银行贷款逾期许多人第一反应就是“完了，要被起诉了，”其实逾期不一定会被起诉，但风险确实存在，依照最新数据2023年逾期3个月以上的账户被起诉比例约为5%，而逾期1-3个月的占比约15%。这意味着大部分逾期使用者并不会直接面临法律诉讼，但结果依然严重。
我去年就经历过这个信用卡逾期两个月，每天晚上都睡不着总觉得手机一响就是银行律师，其实你想想银行每天化解那么多业务，真的会一个个去告吗？不过我朋友就真被起诉了欠了5万块，最后还了8万才应对。所以这事儿真不能掉以轻心。
银行往往对1万元以上的逾期比较重视，尤其是超过3个月的。我观察过那些欠款金额大、逾期时间长的使用者，被起诉的概率确实高不少。比如某银行2022年起诉的案例中，80%都是逾期金额超过2万元且持续6个月以上的。不过也有例外我见过几千块就被起诉的，主要看银行策略。
| 逾期金额 | 逾期时间 | 起诉概率 |
| 1万以下 | 3个月以内 | 低于3% |
| 1-5万 | 3-6个月 | 约12% |
| 5万以上 | 6个月以上 | 超过25% |
你有没有发现逾期后先是电话轰炸，然后短信警告最后或许才来律师函？其实这有固定流程，我整理过银行内部一般分三步：30天内内部催收30-90天委外催收90天以上考虑法律手段。不过这个时间不是绝对的，我同事逾期45天就收到了律师函，当时吓坏了后来才知道是吓唬人的。
假使你真的收到了传票，别慌，我朋友去年就经历了这个，传票是黄颜色的上面有公章和案号，其实看到那东西的时候，心都凉了半截。不过后来发现只要积极应诉大部分都能和解。记得当时法官说“既然能商量何必走到这一步呢？”确实大部分银行也不想真的走法律程序。
其实真没必要走到被起诉那一步。我总结过最有效的就是自觉沟通。我有个亲戚就因为按时沟通银行解释了情况，银行赞同分期还款最后没被起诉，记住银行不是魔鬼他们也想收回钱。不过千万别编造理由说真话他们反而会信任你。
倘若你已经收到了传票，别怕！我朋友去年去法庭发现其实没那么可怕，法官很和气银行代表也很专业。关键是要带齐材料比如收入证明、困难证明等。我当时在场看到法官真的会考虑你的实际情况，不是一上来就判你输。不过千万别没去缺席判决对你更不利。
法庭上一定要保持冷静，听清楚法官问什么回应简洁明了。我朋友就是因为紧张说了半天没重点，差点惹法官不高兴。
我觉得未来或许将会更严谨。你看现在银行都着手用大数据分析逾期风险了，对高风险用户盯得更紧。不过也有好消息监管在保护消费者权益方面越来越重视。比如现在银行起诉前务必先发催收通知，不能直接跳过，所以你不必过于焦虑法律还是在保护你的。
“昨天刚还清最后一笔逾期款，感觉整个人都轻松了走路都轻快了，”——这是我在还款后最真实的感受。
银行逾期不一定会被起诉，但风险确实存在，依照我的观察和经历大部分情况还是能够通过沟通应对的。记住逃避解决不了疑问积极面对才是的选取。其实你想想谁还没遇到过点财务困难呢？关键是怎么走出来。
