征信过不了，去哪贷款？有哪些替代方案？如何提升信用评分？
在现实生活中，不少朋友因为各种原因导致征信记录不佳，从而难以在银行等传统金融机构申请贷款。那么征信过不了，我们还能去哪里贷款呢？本文将为你一些替代方案，并提供一些提升信用评分的方法。
一、替代贷款方案
1. 小额贷款公司
小额贷款公司是经过监管部门批准的专门提供小额贷款服务的金融机构。与传统银行相比，小额贷款公司对借款人的信用审核标准可能更加宽松。即便是征信差的人，也有可能通过这些机构获得贷款。
2. 民间借贷
民间借贷是一种比较常见的方式。可以向身边关系好、经济条件允许的亲戚朋友说明你的资金需求和目前的财务状况。这种方式的好处是没有利息或者利息可以协商得很低，还款时间也比较灵活。
3. 查征信但接受少量瑕疵的平台
- 度小满（百度旗下）：如果你的征信查询次数比较多，但没有严重逾期，还是有机会通过审核的。最高可贷20万，而且审批速度超给力，最快30秒就能出结果。
- 360借条：它更看重你的还款能力，而不是单纯盯着征信查询次数。只要你有稳定的收入，通过的概率还是挺高的。
4. 征信黑户可申请的贷款平台
- 借钱呗：作为连接银行、消费金融公司的助贷平台，借钱呗的优势在于根据用户资质智能匹配金融机构。征信记录不佳的用户若具备稳定收入或资产证明，仍有机会通过合作机构的差异化审核。
5. 抵押贷款
把房子、车子押给银行或正规机构，就算征信差，也能靠资产证明还款能力。额度高、利息低，但记得按时还款，否则资产可能被收回。
6. 找亲友担保
拉上信得过的亲友做担保人，两人一起还钱。成功率翻倍，但千万别逾期，否则连累亲友也成“黑户”。
二、如何提升信用评分
如果你本身有一定资质，那好的办法就不是去找所谓的不看征信，不上征信的“口子”，而是去优化债务结构，把高利息的网贷置换为低利息的银行贷款，降低每个月的还款压力，延长还款时间。简单说就两步：垫资养征信+银行贷款，先由垫资公司帮忙养征信，结清网贷，再去申请银行贷款，把网贷置换成银行的贷款。
1. 养征信
通过按时还款、减少逾期等方式，逐步改善信用记录。
2. 减少债务
通过优化债务结构，降低债务负担，提升信用评分。
3. 增加收入
提高收入水平，增加还款能力，有助于提升信用评分。
三、注意事项
在寻求替代贷款方案时，要注意以下几点：
- 避免短期密集申请，以免征信查询记录暴增。
- 警惕包装资料服务，避免涉嫌骗贷。
- 小心AB贷骗局，不要用你身份帮别人贷款。
终极解决方案：修复征信
与其到处找口子，不如从根本上解决问题。部分国有大行（如工行融e借、建行快贷）推出信用修复专项计划，对6个月内逾期不超过90天的用户开放3-12个月分期服务。
申请要点：需绑定工资卡满6个月、月均流水≥8000元，通过率约35%。
征信问题并非绝境，只要采取正确的策略和方法，仍然有机会获得贷款。
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韩俊驰-资深顾问
2025-05-26
徐磊-持卡人
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施子涵-债务助理
2025-05-26
责任编辑：潘俊驰-已上岸的人
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