提前还贷，真的香不香？这笔账你算过没？
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提前还贷，真的香不香？这笔账你算过没？
嘿，你是不是也收到过银行那封“温馨提醒”：尊敬的客户，您可以选择提前还贷啦！每次看到这消息，我的第一反应都是：嗯？现在可以提前还了？ 就开始在脑子里盘算：这到底划不划算啊？
说实话，关于提前还贷这事儿，纠结了好久。毕竟，这不是一笔小数目。今天，我就把我这些年的心路历程、琢磨出来的想法，还有踩过的坑，跟你唠唠嗑，看看这提前还贷，到底香不香。
序号1：为啥总想提前还？心里那点“债”
话说回来，为啥大家总想着要提前还贷呢？我觉得吧，主要还是心理因素占了很大一部分。每个月看着银行APP里那个还款提醒，心里就不得劲。欠着银行的钱，感觉就像背了个大石头，压得人喘不过气。
尤其是刚买房那会儿，月供压力山大，每天掰着手指头算钱，恨不得一分钱掰成两半花。那时候，要是能多还点，早点把这“枷锁”给卸了，感觉整个人都轻松了。那种“无债一身轻”的畅快感，真的挺诱人的。
再加上，总觉得每个月辛辛苦苦赚来的钱，一大半都“喂”给银行当利息了，心里那个不甘心啊！想着如果能早点还完，省下的利息可是一笔不小的数目呢！
序号2：算笔账，到底省多少？
光有感觉还不行，咱得实际算算这笔账。提前还贷，到底能省多少钱？这得看你贷款的利率、剩下的贷款期限、还有你打算提前还多少。
你想想，你贷款的时候，利率是多少？要是你当初贷款利率挺高的，比如现在普遍还在4%-5%以上的，那提前还贷，省下的利息确实可观。特别是对于那些贷款期限还很长的人来说，早点把本金还掉，后面少付的利息真的不少。
不过**其实**，这里头有个关键点，你注意到了吗？那就是你手上的钱，除了提前还贷，还有没有别的用处？
比如，你有没有发现，现在市面上有一些理财产品的收益，可能比你房贷的利率还要高？比如，有些稳健型的理财，年化收益能达到4%甚至更高。这时候，你就要掂量掂量了：是把钱拿去提前还贷，还是拿去理财，赚点额外的收益？
我有个朋友，他就是这么盘算的。他房贷利率是4.5%，但他发现有个银行理财，年化收益能到4.8%。他觉得，与其提前还贷省那4.5%的利息，不如拿去理财，多赚那0.3%。而且，钱在自己手上，灵活性也高，万一家里有什么急用，还能周转。
你看，这账是不是就没那么好算了？
序号3：公积金贷款的朋友，你可能想多了
如果你是用的公积金贷款，那提前还贷的“性价比”可能就要打个折扣了。为啥？因为公积金贷款的利率本身就特别低，现在很多城市都在3%左右，甚至更低。
你想想，年化3%的利息，你拿去理财，能找到比这收益更高、还这么稳定的投资渠道吗？可能不太容易吧。对于公积金贷款的朋友来说，提前还贷省下的利息可能并不算多，甚至可能不如把这笔钱拿去投资。
如果你就是追求“无债一身轻”的感觉，那提前还贷也无可厚非。只是，在做决定前，还是掂量一下，这笔账到底值不值得。
序号4：还款方式不同，影响也不一样
你当初贷款的时候，选的是等额本息，还是等额本金？这其实也会影响你提前还贷的决策。
简单来说，等额本息就是每个月还款金额固定，但前期还的利息多，本金少；等额本金是每个月还款本金固定，利息随剩余本金减少而减少，所以前期月供会比等额本息高，但总利息会比等额本息少。
如果你选的是等额本金，那提前还贷的效果可能就没那么明显了。因为等额本金前期还的本金就多，利息占比相对较低。你提前还的，可能大部分都是本金，省下的利息并不多。
不过**其实**，对于高收入人群，或者收入比较稳定的人来说，等额本金可能是个不错的选择。前期月供虽然高一点，但总利息少，而且前期本金基数大，利息也高，提前还款能更有效地减少利息支出。
我个人觉得，如果你手头资金比较充裕，而且不打算提前还贷，那等额本金可能更划算。毕竟，前期多还的本金，相当于用比较低的利率（房贷利率）借了一笔钱出来，可以用在其他地方。
序号5：怎么还？全还了，还是还一部分？
确定了要提前还贷，那接下来就是怎么还的问题了。是全款一次性还清，还是还一部分？
如果你手头正好有一笔闲钱，足够把剩下的贷款一次性还清，那可以考虑全款结清。这样，你就能彻底告别月供，省下的利息也是最多的。不过你得想清楚，一次性拿出这么多钱，会不会影响你其他方面的资金安排？
如果你资金没那么充裕，或者想保留一定的流动性，那可以考虑部分提前还款。部分提前还款有两种方式：
- 月供不变，缩短贷款期限：这种方式，你每个月还款金额不变，但贷款期限缩短了，总利息会减少。适合那些想尽早无债一身轻的朋友。
- 期限不变，减少月供：这种方式，你贷款期限不变，但每个月还款金额减少了，减轻了月供压力。适合那些流比较紧张的朋友。
我个人觉得，这两种方式，哪种更好，还是得看个人情况。如果你收入稳定，能承受较高的月供，那选择“月供不变，缩期”可能更划算，毕竟总利息能少点。如果你觉得月供压力太大，那“期限不变，减额”也能让你松口气。
不过这里头还有一个坑，你可得注意了：**提前还款可能要交违约金！**
是的，你没听错，提前还款，银行可能还要收你一笔钱。这笔钱就是违约金，主要是为了弥补银行因你提前还款所可能引发的利息损失。
违约金怎么算？这个得看你贷款合同的具体约定。一般来说有两种计算方式：
- 按照提前还款时的未结余额的一定比例来计算。
- 按照提前还款的本金数额的一定比例来计算。
在决定提前还款前，你一定要仔细看看你的贷款合同，搞清楚有没有违约金，违约金怎么算。别到时候，提前还款省下的利息还不够交违约金的，那就得不偿失了。
序号6：分批还，也是个不错的选择
除了上面说的全款还清和部分提前还款，还有一种方式，我觉得也挺不错的，那就是分批还贷。
啥叫分批还贷？就是你不用一次性拿出大笔资金来还款，而是利用年终奖、奖金、或者一些意外之财，分批次进行小额提前还款。
这种方式的好处是啥？灵活！你不用一次性把所有闲钱都砸进去，可以根据自己的资金情况，慢慢来。既能适度减轻房贷压力，又能保留一定的资金流动性，以备不时之需。
我有个同事，他就是这么操作的。每年发了年终奖，就还一部分房贷，一点一点地减少贷款本金。他说，这样心里踏实，而且也不会一下子影响太多其他方面的资金安排。
我觉得，这种分批还贷的方式，对于那些收入不稳定，或者有其他投资计划的人来说，还是挺合适的。
序号7：房贷，可能是你贷过的最划算的贷款
我想再跟大家聊聊一个可能被忽略的点：房贷，可能是你这一生中能贷到的最划算的贷款了。
你想想，现在个人信用贷款的利率是多少？可能都在3%以上，甚至更高。而房贷利率，就算不是公积金贷款，一般也在4%左右。而且，房贷还是一笔长期贷款，期限可能长达二三十年。
一旦你提前还清了房贷，再想获得同等规模、同等利率的长期贷款，几乎不可能了。这就像是你手里有一张长期、低息的“借条”，一旦还掉了，就再也得不到了。
在决定提前还贷之前，你真的要好好掂量一下，这笔“便宜”的贷款，对你来说，到底意味着什么。
我不是说大家都不应该提前还贷。我只是想说，在做决定之前，一定要全面考虑，权衡利弊，找到最适合自己的方案。
序号8：结语，适合自己的才是的
说了这么多，提前还贷到底香不香？我觉得，这真没有一个标准答案。
对于有些人来说，提前还贷，意味着减轻了压力，获得了心安，这本身就是一种“收益”。而对于另一些人来说，把资金用于投资，获得更高的收益，可能才是更优的选择。
关键还是看你自己的需求和偏好。你是更看重资金的灵活性和潜在的收益，还是更看重“无债一身轻”的感觉？
在做决定之前，不妨多问问自己，多算算账，多了解一些信息。可以跟银行沟通，了解清楚提前还款的具体流程和可能产生的费用。也可以跟家人商量，听听他们的意见。
最终，选择哪种方式，都应该是你深思熟虑后的结果。毕竟，钱是你自己的，生活也是你自己的，只有适合自己的，才是的。
希望我的这些想法和经历，能对你有所帮助。如果你也有提前还贷的困惑，或者有什么好的经验，也欢迎在评论区留言，我们一起探讨。
提前还贷这事儿，真得好好掂量掂量。这笔账，你算过没？
| 还款方式 | 月供特点 | 总利息 | 提前还款效果 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月还款金额固定 | 相对较高 | 效果明显，尤其是在还款初期 |
| 等额本金 | 每月还款本金固定，利息递减 | 相对较低 | 效果相对较小，尤其是在还款后期 |
*表格仅供参考，具体还款情况请以实际贷款合同为准。*