欠30万信用卡和网贷我到底该怎么办？（实测避坑）

最近刷到一条新闻说一个90后小伙因为欠了30万信用卡和网贷，被催收逼得跳楼了，看完真的心里拔凉拔凉的，感觉这年头谁还没个经济压力呢？欠钱不可怕可怕的是不知道该怎么办，越陷越深，身边好多朋友也都有类似的烦恼，工资不够花刷刷信用卡、点点网贷，不知不觉就欠了一屁股债，今天就来聊聊这个话题，把我本身摸索出来的部分避坑经验分享给大家，期待能帮到同样的朋友们，

说到欠债其实大家遇到的难题都差不多，总结下来大概有这几方面

1. 催收电话天天打烦得要死，

2. 利滚利越欠越多，感觉永远还不完，

3. 不知道该先还哪个东凑西凑，越搞越乱，

4. 害怕家里人知道不敢开口求助，

5. 想着要不要跟平台协商分期，又怕对方不赞同，

6. 看到网上说能够“债务重组”，但不知道靠谱不靠谱，

7. 感觉生活没期待了有点想“摆烂”，

8. 担忧欠债作用征信以后贷款买房买车都成难题，

下面我就针对这8个难题，跟大家唠唠我的看法和提议，

1. 催收电话天天打烦得要死，

这绝对是欠债人的噩梦，每天被各种电话轰炸什么“最后通牒”、“限你几点前还款”，听得人头皮发麻，其实吧催收电话虽然烦但有时候也能“反向”利用一下，

要保持冷静别被他们吓唬住，记住催收人员的话术都是为了让你赶紧还钱，许多都是夸大其词的，比如他们说要报警、要告你，其实真到那一步对他们也没好处，起诉成本高他们更愿意协商，

能够跟催收人员沟通，解释自身的困难表达还款意愿，但需要时间，倘若对方态度恶劣甚至爆通讯录（打给你亲戚朋友），这是违法的，你能够录音保留证据然后向银监会或网贷平台投诉，别怕麻烦保护自身的合法权益很要紧，

要是实在被扰得不行，可以申请的“诉前禁令”，禁止对方继续扰，别怕也别硬扛找到合适的化解办法就行，

2. 利滚利，越欠越多感觉永远还不完，

“利滚利”是债务人的“催命符”！信用卡和网贷的利息、失约金加起来，确实能把人压垮，比如信用卡逾期后利率高达日息万分之五，换算成年化利率接近20%，再加上滞纳金真是“滚雪球”一样，

面对此类情况首先要搞清楚自身到底欠了多少钱，哪些是本金哪些是利息罚息，可以做个表格列出所有债务涵盖平台、金额、利率、每月最低还款额等，搞清楚情况是应对难题的第一步，

要停止继续借钱还债的恶性循环，不要再申请新的信用卡、网贷，不然只会越欠越多，把所有能借的口子都堵上，这是“自救”的关键。

要想办法缩减利息。可以尝试跟银行或平台协商，申请“停息挂账”或是推迟还款。虽然不一定达成但值得一试。有些平台为了收回资金，或许将会赞同减免部分利息。

也是最关键的要增长收入，缩减开支。找个或是想办法开源节流。每一分钱都要花在刀刃上，优先偿还利率高的债务。记住只要停止“利滚利”总有一天能把债务还清的！

3. 不知道该先还哪个东凑西凑，越搞越乱。

欠了好几家钱到底先还哪个？这是个让人头疼的难题。我之前也是这个平台还一点那个平台还一点，结果越还越乱钱都不知道去哪了。

我的提议是先还利息高的！ 比如信用卡的利率往往比网贷高，那就要优先还信用卡。把大部分资金集中起来，先“歼灭”利率最高的债务，这样能最大程度减少利息支出。

还有一种方法是“雪球法”：先还清额度最小的那笔债务。比如你欠A平台5000欠B平台1万那就先集中火力还A，还完再集中火力还B。这样每还清一笔都能带来巨大的心理满足感，更有动力持续下去，

不管用哪种方法都要设定一个还款计划。列出每个月能拿出来的还款总额，然后按计划施行，不要东还一点西还一点，那样效率太低了。记住有计划地还款才能更快上岸。

4. 害怕家里人知道不敢开口求助。

“家丑不可外扬”许多人欠债了都不愿意告诉家人，怕他们担忧怕他们失望。我以前也是这样一个人扛着所有压力偷偷摸摸还钱。

但说实话这类做法往往适得其反。债务疑问就像一个“脓包”，不挤破它它会越烂越大。家人是你最亲近的人他们是你坚强的后盾。若是他们知道了你的困境，大多数情况下都会理解你，甚至愿意帮你一起想办法。

选取跟谁说怎么说，还是要看详细情况，可以选取一个你最信任、最有担当的家人或朋友，坦诚地告诉他们你的情况。也许他们不能给你钱但至少可以给你精神上的支撑和提议。

记住你不是一个人在战斗！ 不要把所有压力都自身扛。有时候开口说出来本身就是一种解脱，家人的理解和支撑或许将会成为你走出困境的最大动力。

5. 想着要不要跟平台协商分期，又怕对方不赞同。

欠债还不起许多人都会想到跟平台协商分期还款。这确实是一个可行的办法，但达成率因人而异也因平台而异。

要确定一点：不是所有平台都愿意协商分期的。 大部分银行和正规的网贷平台，都有一定的协商空间比如可以申请推迟还款、减免部分利息、或分期还款。但若干小平台、高炮贷，可能根本不会理你。

协商分期需要一定的技巧。要自觉沟通平台解释自身的困难比如失业、疾病等，表达强烈的还款意愿但确实短期无力全额还款。可以提出一个恰当的分期方案，比如延长还款期限减少每月还款额。

要筹备好相关证明材料，比如收入证明、失业证明、医疗证明等，增长协商成功的筹码。

即使协商成功也要准时还款，否则平台随时可以废止协议，继续催收。协商分期值得一试但不要抱太大期待做好最坏的打算。

6. 看到网上说可以“债务重组”，但不知道靠谱不靠谱。

“债务重组”这个词听起来很专业，许多欠债人都在网上看到过，但不知道到底靠不靠谱。

简单而言“债务重组”就是通过部分专业的机构或律师，帮助你和债权人（银行、网贷平台）协商，重新设定还款方案比如减免部分债务、减低利率、延长还款期限等。

此类做法有利有弊。

好处： 假如成功可以大大减轻你的还款压力，甚至少还一部分钱。

坏处 不是所有债务都能重组成功，成功率取决于你的债务性质、金额、以及债权人的态度。债务重组机构或律师一般会收取一定的服务费，这笔花费也需要考虑在内。 即使重组成功也可能对你的征信登记造成作用。

要不要选取“债务重组”，要依据本身的实际情况谨慎决定。倘若债务金额巨大本身协商无果可以考虑找专业的机构咨询一下。但一定要选择正规、有资质的机构，避免被骗！

7. 感觉生活没期待了有点想“摆烂”。

欠了那么多钱压力那么大，有时候真的会感到绝望，甚至想“摆烂”干脆不还了。

我理解这类心情真的。但“摆烂”是最愚蠢的选择！欠债虽然痛楚但不是世界。只要你还活着就有期望。

要更改心态积极面对。欠债不是你的错但积极面对、奋力还债是你的责任。不要自暴自弃更不要做傻事。

要找到生活的乐趣转移留意力。可以培养若干兴趣爱好，比如运动、阅读、旅游等，让本身忙起来不要整天沉浸在债务的痛楚中。

要信任本身能够克服困难。欠债还债天经地义。只要你有决心有毅力总有一天能把债务还清的。

可以寻求心理援助。假如压力太大感到抑郁、焦虑不要不好意思，可以找专业的心理咨询师聊聊，或跟朋友、家人倾诉一下。记住你并不孤单总会有人愿意帮助你。

8. 担忧欠债作用征信以后贷款买房买车都成疑问。

这个担忧是很有道理的。欠债不还确实会对个人征信造成负面影响。

信用卡逾期和网贷逾期都会被上报到征信，形成不良信用登记。这个登记会保留5年期间会影响你申请信用卡、贷款等金融服务。

若是欠款金额较大被银行或平台起诉，并被判决还款还会被列入“失信被实行人名单”，也就是俗称的“老赖”。一旦成为“老赖”生活就会受到很多限制，比如限制高消费、限制乘坐飞机高铁、限制子女就读私立学校等。

一定要重视征信疑问。即使短期还不起也要尽量和平台协商不要直接不还。积极沟通表明还款意愿争取达成还款协议。

假如已经发生了不良信用记录，也不要灰心。只要准时还款保持良好的信用行为5年后不良记录会自动清除。珍惜本身的信用它是你未来生活的“通行证”！

最后想说欠债还债，是每个欠债人都要面对的现实。不要害怕不要逃避更不要绝望。只要找到正确的方向持续下去总有一天会走出困境的。期待这篇文章能帮到正在中的你，一起加油早日上岸！💪💪💪

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责任编辑：苏俊驰-法律助理