普通打工仔问：少普小额贷款分期还真的划算吗？内心纠结怎么办

普通打工仔问：少普小额贷款分期还真的划算吗？内心纠结怎么办

普通打工仔问：少普小额贷款分期还真的划算吗？内心纠结怎么办

嘿，哥们儿姐妹儿，是不是最近手头有点紧，想找个小额贷款周转一下？心里老琢磨着那“分期还款”四个字，觉得挺诱人，但又有点犯嘀咕：分期还，到底划不划算啊？ 我懂你，这事儿搁谁心里都得打鼓。别急，作为一个过来人，我跟你唠唠这其中的门道，帮你理理这乱糟糟的思绪。

当年我也是这么纠结的...

想当年，我刚毕业那会儿，想自己搞点小生意，资金缺口有点大。兜兜转转，最后看上了一家做小额贷款的，号称手续简单、快。销售小哥笑眯眯地给我介绍：“哥，您看，咱们这个贷款，您可以选择分期还款，每个月还一点，压力小多了，多好？”

当时我一听，“压力小”？这四个字简直说到我心坎里去了！每个月拿出一小部分钱，好像确实比一下子拿出大笔钱要容易接受。我脑海里立马浮现出自己轻轻松松就把钱还清，然后生意红红火火的画面。那感觉，真是美滋滋啊。

分期还款，听起来挺美...

销售小哥给我解释，分期还款，说白了就是把你要借的钱，加上利息，分成若干份，你每个月还一份。比如你借1万，分12个月还，加上利息总共是1万1千，那每个月你就还916.67元。听起来是不是很合理？每个月固定支出，心里有数，好像也不会太影响生活品质。

他还给我看了几个例子，什么“等额本息”、“等额本金”之类的。说实话，我当时听得是一头雾水，满脑子浆糊。不过销售小哥很“贴心”地告诉我，对于咱们普通打工仔来说，“等额本息”就挺好，每个月还的钱一样多，简单明了，不用太费脑子。我寻思着，是啊，简单明了，挺好挺好。

但，真的是“划算”吗？

签合同的时候，我手都在抖。签完之后，拿着那笔钱，心里是踏实了，但看着合同上那密密麻麻的条款，尤其是关于利息和还款方式的部分，心里又开始犯嘀咕了。

其实，分期还款，特别是“等额本息”这种方式，它最大的特点就是“每月还款金额固定”。但这个固定的金额里，刚开始的时候，利息占了绝大部分。你想想，银行或者贷款机构，它也不是做慈善的，它要赚钱，这利息就是它的收入来源。

举个例子，你就明白了

假设你借了5万块钱，年利率是5%（这已经算比较低的了，很多小额贷款的利率要高得多），分3年还清。

你看，同样是借5万，同样是分3年还，等额本息的总利息是3820块多，而等额本金的总利息是3750块。虽然看起来差别不是特别大，但你想，这可是5万块钱啊！而且这只是年利率5%的情况，如果利率再高点呢？时间再长点呢？这利息差就不是一个小数目了。

而且，“等额本息”这种方式，你前期偿还的大部分都是利息，本金减少得很慢。这意味着，你在还款的大部分时间里，都背负着高额的债务。这心里能踏实吗？

内心的小纠结，谁懂啊！

所以啊，当我真正开始还款的时候，每个月看着银行扣款成功的信息，心里总是有点不是滋味。虽然钱不多，但总觉得像是被什么东西束缚住了。特别是看到别人说，如果选择“等额本金”，虽然前期压力大点，但总利息能少不少，我心里就更不是滋味了。

其实吧，我当时也考虑过“等额本金”。它每个月还的本金是固定的，利息是逐月递减的，所以每个月还款总额是递减的。刚开始的时候，月供会比“等额本息”高不少，这对于当时收入不算太高的我来说，确实是个不小的压力。

但仔细想想，“等额本金”的好处也是实实在在的。它能让你的本金更快地减少，利息支出也更少。而且，随着还款的进行，月供会越来越少，压力也会越来越小。这对于那些收入预期会逐步提高的人来说，还是挺合适的。

那，到底怎么选呢？

说真的，这个问题没有绝对的答案，关键还是看你的具体情况。

1. 看你的收入情况。如果你的收入比较稳定，每个月都能有固定的进账，而且你对未来的收入预期也不是特别乐观，那么“等额本息”可能是个不错的选择。毕竟，每个月还款金额固定，心里有底，不会突然增加太大的压力。
2. 看你的还款能力。如果你的收入不稳定，或者你对未来的收入预期比较看好，那么“等额本金”可能更适合你。虽然前期压力大点，但总利息能省不少，而且后期压力会越来越小。
3. 看你的贷款金额和期限。如果贷款金额不大，期限也不长，那么两种方式的利息差别不会太大，选择哪种都无所谓。但如果贷款金额比较大，期限也比较长，那么选择“等额本金”可能会更划算一些。

其实还有一种方式，叫“先息后本”。就是前期只还利息，到期的时候再一次性还本金。这种方式前期压力最小，但风险也最大。因为你需要在到期的时候一次性拿出大笔资金来还本金，如果到时候资金周转不过来，后果不堪设想。这种方式一般不太推荐普通打工仔使用。

过来人的几点建议

• 量力而行。贷款之前，一定要对自己的还款能力有个清晰的评估。不要为了眼前的利益，而背上无法承受的债务负担。记住，借来的钱，迟早都是要还的。
• 仔细阅读合同。贷款合同上的每一个字都很重要，尤其是关于利息和还款方式的部分。一定要看清楚，弄明白，不要稀里糊涂就签了字。
• 选择正规平台。现在市面上小额贷款平台很多，但良莠不齐。一定要选择正规、信誉好的平台，避免上当受骗。
• 考虑提前还款。如果你在还款过程中，手头宽裕了，可以考虑提前还款。这样可以减少利息支出，减轻还款压力。不过提前还款之前，咨询一下贷款机构，看看是否有违约金之类的费用。

适合自己的才是的

说了这么多，其实就想跟你说，小额贷款分期还款，到底划不划算，没有标准答案。关键还是看哪种方式更适合你，更能让你轻松应对还款压力。

不要盲目跟风，也不要被眼前的利益所迷惑。根据自己的实际情况，选择最适合自己的还款方式，这才是最明智的选择。

希望我的这点经历和想法，能对你有所帮助。如果你还有其他关于贷款的问题，欢迎留言讨论。让我们一起，理性消费，轻松还款！😊