存单也能贷？大额存单信用贷款利率，到底香不香？
**你是不是也在纠结要不要存大额存单？** 其实我也是经历过这种纠结的人，以前总觉得存钱得找个靠谱的地方，利率高点就更好了。后来发现，存单还能贷款，这事儿听起来新鲜，仔细研究下来还挺有意思。今天就跟你聊聊存单贷款的事儿，看看它值不值得咱们去尝试。 --- 一、存单贷款是什么？ **简单说，就是用你的存单当“担保”，去银行贷一笔钱。** 比如你手上有张20万的大额存单，到期时间还早呢，怎么办？别慌，你可以拿这张存单去银行申请贷款。银行会根据你的存单金额和剩余期限给你，利率还比普通贷款低不少。 **举个栗子** 假设你有一张20万的存单，还有两年到期。要是去银行做信用贷款，利率可能要8%，但用存单做抵押的话，利率可能就降到4%了。光算利息，两年能省一大笔！ --- 二、大额存单利率为啥这么低？ 说实话，现在的利率真的是“一路向下”。 比如我之前看新闻说，2025年国有大行的三年期大额存单利率才55%，跟普通定期存款差不多了。**原来利率高的时候，大额存单可是“香饽饽”，现在利率掉得厉害，很多人就开始琢磨它的其他价值了。** **其实吧，银行也不是，它们也不想让存单利率太高。** 一方面是为了控制成本，毕竟银行也要赚钱啊；另一方面，现在经济形势不太一样了，银行得想办法调整自己的资产结构，把钱用在刀口上。所以嘛，大额存单的利率也就跟着调下来了。 --- 三、存单贷款的优势在哪里？ **1. 利率低！** 这个是最大的亮点。 比如我听说建行有个“阶梯利率”模式，50万起存的话，利率能上浮到20%的基准利率再加0.15%。而普通的信用贷款利率动不动就8%起步，相比之下简直不要太划算。 **2. 流动性增强！** 有时候我们存钱的时候，可能觉得这笔钱暂时不用，但谁知道以后会不会突然有急事呢？有了存单贷款，等于给你的资金加了个“备用金”。 比如说，我一个朋友去年买了套房子，首付不够，就用他的存单去贷了一笔钱，利率比信用卡分期还低，关键是还不耽误他继续享受存单的利息收益。 **3. 安全性高！** 存单本身是有存款保险保护的，就算银行出什么问题，你的本金也不会丢。再加上用存单做抵押贷款，相当于多了一层保障，心里踏实多了。 --- 四、适合什么样的人？ 其实存单贷款并不是所有人都适合。我觉得以下几类人可以考虑： **1. 手里有闲钱，但又不想完全锁定流动性的人。** 比如像我这样，手里有笔钱短期内不会动，但偶尔可能需要应急用。这种情况下，存单贷款就很有用了。 **2. 想借便宜钱，但又找不到合适途径的人。** 比如有些人想装修房子或者买辆车，但又不想承担太高的贷款利息。用存单做抵押，就能省下一大笔钱。 **3. 对资金安全特别敏感的人。** 如果你对投资理财不太懂，或者觉得自己判断不了哪个理财产品靠谱，那存单贷款至少是个稳当的选择。 --- 五、存单贷款的风险在哪里？ 当然啦，天下没有免费的午餐，存单贷款也有它的风险。 **1. 利率下调带来的损失** 比如你今天存了大额存单，过几个月利率又降了，那你就会觉得自己亏了。特别是像我这样的“后悔党”，每次看到利率下调都会有点心疼。 **2. 提前支取的麻烦** 虽然有些银行允许提前支取，但通常都会扣掉一部分利息。如果你不是特别紧急，还是坚持到最后再用贷款的方式解决问题。 **3. 银行的政策变化** 有时候银行的政策会变，比如之前有银行取消了5年期大额存单的售卖。这就意味着你得重新评估自己的投资计划了。 --- 六、我的亲身经历 其实我第一次接触存单贷款，还是因为朋友推荐的。当时我刚买了新房，装修预算超出了预期，但手头又不够。后来我用存单做了抵押贷款，利率比信用卡分期低了不少，心里一下子轻松了很多。 不过呢，我也遇到过一个小插曲。有一次我打算提前支取存单，结果发现利息损失了将近20%，当时真的有点肉疼。所以啊，大家一定要想清楚再行动，别盲目追求流动性。 --- 七、总结一下 存单贷款确实是个不错的工具，**适合那些既想保本又想灵活用钱的人**。 不过呢，利率低归低，但也不能盲目追求，还是要结合自己的实际情况来决定。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，花出去的时候总要想清楚。 **最后送给大家一句话：** *“存单贷款不是万能药，但不试试怎么知道香不香？”* 😊 希望这篇文章能帮到你，祝你在理财路上越走越顺！大家还看了：
用大额存单贷款的利率
精彩评论
杜嘉诚-法务助理
2025-06-03我们来对比一下大额存单贷款和其他贷款方式。比如，你向银行申请一笔信用贷款，可能需要提供很多材料，而且利率可能比较高。不过如果你有大额存单作为抵押，贷款就简单多了，而且利率可能更低。比如，信用贷款的年利率可能是8%，而大额存单贷款的年利率可能只有4%。这中间的差距，可不是一点点哦。大额存单质押贷款的利率是按照银行的贷款利率来计算的。不同银行可能会有所不同，但一般来说，大型国有银行（如工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等）的贷款利率与央行公布的基准利率保持一致。以央行基准利率为例，短期贷款利率（6个月及以内）和六个月至一年的贷款利率均为35%。
姬波-律助
2025-06-03注：国债优势仍存——3年期利率93%，50万存3年利息28，950元，比四大行大额存单多赚约5，700元，但需抢购15。 当前趋势与配置建议 利率持续下行：5月20日起国有大行带头降息，中小银行跟进，3年期产品全面进入“5%时代”，未来可能进一步下调。替代选择参考：国债：3年期93%、5年期0%。
梁燕-上岸先锋
2025-06-03同时，通过在年初大规模筹集资金，银行可以更好地支持全年贷款发放和投资计划。另一方面，大额存单利率较高，一定程度上增加了负债端管理成本，特别是在LPR（贷款价利率）仍存在下调空间的下，大量发行高成本的大额存单，可能会造成银行净息差水平的进一步下行，影响盈利能力。杨海平建议，商业银行发行大额存单时。工商银行凭借其海量客户基数，2023年推出3年期大额存单利率达25%，较普通定期存款上浮0.35个百分点。建设银行创新推出阶梯利率模式，50万起存可享20%基准利率+0.15%浮动空间。中国银行则依托跨境业务优势，对公客户专享利率上浮至18%，且支持外币兑换联动优惠。疑问环节：您更看重利率还是银行综合服务。
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责任编辑：沈超-债务顾问
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