跟招商银行协商还款有什么技巧？过来人经验大公开！
哎呀，哥们儿姐们儿，要说跟银行协商还款，这事儿真不是闹着玩的。我当年也是一把辛酸泪，现在想起来还心有余悸。不过呢，痛定思痛，总结出一些经验，今天不藏着掖着，全掏心窝子跟你说说。
**记住第一条：千万别拖！** 一发现还不上，立马行动，别等到银行天天打电话催收才想起来。那时候黄花菜都凉了，而且你的态度在银行眼里会大打折扣。
1. 蹦起来，主动联系！
你想想，银行每天处理多少事儿？你一拖，人家可能以为你不想还了。你一定要像打了鸡血一样，主动蹦跶到银行面前！
- **打电话！** 拨打招商银行的客服电话，找人工服务。语气一定要诚恳，别扭扭捏捏的。
- **去网点！** 如果方便，直接去银行网点，找个客户经理面对面聊。有时候，面对面的沟通效果更好。
**态度很重要！** 你得让银行感受到你的诚意，你不是想赖账，是真的遇到了困难。你可以这么说：“师傅，我最近确实遇到了点困难，手头紧，不是不想还，能不能跟您商量个事儿？”
**小贴士：** 别一上来就找催收！催收的主要任务就是让你还钱，他们通常没有权限处理协商事宜，而且语气可能比较强硬，容易激化矛盾。是书面沟通，比如发邮件，或者通过招商银行的APP、小程序等渠道提交申请。这样有记录，方便以后追溯。电话沟通也是必要的，但是在书面沟通之后。
2. 算明白，搞清楚自己欠多少！
这可是门学问！你得像一样，把你的欠款情况摸得一清二楚。别到时候跟银行谈，自己都稀里糊涂的，那不是自找麻烦吗？
- **本金多少？** 这是最重要的，得先搞清楚。
- **利息多少？** 这个也很关键，得知道银行是怎么算利息的。
- **其他费用？** 比如滞纳金、违约金什么的，也得算清楚。
**你可以这么干：** 打电话给招商银行客服，让他们给你一个详细的欠款清单。自己也要做好记录，是用表格的形式，一目了然。
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 本金 | XXXXX元 |
| 利息 | XXXXX元 |
| 滞纳金 | XXXXX元 |
| 其他费用 | XXXXX元 |
| 总计 | XXXXX元 |
这样，你心里就有底了，跟银行谈起来也更有底气。
3. 算算账，看看自己能还多少！
这步更关键！你得像先生一样，算算自己每个月能拿出多少钱来还债。别到时候拍着胸脯跟银行说能还多少，结果自己都做不到，那不是自打嘴巴吗？
**你需要弄清楚：**
- **每个月收入多少？** 这个要算得准，不能虚报。
- **每个月固定支出多少？** 比如房租、水电、吃饭、交通什么的。
- **每个月可变支出多少？** 比如购物、娱乐什么的。
- **每个月能剩下多少钱？** 这才是你真正能用来还债的钱。
**举个例子：** 如果你每个月收入1万，固定支出5千，可变支出2千，那你每个月能剩下3千用来还债。
**记住：** 一定要留够自己的生活费，不能把所有钱都用来还债，否则你会过得很痛苦，也容易导致再次逾期。
**敲黑板！** 如果你发现，就算把所有钱都用来还债，也还是不够，那该怎么办？别慌，继续往下看！
4. 想办法，跟银行谈方案！
现在，你手里有了两宝：一是你欠银行多少钱的详细清单，二是你每个月能拿出多少钱来还债。就该拿着这两宝，跟银行谈谈你的还款方案了！
**常见的还款方案有两种：**
- **延期还款：** 就是跟银行商量，晚一点再还钱。比如，你可以跟银行说：“师傅，我现在手头确实紧，能不能给我宽限几个月，等我缓过劲儿来再还？”
- **分期还款：** 就是把欠的钱分成几个月还。比如，你可以跟银行说：“师傅，我现在每个月只能还1千，能不能把欠的钱分成12个月还？”
**其实，招商银行目前是有两个协商政策的：**
- **一个是不影响征信分期，但是每个月会有7厘的分期利息。** 这个方案适合那些比较看重征信的朋友。
- **另一个是减免部分利息和滞纳金，然后分期还款。** 这个方案适合那些希望减轻还款压力的朋友。
**不过具体能谈成什么样的方案，还得看你的具体情况和银行的意愿。** 你一定要做好心理准备，可能需要多跑几趟，多打几次电话，才能跟银行达成一致。
**记住：** 跟银行谈的时候，一定要保持冷静，不要情绪激动。你要让银行感受到你的诚意，而不是你的愤怒。
5. 跟进，保持沟通！
跟银行谈妥了还款方案，这事儿就完了吗？并没有！你还得像保姆一样，时刻跟进你的还款进度，保持跟银行的沟通。
**具体怎么做呢？**
- **按时还款！** 这是最基本的，也是最重要的。你一定要按照跟银行谈好的方案，按时还款，不要再次逾期。
- **定期汇报！** 你可以每个月给银行打个电话，或者发个短信，告诉银行你的还款情况。这样，银行会觉得你很靠谱，也会更愿意支持你。
- **遇到困难及时沟通！** 如果你遇到了新的困难，导致无法按时还款，一定要第一时间跟银行沟通，说明情况，商量解决办法。千万不要自己硬扛，否则后果不堪设想。
**其实，跟银行协商还款，就像是在走钢丝，一不小心就可能掉下去。** 你一定要小心谨慎，步步为营。只要你按照我说的这些技巧去做，相信你一定能够顺利度过难关！
**最后再啰嗦一句：** 信用是无价的，千万不要因为一时的困难而毁了你的信用。加油！你一定可以的！
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责任编辑：韩雪-资深顾问
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