银行贷款是很多人生活中的大事，买房、创业、应急都可能需要。不过申请过程并不总是顺利的，有时会被拒绝。了解原因和替代方案，能帮你少走弯路。其实，贷款被拒不是世界，关键是找到原因并改进。
你有没有想过，明明觉得自己条件不错，银行为啥就不批贷款呢？其实，银行不是慈善机构，他们要看你的还款能力。比如，你的收入不够稳定，或者负债太高。我有个朋友就因为信用卡欠款太多，申请房贷直接被拒了。银行那边的很严格，不会看人情。
信用报告就像你的第二张身份证。你想想，要是里面全是逾期记录，银行还敢把钱借给你吗？比如，你最近3个月有5次逾期，那基本没戏了。其实，银行很看重最近1年的信用情况，哪怕以前有过小问题，只要最近干净，还是有希望的。
你每个月收入1万，但房贷、车贷、信用卡加起来要还8千，银行一看就头大。他们有个标准，叫"收入负债比"，一般不能超过50%。我上次咨询时，工作人员直接说："你这样，我们放贷风险太大。"当时我人都傻了，原来自己不知不觉已经这么高了。
贷款被拒别灰心，我有个客户就是这样，后来改用抵押贷款，反而成功了。其实，银行有很多种贷款产品，不是只有信用贷款。比如，你有房子或者车子，可以试试抵押贷款，额度通常更高。不过手续会复杂一点，你得准备好相关材料。
| 信用贷款 | 额度低，门槛高 |
| 抵押贷款 | 额度高，手续复杂 |
| 担保贷款 | 需要第三方担保 |
有个同事被银行拒了后，找亲戚借了钱应急。虽然有点不好意思，但总比没钱急死强。其实，现在很多P2P平台也可以考虑，不过要注意风险。我建议先算好利息，别最后得不偿失。不过这种方式只适合短期周转，长期还是得靠正规渠道。
有时候，我们想要的太多。比如，本来想借30万，其实20万就够了。你想想，要是有个银行愿意借你20万，是不是比一分钱都借不到强？其实，适当降低期望，反而更容易成功。我有个朋友就是这样，从被拒到拿到贷款，就差了5万块。
被拒一次不代表永远不行。我见过很多人，第一次被拒后，通过努力第二次就成功了。其实，关键在于找到问题并解决它。比如，如果你是因为信用问题被拒，那就先还清所有逾期，然后保持6个月的良好记录再试。
你有没有发现，现在很多年轻人信用记录一团糟？其实，只要坚持6个月不逾期，信用分就能明显提升。我有个客户就是这样，之前有几次逾期，后来坚持按时还款，3个月后再次申请就成功了。不过这个过程需要耐心，不能急。
你想想，要是你能证明自己收入更高，银行是不是更愿意借钱给你？比如，做点副业，或者申请个绩效奖金证明。其实，很多银行对"收入"也是认可的，只要你能提供证明。不过提前问清楚，别白忙活。
小贴士：申请前三个月不要查征信！每次查询都会留下记录，查太多银行会觉得你很缺钱。
你觉得未来银行贷款会更容易吗？我看未必。随着经济形势变化，银行的风控只会越来越严。比如，现在很多银行已经开始用大数据分析客户风险了。其实，这对我们来说既是挑战也是机会，只有真正有还款能力的人才能获得贷款。
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