寄卖行搞小额贷款合法吗？年化48%+资金断链的痛与互联网金融的热
近年来寄卖行涉足小额贷款业务的现象逐渐增多，引发社会广泛关注。从法律层面来看，寄卖行开展小额贷款服务是否合法取决于其是否取得相关金融资质。我国《贷款通则》明确规定，从事贷款业务需获得中国人民银行批准，而寄卖行通常不具备此类资质，因此其开展小额贷款业务可能涉嫌违法。
一些寄卖行的小额贷款产品年化利率高达48%以上，远超法律规定的民间借贷利率上限（通常为24%）。根据我国《最高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过36%的部分属于无效约定，借款人有权拒绝支付超额利息。 这类行为不仅存在法律风险，还可能对借款人造成严重的经济负担。
寄卖行开展小额贷款业务往往依赖于短期融资，一旦资金链断裂，将直接影响借款人的权益保障。资金断链的原因可能包括市场环境变化、监管政策收紧或内部管理不善等。对于借款人而言，资金断链可能导致贷款无法及时续期，进而面临逾期罚款甚至资产被强制执行的风险。
互联网金融的快速发展为传统金融服务提供了新的模式，但也加剧了行业竞争。寄卖行试图通过互联网平台拓展小额贷款业务，但其在风控能力、技术支撑和用户体验等方面存在明显短板。同时互联网金融领域的监管政策也在不断调整，寄卖行需要适应这一变化，否则可能面临合规风险。
| 问题 | 解答 |
|---|---|
| 寄卖行小额贷款是否合法？ | 需具备金融资质，否则属违法行为。 |
| 利率是否受法律保护？ | 超过36%部分无效，借款人可拒绝支付。 |
| 资金断链对借款人有何影响？ | 可能导致贷款逾期及资产被强制执行。 |
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尤浩宇-上岸者
2025-06-02编辑：贷款-合作伙伴
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