最近南京银行的信用贷款业务可真是闹出了不少动静。 （这事儿啊，可得好好聊聊。） 2023年6月末的时候，南京银行的个人消费贷款余额就达到了1622亿元，比去年同期增长了27%。他们的主打产品“你好e贷”也挺受欢迎的，授信户数申请超过了16万户，业务余额高达3275亿元。而且他们旗下的南银法巴消费金融公司也不甘示弱，同期的表内贷款余额达到了2073亿元，比年初净增了1675亿元。不过呢，随着消费贷款业务的飞速发展，到了2025年一季度，南京银行的整体资产规模增长到了76万亿元，存款和贷款规模分别增长了77%和14%。一季度的营业收入也达到了149亿元，同比增长了53%。看到这里，是不是感觉南京银行的表现还挺亮眼的？
但是（嘿嘿，事情没那么简单哦。）虽然表面上看起来很光鲜亮丽，实际上南京银行的个人银行业务却出现了问题。2024年，南京银行的个人银行业务首次出现了亏损，从2023年的利润249亿元转为了亏损199亿元，降幅达到了1412%。为啥会这样呢？主要是因为消费贷款业务的快速发展带来了不少信用风险。比如说，个人贷款的不良率达到了29%，这可是远远高于对公贷款的0.66%呢。而且，不良贷款生成的速度也在加快，营业支出也随之大幅增长，2024年末个人银行业务板块的营业支出达到了132亿元，同比增长了491%。南京银行提供的个人银行业务包括零售贷款、储蓄存款业务、信用卡业务以及汇款业务等，而像个人存款和个人理财业务是不会出现大额亏损的，所以问题很可能就出在个人贷款业务上了。
（咱们再来看看具体的数据吧。）南京银行的消费类贷款在2020年的时候只有944亿元，占个人贷款比重为45%，但从那以后，消费类贷款每年都保持着双位数的增长速度，到2024年更是达到了一个新高度。南京银行的营业支出增长点主要就在信用减值损失上，2024年的营业支出为259亿元，比上一年增加了28亿元，同比增长了8%。其中，信用减值损失达到了103亿元，比上一年增加了16亿元，涨幅达到了20%。不过南京银行已经连续两年没有透露消费类贷款等具体项目的不良率了，这就让人有点摸不着头脑啦。
再来看看南京银行的资产质量。 截至2024年末，南京银行的资产规模超过了59万亿元，比上一年末增长了125%；负债规模也超过了39万亿元，比上一年末增长了141%。营业收入达到了5073亿元，同比增长了132%，这个增速可是领跑万亿规模上市银行呢。归母净利润也达到了2077亿元，同比增长了05%，保持了较高的增幅。今年一季度，资产规模又增长到了76万亿元。南京银行的个人银行业务呢，主要就是给对私客户提供各种银行服务，比如零售贷款、储蓄存款业务、信用卡业务以及汇款业务等。
（再看看南京银行的消费贷款情况。）南京银行的个人贷款质量方面，不良率一直在变化。2024年上半年，个人贷款的不良率达到了64%，比上一年末增长了0.14个百分点。信用卡业务的不良率倒是微降了一点，住房抵押贷款的不良率也略微上升了一些。消费贷款和个人经营性贷款的规模虽然小幅缩减了，但不良率却略有上升。南京银行的贷款减值计提情况也很有意思，2024年全年信用减值损失达到了426亿元，同比增长了142%。其中，以摊余成本计量的贷款和垫款减值损失为589亿元，比上年同期的402亿元多了不少。
（再深入挖一挖不良贷款的情况。）截至2024年6月末，南京银行的不良贷款余额为997亿元，比年初降低了55亿元。不良贷款率是0.83%，比上一年末下降了0.07个百分点，拨备覆盖率则是3402%。南京银行的对公存贷款是其负债和资产的重要来源，但对公存款的增长速度这几年一直在下降，从2021年的124%降到2023年的11%，而公司贷款的增速却一直保持在较高的水平，2023年甚至达到了20.8%的高增长。
（最后说说信用卡业务。）南京银行的信用卡业务也是个亮点，上半年信用卡透支贷款是个人贷款中唯一大幅增长的类别，期末余额达到了86亿元，比上一年末增长了12%。住房贷款只微增了13亿元。南京银行的个人银行业务虽然整体表现不错，但在消费贷款方面还是存在一些问题需要解决。
南京银行的信用贷款业务确实有亮眼的表现，但个人银行业务的亏损问题不容忽视。希望南京银行能够尽快找到解决问题的办法，让负债烦恼byebye吧！
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