逾期后如何与银行协商本金还款方法

1.1 看清欠款明细

打开你的银行APP，或者翻出信用卡账单，把当前欠款明细给看明白了。本金是多少？利息多少？罚息多少？每个月都还了啥？心里得有数。是把账单截图保存，到时候跟银行沟通，拿出来一看，一目了然。

别小看这一步，这可是你跟银行谈判的“底牌”啊！

1.2 准备好“苦情戏”的道具

跟银行说“我困难”，得拿出证据来，不然人家怎么信你？这时候就得把你那些证明材料给准备好：

• 失业了？拿上失业证明。
• 生病了？带上病历和医疗费用单据。
• 家里开销大？列个家庭支出清单，水电气、房贷、孩子学费，啥都算上。
• 做生意亏了？可以准备个破产证明或者经营亏损报告。

这些材料能直观地告诉银行：我确实不是不想还，是真的还不上啊！ 不同银行要求可能不一样，但备着总没坏处。

1.3 想好自己能怎么还

跟银行谈，不能光说困难，还得说解决方案。你得提前想好一个还款计划。

比如，你打算3个月还清本金，那你就得说明白，每个月能还多少。或者你想分期还，分多少期？每期还多少？

这个计划得靠谱，得是你确实能做到的，不能拍脑袋瞎说。不然谈成了，你还得不上了，那不是更麻烦？

2.1 找对人，说对话

拿起你的电话，拨打银行信用卡客服电话。别怕麻烦，要求转人工服务。找人工客服，才有可能找到能帮你处理协商还款的人。

接通后，态度一定要诚恳，表明来意：“您好，我是你们信用卡用户，最近遇到点困难，还不上钱了，想申请协商还款。”

这时候，你可以参考下面的话术（记住，这只是参考，得根据你自己的情况调整）：

1. “你好，我是你们银行的信用卡用户，主动联系你们，想商量一下还款的事情。”
2. “我最近确实遇到了点经济困难，（简单说明原因，比如失业、生病等），暂时无力全额还款。”
3. “我想申请协商还款，看看能不能只还本金，或者减免一部分利息。”
4. “我已经准备了相关证明材料，可以证明我的困难情况。”
5. “我也有一个还款计划，比如分X期还清本金，每期还XXX元。”
6. “我希望能积极解决这个问题，不会逃避责任。”

说的时候，语气要坚定，态度要诚恳，但别怂。毕竟，主动联系银行，说明你还是有还款意愿的。

2.2 沟通技巧：动之以情，晓之以理

跟银行沟通，光说困难还不够，还得会“演戏”。

比如，你可以说：“银行大哥/大姐，我知道这钱不是小数目，我也不是不想还。实在是家里出了点事，资金周转不过来。你看能不能给我点时间，我肯定想办法还上。”

这种话术，就是动之以情，让对方感受到你的诚意和难处。

同时也要晓之以理。可以提一下《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，说这是“个性化分期”的政策依据，让银行知道你是有理有据的。

不过别指望银行一定会同意，毕竟人家也要考虑风险。但至少，你争取了机会。

2.3 录音！录音！录音！

重要的事情说三遍！一定要录音！

无论是电话沟通还是面谈，都尽量录下来。万一银行后面不认账，或者催收方式变了，你就有证据了。

录音前跟对方打个招呼：“不好意思，我录个音，方便以后核对信息。” 这样显得更专业，也避免以后扯皮。

2.4 遇到困难别灰心

说实话，第一次沟通，银行可能不会马上答应。甚至可能会让你先还点钱，或者给你一个你接受不了的方案。

这时候，别灰心，也别急躁。可以要求转接专门的债务重组部门，或者找银行经理沟通。

记住，多沟通几次，总比不沟通强。有时候，银行也需要时间考虑你的情况。

3.1 分期偿还本金：最常见的方案

如果银行同意分期偿还本金，那恭喜你，这可能是最理想的方案了。

你可以根据自己的实际情况，选择分多少期还。比如，3期、6期、12期，甚至更长。

这样，每个月还款压力就小多了，不至于压垮你。

不过即使分期，也可能还会有一定的利息，这个要问清楚。

举个例子，你欠了3万块钱，银行同意你分12期还，每期还本金2500元，再加上一部分利息。这样，你每个月就只需要还2500多，而不是一下子还3万。

这种方案，既减轻了你的压力，也让银行能收回本金，算是一种双赢。

3.2 减免利息：能争取就争取

有些银行，特别是如果你能提供足够的证明，可能会同意减免一部分利息。

比如，本来利息是10%，减免后可能是5%或者更低。

这可是实实在在的省钱啊！如果银行有这个政策，一定要争取。

不过减免利息不是必然的，得看你的情况和银行的政策。别抱太大期望，但争取一下总没坏处。

3.3 只还本金：理想很丰满，现实很骨感

很多朋友都希望只还本金，利息、罚息全免。说实话，这种可能性真的不大，尤其是在信用卡逾期的情况下。

银行是盈利机构，利息也是他们的收入来源。让你只还本金，他们可能不同意。

不过也并非完全不可能。如果你逾期时间比较长（比如超过3个月），且能提供非常充分的证明，比如确实是因为重大疾病、失业等原因导致无力偿还，那么银行可能会考虑减免大部分利息，甚至只收少量利息。

但这真的得看情况，看银行，看你自己的运气了。

别一开始就抱着“只还本金”的幻想，那样可能会让你失望。还是以分期还款为主要目标，能减免利息就更好了。

3.4 协商不成怎么办？

如果银行不同意你的方案，或者你无法接受银行的方案，那该怎么办？

别灰心，也别绝望。可以尝试换一种方案，或者找不同的银行工作人员沟通。

有时候，不同的银行工作人员，给出的方案也可能不一样。

如果实在协商不成，那可能就得考虑其他办法了。比如：

• 向家人或朋友求助，看看能不能先借点钱把窟窿堵上。
• 寻求专业的债务咨询机构的帮助。
• 如果实在没办法，只能先努力赚钱，然后一次性还清。

记住，无论如何，都不能逃避。逃避只会让问题越来越严重。

4.1 仔细阅读协议内容

银行可能会给你一份还款协议，上面会写明还款金额、还款期限、还款方式、利息计算方式等等。

你一定要仔细阅读，特别是利息计算方式。是单利还是复利？这个很重要！

单利就是只对本金计息，不考虑之前累积的利息。复利就是不仅对本金计息，还对本金产生的利息计息。复利滚起来比单利快多了！

尽量争取单利计算方式。

还有，协议里明确写明减免的利息，避免以后扯皮。

4.2 签字画押，保留一份

确认协议内容无误后，就可以签字画押了。记得保留一份原件，或者复印件、拍照备份也行。

这份协议就是你们之间的法律凭证，以后万一有啥纠纷，拿出来一看，谁是谁非就清楚了。

4.3 按照协议还款，说到做到

签了协议，就等于签了“军令状”。一定要按照协议上的约定，按时还款。

别以为签了协议就万事大吉了，银行还是会监督你的还款情况。如果你又逾期了，那之前的努力可能就白费了。

一定要说到做到，按时还款，重建信用。

5.1 警惕“套路”

现在社会上有些不良中介，打着“债务重组”、“协商还款”的旗号，骗取你的“手续费”、“保证金”。

记住，正规的银行不会收取任何额外费用！如果有人跟你说需要交钱才能帮你协商，那绝对是骗子！

一定要提高警惕，别上当受骗。

5.2 保持良好沟通

协商还款期间，一定要跟银行保持良好沟通。

如果你确实遇到了新的困难，无法按时还款，一定要提前告知银行，看看能不能再商量。

千万不要不声不响地又逾期了，那样会让银行觉得你不可靠。

5.3 重建信用，慢慢来

协商还款成功后，你的信用记录可能还是会受到一些影响。

但这并不意味着你的信用就彻底毁了。只要你以后按时还款，慢慢积累良好的信用记录，还是有机会恢复的。

不要灰心，一步一步来，总会好起来的。