小额贷款利息加收服务费合法吗，怎么算，是否算利息，是否合法

小额贷款利息加收服务费，到底合不合法？

最近总看到有人问：小额贷款除了利息还要收服务费，这到底合不合法啊？这问题可太重要了！ 咱们今天就来好好聊聊。

一、服务费到底合不合法？

简单说：不是所有服务费都合法！

1. 合理的服务费： 比如，贷款公司帮你手续、做风控评估，这些服务确实付出了成本，收点费是合理的。这就像去餐厅吃饭，除了菜钱还要收餐具费，虽然烦但合理。
2. 不合法的服务费： 如果这笔钱实质上是利息，却换个名目收，那就不行了！这叫“变相”，是不允许的！

个人观点： 我觉得，服务费本身没问题，关键看它到底是不是在重复收费。有些公司就是利用信息不对称，把利息换个马甲就敢收，这太坑人了！

二、服务费怎么算？

服务费的算法五花八门，常见的有：

• 按比例收： 比如贷款金额的3%-10%不等。
• 固定金额： 不论你借多少，收个几百块固定服务费。
• 分段收费： 前期收一部分，后期再收一部分。

更坑的是：有些服务费是“预收”的！ 也就是说，这笔钱是从你借到的钱里直接扣除的。比如借1万，服务费800，你到手只有9200，但利息却是按1万算的！😱

三、服务费算不算利息？

这就要看这笔钱到底是不是为资金成本服务的：

1. 如果服务费是用于贷款流程的： 比如帮你处理手续，那它不算利息。这就像费，和商品价格是两回事。
2. 如果服务费本质是资金成本： 比如提前扣除的“手续费”，那它就属于利息。这种情况下，实际年化利率可能高到你不敢信！

关键判断标准：看这笔钱最终是否增加了你的资金使用成本。 如果是，那它就应该被计入利息。

四、如何判断是否合法？

记住这3点：

1. 看利率上限： 根据《民法典》，借贷利率不能超过合同成立时一年期贷款价利率（LPR）的四倍。目前这个上限大概是15%左右。
2. 看费用名目： 合法的服务费应该有明确的服务内容对应，不是随便叫个名字就收。
3. 看是否提前扣除： 合同中不能有“服务费从本金中扣除”的条款，否则就是变相高息。

如果实在搞不懂，可以去“中国人民银行征信中心”的利率查询工具，或者直接�%******银保监会热线问问。

五、个人避坑经验分享

• 任何要求“先交钱再”的，一律闪人！🚫
• 要求用“服务费”“咨询费”“保证金”等名目收费的，一定要问清楚具体服务内容。
• 计算实际年化利率（APR）！很多公司只告诉你月息几分，但服务费加进去后实际利率高得多。
• 优先选择银行或持牌消费金融公司，虽然审核严，但至少相对规范。

希望这篇文章能帮到有需要的朋友！🙏 如果你觉得有用，不妨分享给身边的人，让更多人了解这些“坑”。

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责任编辑：田俊驰-债务助理