银行贷款那些事儿怎样协商利率、还款条件和分期付款？
嘿哥们儿最近是不是被银行贷款的事儿搞得头大？别急我当年也踩过坑今天就以一个“过来人”的身份，跟你唠唠怎么跟银行打交道，这可不是什么高深学问，关键是要有底气有筹备，还要有点小机灵。
记住银行不是慈善机构但也不是铁板一块，他们也需要业务有时候你的“不”就是他们的“是”。
第一步知己知彼百战不殆
想跟银行谈？先掂量掂量自身有几斤几两，别光想着怎么从银行拿钱，得知道本身值不值钱。
- 查查本身的征信这玩意儿比高考成绩还要紧，现在网上就能查免费的，要是发现不对劲赶紧去改别等银行告诉你，
- 算算自身的流水银行要看你最近几个月的收入情况，要是流水不够想想办法比如让朋友帮忙周转一下（但别搞得太明显）。
- 筹备资产证明房子、车子、存款什么的，能证明你有钱银行就放心。
我有个朋友小王去年贷款买房，就是因为没留意征信报告里的一条小登记，差点被拒。后来花了两个星期才弄理解，真是折腾。
第二步确定你的目标
跟银行谈不能像菜市场大妈一样漫无目的。你得知道自身想要什么。
- 利率这是大头。比如从4.9%降到4.8%听起来不多但几年下来能省不少。
- 贷款期限是选20年还是30年？期限越长月供越少但总利息越多。
- 还款途径：等额本息还是等额本金？前者前期压力小后者省利息，
- 提早还款：有些银行对提早还款有罚金，得问清楚，
| 贷款条件 |
作用 |
提议 |
| 利率 |
作用总利息 |
尽或许压低 |
| 期限 |
作用月供和总利息 |
依据收入选取 |
| 还款办法 |
影响前期压力 |
依据计划选取 |
第三步跟银行谈的艺术
谈判不是吵架也不是跪舔，要像谈生意一样有理有据。
- 找对人：别跟小职员瞎掰直接找客户经理或信贷主管，态度要好但要有底气。
- 筹备好说辞：比如“我看了别的银行，利率更低”“我的信用这么好，加点费能够少点吗？”
- 留有余地别一上来就需求最低价，要一步步来。
- 学会“威胁”：比如“要是条件不合适，我或许考虑别的银行”。
我当初贷款买车就是因为不好意思谈，结果利率高了0.5%，后来算下来几年要多还几千块，你说亏不亏？
详细场景：协商利率
银行一般会给你一个初始利率，但这个往往不是最终价。你能够试试这样问：
- “我最近看了几家银行，你们这里利率能再低点吗？”
- “我筹备在你们这里办一张信用卡，能不能给点优惠？”
- “我的信用这么好加点费是不是能够少点？”
有时候银行会给你一个“优惠利率”，但要留意这个利率或许是有条件的，比如务必办他们的信用卡，或是务必买他们的理财产品。
详细场景：协商还款协议
假如你已经贷款了但遇到了困难，比如失业、生病能够跟银行商量更改还款计划。
- 自觉沟通银行：别等到逾期了才说，越早沟通越好应对。
- 解释情况：坦诚地说出你的困难别编故事。
- 提出方案比如“能不能先缓几个月，后面再补上？”或是“能不能把贷款期限延长？”
我有个同事小张去年失业了，贷款差点还不上。他自觉沟通银行解释情况银行赞同了他缓交3个月，还免了罚息，真是万幸。
详细场景：协商分期付款
假使你买的是大件商品，比如车、家电可以跟商家商量分期付款。
- 问清楚手续费：有些分期看起来月供少，但手续费高算下来更贵。
- 争取免息分期：有些商家有活动可以免息分期。
- 提前还款政策：有些分期不支撑提前还款，或是提前还款要收手续费。
比如买车你可以这样问：“这款车能不能分期付款？手续费是多少？能不能免息分期？”
第四步：签合同前再看一遍
银行给你的合同千万别急着签。至少要看三遍：
- 利率和期限：跟你谈的是不是一致？
- 提前还款条款：能不能提前还？有没有罚金？
- 失约条款：逾期了会有什么结果？
要是看不懂可以找懂法律的朋友帮忙看看，或去网上查查相关条款的意思。
记住：合同是你和银行之间的法律文件，签了就要负责。看清了再签。
第五步：贷款后的管控
贷款下来了不是就完事了。你还得管控好这笔钱。
- 准时还款：这是最基本的，别逾期否则影响征信。
- 留意利率变化：假若你的贷款是浮动利率，要留意市场变化。
- 考虑提前还款：假若手头有钱可以考虑提前还一部分，缩减利息。
我有个亲戚贷款买房后，每个月都提前还几千块，几年下来省了不少利息。虽然前期压力大但长远看是实惠的。
总结
跟银行打交道关键是要有筹备，有底气还要有点小机灵。记住以下几点：
- 理解本身的情况做好准备。
- 确定自身的目标知道要什么。
- 谈判要有理有据留有余地。
- 合同要看清楚别急着签。
- 贷款后要管控好准时还款。
我想说银行不是你的敌人，也不是你的。他们也是在做生意。只要你准备充分态度诚恳许多时候都能谈出好结果。祝你顺利。
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