作。
我了那个公众号，一看，嚯，上面确实显示着2017年11月18日有一笔借款，金额1350元。我当时就纳了闷了，我明明记得2015年借的，怎么变成2017年了？而且金额也多了？
| 时间 | 金额 | 我的记忆 | 公众号显示 |
|---|---|---|---|
| 2015年 | 500元 | QQ钱包借的 | 无记录 |
| 2017年11月 | 500元 | 无记忆 | 公众号显示1350元 |
我当时就有点怀疑了。我特意翻了翻我自己的记忆，2017年那会儿，我确实还清了当时所有的网贷，征信报告也显示我2017年2月到12月期间结清了所有网贷。这个11月份的借款，我完全没印象啊！
这个催收，到底是真的还是假的？这钱，到底要不要还？
征信没上，大数据有坑？
纠结了好几天，我心里七上八下的。一方面，我确实借了钱，哪怕时间久远，也不能不认账啊，这是基本的诚信问题，对吧？另一方面，我又担心这会不会是个骗局，或者平台故意把金额改大，想多骗点钱。
后来，我越想越觉得，征信没上，不代表就可以高枕无忧了。就像文章里说的，网贷逾期两年征信上没有记录，用户仍然需要归还逾期的网贷。为啥？因为征信没记录，说明这平台可能没接入央行征信，但是！它的逾期记录会一直保留在「大数据」中。
啥叫大数据影响？就是你在其他网贷平台申请借款的时候，可能会被拒。就像我之前申请网贷老不通过，虽然征信报告上查不到，但可能就是因为我之前有过网贷逾期的「大数据污点」。
划重点：征信是央行那边的记录，而大数据是各种网贷平台共享的一个信息库。一个没上征信，不代表另一个也没记录。即使信而富这笔逾期没上央行征信，也可能影响你在其他平台的借款申请。
我当时就有点后悔了，早知道有大数据这回事，当初就应该把所有借款都记清楚，哪怕还清了，也该在平台那边确认一下状态。真是「好了伤疤忘了疼」啊！
我的选择：还是还了吧！
纠结了半天，我最终决定，这钱还是还了吧！为啥？
- 虽然金额不大，但欠债还钱，天经地义。总不能因为这事儿，让我心里一直惦记着，影响睡觉吧？
- 虽然征信没上，但大数据这玩意儿玄乎得很。万一真影响我以后办点啥事儿，那多麻烦？
- 这都过去两年多了，催收突然冒出来，谁知道后面会不会更麻烦？比如被起诉啥的？虽然概率可能不大，但万一呢？
我联系了那个公众号，说明了情况，虽然对方态度一般，但最终我还是确认了这笔借款的真实性（虽然时间和金额有点出入，但大致是同一笔）。 我就把钱给还了。
还完钱的那一刻，心里那块石头总算落了地。感觉整个人都轻松了，像是卸下了个包袱。虽然才500块，但感觉比欠银行几万块还让人心里不踏实。
其实，想想也挺有意思的。这事儿给我最大的教训就是：别借网贷！ 真的，能不用就不用。就算要用，也要记得记账，按时还款，别像我这样，稀里糊涂就忘了。
还有啊，征信这东西，真的很重要！虽然信而富这笔没上征信，但其他平台可能就有记录了。以后真的要好好爱护自己的信用，就像文章里说的，信用污点一旦产生，影响可大了，贷款、信用卡都受影响。而且，修复信用是个漫长的过程，通常要等5年记录才会被清除。
如果你也像我一样，有类似的逾期经历，哪怕是很多年前的，别抱侥幸心理。还是查一下征信，也了解一下自己的网贷大数据情况。如果确实有欠款，能还清就尽快还清，然后保持良好的信用习惯，慢慢修复。
就像文章里比喻的，把个人信用比作一张经济身份证，逾期记录就像身份证上的污渍，不会让你立刻「失效」，但会让你在需要的时候被「审核者」多看几眼，甚至产生疑虑。
我的这番折腾，希望对你们有点参考价值吧。记住，别欠债，别逾期，爱护好自己的信用，这比啥都重要！祝大家都能保持一个「干净」的信用记录，以后借钱、办卡都能一路绿灯！
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责任编辑：汤俊驰-债务代理人
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