容易借的贷款算到征信吗？小心征信花陷阱，别让网贷毁了你的信用！
嘿，你有没有过这样的经历？手机里突然弹出一条广告：「秒批！5分钟到账！不看征信！」看着那诱人的数字，是不是心里痒痒的？特别是当你手头有点紧，或者想买件心仪已久的东西却又差那么一点钱的时候，这些「唾手可得」的贷款广告就像及时雨一样，让人忍不住点进去。
不过你有没有想过，这些「容易借」的贷款，真的就像广告说的那么简单吗？它们到底会不会上征信？会不会给你未来的信用生活埋下雷？今天，我就想以一个过来人的身份，跟你聊聊这个话题。因为我身边有朋友，甚至我自己，都曾经被这些看似诱人的网贷广告迷住过，差点就踩进了「征信花」的陷阱。
那些「不看征信」的贷款，真的存在吗？
说实话，看到那些打着「不看征信」旗号的贷款广告，我第一反应就是：这不可能吧？现在谁不知道征信的重要性啊？它就像我们的第二张身份证，关系到我们贷款买房、买车，甚至有些工作单位招聘都可能会查。可偏偏就有那么多平台敢这么说，这到底是真还是假呢？
其实，这里面的门道可多了。那些明目张胆宣称「不看征信」的，要么是没接入央行征信的平台，要么就是故意忽略了一个事实：即使他们不上央行征信，也可能会建立自己的「大数据风控」，你的借贷行为依然会被记录下来，只是这个记录不在央行那里而已。
我有个朋友，之前急需用钱，就借了几个号称「不看征信」的小额贷款。当时觉得无所谓，反正不上征信，不影响。结果呢？后来他发现，虽然央行征信报告上没显示，但这些平台互相之间是有信息共享的，他在这家平台逾期了，再去别家平台借款就变得异常困难。更麻烦的是，这些平台为了催收，各种电话、短信轰炸，生活都被搅得天翻地覆。这哪是什么「不看征信」，分明是钻了空子，让你掉进另一个坑！
网贷和征信，到底是个什么关系？
要搞清楚这个问题，咱们得先明白一个基本道理：不是所有网贷都会上央行征信。
咱们平时说的「征信」，通常指的是中国人民银行征信中心出具的《个人信用报告》。这个报告就像一本详细的个人信用账本，记录了你在哪些银行、哪些正规金融机构借过钱，借了多少钱，有没有按时还等等。银行和其他正规金融机构在放贷前，都会查询这个报告，来评估你的信用状况。
那么网贷呢？网贷平台千千万，它们会不会上征信，关键看两点：
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这家平台有没有接入央行征信？ 如果接入了，那你的借款、还款记录，包括有没有逾期，都会被记录在案，和银行贷款一样。现在的情况是，越来越多的网贷平台，尤其是那些持牌的消费金融公司（比如金融、马上消费金融这些），都已经接入了央行征信。你在这些平台借的钱，是肯定会上征信的。
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这个平台是只看央行征信，还是也有自己的风控体系？ 很多平台，即使接入了央行征信，在放贷前也会自己查询一下，看看你是不是在他们自己的里有不良记录。同时就算没接入央行征信，很多平台也有自己的「大数据」或「风控模型」，你的申请、借款、还款、逾期等行为都会被记录下来，形成所谓的「网贷大数据」或「信联报告」（比如百行征信、芝麻信用这些）。这个数据虽然不直接体现在央行征信报告上，但很多平台之间会共享，也会影响你在这些平台借款的难易程度。
「简单来说，现在的情况是：正规平台基本都上征信，不正规的平台可能不上央行征信，但有自己的记录。你借了网贷，不管平台怎么说，都当回事，按时还款，别给自己惹麻烦。」
我自己的感受是，现在信息越来越透明，监管也越来越严，那些完全游离在监管之外、不接入任何征信的网贷平台是越来越少了。你看到的那些「容易借」的广告，很多情况下只是营销话术，想让你放松警惕，快点把钱借出去。
小心！这些网贷陷阱可能正在毁掉你的信用
了解了网贷和征信的关系，咱们就得擦亮眼睛，小心那些可能毁掉你信用的陷阱了。以下这些情况，你一定要警惕：
- 过度借贷，负债累累：看到容易借，就忍不住借了好几家。结果呢？每个月工资发下来，还不够还各种贷款的利息和本金，越陷越深。我见过有朋友因为同时借了好几家网贷，最后算下来月供比工资还高，差点就崩溃了。
- 频繁申请，征信查询过多：今天在这家平台借一点，明天在那家平台试一试。每一次申请，平台都可能查询你的征信报告（或者查询你授权的其他数据源）。短期内查询次数过多，会被银行和金融机构视为「极度缺钱」或者「风险较高」，即使你没有逾期，也可能影响你申请房贷、车贷这些大额贷款。
- 只还最低还款额：有些人觉得，只要按时还款就不会影响征信。确实，按时还款很重要，但如果你总是只还最低还款额（尤其是信用卡），虽然不会算逾期，但这也表明你的还款压力比较大，负债率比较高，长期这样也会影响你的信用评估。
- 忽略非央行征信的记录：有些朋友觉得，只要央行征信报告上没有逾期记录，就万事大吉了。但实际上，很多网贷平台有自己的记录，即使没有上央行征信，你在这些平台的不良记录也可能被其他平台看到，导致你以后在这些平台借款困难。
- 被不明贷款扰：有些不正规的网贷平台，会在你授权后获取你的通讯录等信息。一旦你逾期，他们就可能通过短信、电话扰你的家人、朋友。这不仅影响你的信用，更严重影响你的生活。
敲黑板！重点来了！ 一定要记住，现在很多网贷平台，即使没有明确写入征信报告，它们内部的风控、大数据也是会记录你的借款行为的。一旦你逾期，或者有其他不良行为，这些记录可能会被共享，影响你在其他平台的借款，甚至可能影响你未来的贷款申请。不要抱有侥幸心理，认为不上央行征信就没事。
如何查询自己的征信状况？
既然征信这么重要，那咱们就得经常关注自己的征信状况。怎么查呢？主要有这几个途径：
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中国人民银行征信中心：这是最权威的渠道。你可以通过申请查询自己的个人信用报告。根据规定，每个人每年可以免费查询两次，超过两次就需要收费了。这个报告是最全面的，记录了你在所有接入央行征信的机构（银行、持牌消费金融公司等）的借款、还款、逾期等信息。
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当地人民银行分行征信管理部门：你也可以携带本人身份证，去你所在城市的人民银行分行或支行，现场查询并获取纸质版的信用报告。这个方式可能需要排队，但可以直接拿到报告。
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部分银行手机银行APP：现在很多银行APP也开通了查询征信报告的功能，但通常只能看到简版的报告，或者需要你先开通相关的服务。
除了央行征信，如果你经常使用一些不接入央行征信的网贷平台，你还可以关注一下自己的「网贷大数据」。有些第三方平台提供查询服务，但要注意甄别，选择正规可靠的。
建议你至少每半年查询一次自己的征信报告，这样可以及时发现有没有错误信息，或者有没有不明的贷款记录。
保护好自己的信用，这几点很重要
说了这么多，其实就是要提醒你：保护好自己的信用，比什么都重要。特别是面对那些「容易借」的网贷，一定要保持清醒的头脑。以下这几点，希望能帮到你：
- 理性借贷，量力而行：借之前，一定要仔细评估自己的还款能力。不要因为一时的冲动或者诱惑，借了超出自己偿还能力的钱。记住，借来的钱不是天上掉下来的，迟早是要还的，而且还要加上利息。
- 选择正规平台：尽量选择那些知名度高、口碑好、有牌照的金融机构或者持牌消费金融公司。这些平台通常比较规范，信息披露也比较透明，相对更安全一些。那些来路不明、宣传夸大的平台，敬而远之。
- 按时还款，保持良好记录：无论是什么贷款，按时还款都是最基本的。这不仅不会影响你的信用，反而能帮你积累良好的信用记录。良好的信用记录，在未来申请房贷、车贷，或者其他金融业务时，都会给你带来便利。
- 谨慎授权，保护：在申请贷款时，平台可能会要求你授权查询你的征信信息、通讯录、社交媒体等信息。在授权之前，一定要看清授权范围，尽量少授权，只授权必要的。同时也要注意保护自己的个人信息，不要轻易泄露。
- 善用信用卡，但不要滥用：信用卡用好了，也是积累信用的好工具。但千万不要滥用，更不要过度依赖信用卡消费。合理规划自己的财务，量入为出，才是长久之计。
写在最后
说实话，现在这个社会，有时候确实会遇到资金周转不开的时候。网贷的出现，在一定程度上解决了部分人的燃眉之急。但是它的风险也是实实在在存在的。那些看起来「容易借」的贷款，背后可能隐藏着各种各样的陷阱。
你一定要擦亮眼睛，保持警惕。不要因为一时的便利，而毁了自己的信用。毕竟，信用这东西，就像我们说的，是金子都换不来的。一旦花了，想再修复回来，可就难了！
记住，真正的「容易」，不是借钱容易，而是按时还款，维护好自己信用那才叫真的容易。别让那些网贷毁了你的信用，让你在未来的路上步履维艰。
希望我的这些经历和想法，能对你有所帮助。保护好自己的信用，从现在做起！
不同类型贷款与征信关联度对比
| 贷款类型 |
是否通常上央行征信 |
对信用的影响 |
| 银行贷款（房贷、车贷、消费贷等） |
是 |
按时还款积累良好信用，逾期严重影响信用 |
| 持牌消费金融公司贷款 |
是 |
按时还款积累良好信用，逾期严重影响信用 |
| 接入央行征信的小额贷款公司 |
是 |
按时还款积累良好信用，逾期严重影响信用 |
| 未接入央行征信的网贷平台 |
否（不上央行征信） |
不上央行征信，但可能影响平台自身或其他平台的风控评估，逾期可能面临催收 |
| 信用卡 |
是 |
按时还款积累良好信用，逾期严重影响信用 |
保护信用，从我做起！
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