最近我表弟就遇到了个糟心事，他急需用钱，找了个小额贷款平台借了点钱，结果人家说每个月都要交一笔“保证金”，不然利息还得往上加。我表弟当场就懵了，这啥操作？借了钱还得每个月再往里倒贴钱？这不纯纯割韭菜吗？后来一打听，发现这种情况还真不少，不少小伙伴都遇到过类似的“每月收钱”的套路，这到底是合法的，还是纯纯的智商税呢？咱今天就来好好唠唠这个事儿。
保证金≠利息，这点必须分清！利息是借款成本，是合法的；但保证金很多时候就是变相收费，很多情况下是违法的。简单说，利息是“明面上的”，有上限；保证金是“暗地里的”，可能延伸。比如你借1万，利息按规定可能只有几百块，但保证金可能每个月都要交好几百，这就不对劲了。记住，正规贷款机构会把所有费用明明白白列出来，不会搞这种“保证金”的弯弯绕。
“保证金就是变相的‘保护费’，借你钱还得保护他们收钱，这逻辑有点魔幻。”
直接说：**不合法！**根据我国《商业银行法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，贷款机构收取的费用必须明确公示，且不能超过法定利率上限。保证金如果算作利息的一部分，那就必须遵守利率规定；如果算作其他费用，也必须有明确的法律依据。目前来看，没有哪条法律规定可以强制借款人每月缴纳保证金。那些打着“保证金”旗号每月收费的，基本都是违规操作，是妥妥的“割韭菜”行为。记住，正规贷款不会搞这种“月供保证金”的操作。
⚠️ 重要提醒：任何要求你每月额外支付一笔“保证金”才能维持贷款的都是违规的！
如果已经被收取了保证金，能不能退？这要看情况。如果保证金性质上属于利息或服务费，那它本身就违法了，理论上应该退还。但实际操作中，很多平台会把保证金成“押金”性质，比如“不还款就不退”，或者“只退还部分”。这种情况下，借款人处于弱势地位。的办法是在借款前就明确保证金用途和退还条件，有书面约定。如果遇到不退的情况，可以收集证据（合同、聊天记录等）向监管部门投诉。记住，**保证金不是必须的**，如果对方坚持要收且不退，那大概率是坑。
| 保证金类型 | 是否应该退还 | 维权难度 |
|---|---|---|
| 利息/服务费性质 | 应该退还 | 中等 |
| 押金性质 | 看合同约定 | 较高 |
识别违规收费有几种方法：第一，看合同！正规合同会把所有费用列清楚，不会含糊不清。第二，问清楚！问对方保证金具体用途，是利息还是其他费用，有没有法律依据。第三，比利率！规定年利率不超过24%（现在是LPR的4倍左右），如果算上保证金后实际利率远超这个数，那肯定有问题。第四，查资质！正规贷款机构都有金融牌照，可以在银保监会网站查询。记住几个关键词：“月供保证金”、“服务费”、“管理费”等，这些词出现时就要警惕了。保持怀疑精神，没有免费的午餐。
如果真的遇到乱收费，别慌，可以这样做：第一步，收集证据！保留好合同、付款记录、聊天记录等。第二步，协商！先跟平台沟通，看能不能退费或调整。第三步，投诉！可以向银保监会、地方金融监管局、消费者协会投诉。第四步，法律途径！如果金额较大，可以起诉。记住几个投诉渠道：12363（金融消费投诉热线）%******（服务热线）。还有，可以曝光！现在很多媒体和自媒体平台都关注这类问题，有时候曝光比投诉还管用。不要忍气吞声，你的钱不是大风刮来的。
🚨 投诉要点：保留证据、说明事实、明确诉求、依！
了解正规利率范围很重要。目前规定，民间借贷利率保护上限是LPR（贷款价利率）的4倍，大约在15%-18%年利率之间（具体看LPR变动）。比如现在LPR是3.8%，那年利率不超过15.2%就是合法的。如果算上保证金后，实际年利率远超这个数，那肯定违规。记住几个数字：**年利率24%**是司法保护上限（以前的标准），**年利率36%**以上部分无效（可以不还），现在主要是看LPR的4倍。算好账，别被“低息+高保证金”的套路迷惑。
不同贷款类型保证金政策也不同。比如：银行贷款基本不收保证金；正规消费金融公司可能会收少量保证金，但不会每月收；P2P平台（现在基本没了）以前最爱搞这种套路；贷、小额贷款平台是重灾区。越不正规的贷款越可能乱收费。选择贷款时，优先考虑银行、持牌消费金融公司，避开那些不知名的小平台。记住，**正规平台不会用保证金来绑架你**，他们更看重你的信用和还款能力，而不是每月掏钱的能力。
💡 小技巧：优先选择银行、持牌机构，远离“月供保证金”陷阱！
小额贷款每月收取保证金**基本不合法**，属于违规收费。如果遇到这种情况，一定要保持警惕，仔细看合同，问清楚费用性质，计算实际利率。如果发现违规，要积极维权，收集证据向监管部门投诉。记住，你的每一分钱都来之不易，不要被这些“保证金”套路割韭菜。 给大家一个血泪教训：贷款前多问一句“为什么”，可能就能省下一大笔冤枉钱！
*本文内容仅供参考，具体情况请咨询专业人士或监管部门。*
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