最近我表哥急得像热锅上的蚂蚁，因为要帮爸妈还房贷，结果发现利息高得吓人，差点把小家的积蓄掏空。这事儿让我想起身边不少人都有类似经历，帮家人还贷时要么踩坑要么花冤枉钱。今天咱就唠唠怎么少花钱、避大坑，顺便分享几个我踩过的雷区，希望能帮到各位兄弟姐妹！
贷款利率怎么选？
固定利率和浮动利率各有优劣。固定利率像铁板一块，几十年利率不变，适合胆小的；浮动利率像过山车，可能更低也可能更高，适合一把的。2024年LPR（贷款价利率）又降了，现在换浮动利率可能更划算。我个人建议：贷款时间长（比如30年）选浮动，短期的选固定，这样风险小点。
提前还款要算账
别急着把钱全塞给银行！很多贷款有违约金，特别是前1-3年。我同事就傻乎乎提前还了20万，结果发现违约金比利息还高。建议：先算算剩余利息和违约金，再决定还多少。一般还款超过一半后提前还更划算，这时候利息已经还了不少。
转贷能省多少钱？
现在不少银行搞“转按揭”，就是从利率高的银行换到利率低的。但注意：手续费、评估费、公证费可能要几千块。我朋友转贷省了20万利息，但花了1万手续费，算下来还是赚的。关键看差价大不大，一般差1%以上才值得折腾。
公积金贷款咋用？
公积金贷款利率低得像白给，但额度有限。很多人不知道可以用公积金还商业贷款，叫“冲还贷”。操作方法：每月公积金自动抵扣月供，剩下的自己掏钱。我爸妈这么干后，月供直接少了一半，爽！
家人贷款谁当主借人？
这问题纠结得我头秃！主借人信用影响大，但还款记录又算在主借人名下。建议：选征信好、收入稳定的人当主借人，但还款记录对以后买房买车有帮助。我选了我爸当主借人，他开心得直拍大腿，结果现在买房他信用太好，借不到钱了（哭笑）。
贷款年限怎么挑？
年限越长月供越低，但总利息高得吓人。30年月供可能只要1万，但利息比本金还高！我建议：年轻人可选25-30年，抗风险；中年人尽量选15-20年，少还点利息。我哥选了30年，现在月供压力小，但想想利息直冒冷汗。
二抵三抵陷阱多
房子已经抵押了还想再贷？小心！二抵利率高得离谱，一般都在8%以上。我表姐急需钱就办了二抵，结果利息比信用卡还高。建议：实在不行再考虑，而且额度很低，可能只给评估价的30%。
贷款合同要看啥？
别只签字！重点关注：利率调整方式、提前还款条款、罚息规则。我差点就错过了“利率每年调整”这行小字，后来发现利率涨了0.5%。还有提前还款罚息比例，有的银行是6个月利息，有的只收1%。这些细节能省不少钱！
| 省钱 | 适用人群 |
| 转贷降息 | 利率高的老房贷 |
| 公积金冲还贷 | 有公积金的打工人 |
（完）
编辑：贷款-合作伙伴
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