嘿，你是不是也跟曾经的我一样，手头有点紧，想着去平安贷点款周转一下？看着他们广告上写得那么诱人，好像手续简单，下款快。但一问起来，又听说什么担保人、担保费，心里就开始打鼓了，对吧？别急，今天我就以一个“过来人”的身份，跟你唠唠这些事儿，希望能帮你理清思路。
这个问题其实有点复杂，不能简单地说“要”或者“不要”。中介或者业务员嘴里常说的“不用找人担保，是第三方担保，比如平安”，这事儿得辩证地看。
其实，平安确实提供过一些所谓的“无担保人”贷款产品，比如他们宣传的某些保险贷款。我记得当时业务员小杨（文中提到的杨某某）就跟我说，只需要买他们平安的意外险或者重疾险，就能申请贷款，不用找亲戚朋友做担保人。听起来是不是很方便？这种贷款方式，他们宣传说既能给你资金支持，你买的保险又能给你额外的保障。申请流程也说得挺简单，好像就是在他们上填个信息，提交申请就行，不用准备一大堆材料，审核也不复杂。
不过你可得留个心眼。这种所谓的“无担保人”，其实是换了一种形式。你想想，你买了他们的保险，这份保险合同在一定条件下（比如你发生保险事故无法还款时），就成了平安收回贷款的一种保障，这不就是一种变相的担保吗？中介说的“第三方担保”可能就是这个意思，担保人不是你找的某个具体的人，而是平安本身，或者是他们通过保险、服务费等方式构建的一种风险保障机制。
而且，中介提到的“第三方担保”，比如平安，从法律上讲，这确实是一种合法的贷款担保方式。《人民民法典》里有相关规定，保证合同是为了保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务时，保证人履行债务或者承担相应责任。平安作为担保方，这种模式本身是合法的。
但是！重点来了！这并不代表你申请贷款就一定不需要任何形式的“保障”了。平安的贷款门槛相对银行来说，可能确实低一些，但他们也有自己的风控标准。如果你的征信不太好，负债太高，或者他们评估你的还款能力有风险，他们可能还是会要求你提供抵押物，比如房产（像他们那个“宅e贷”就需要房产抵押），或者担保人，特别是如果你贷款的金额比较大，或者贷款用途是经营或购车的话。
| 贷款类型 | 是否需要担保/抵押 | 大致说明 |
| 某些保险贷款产品 | 通常不需要传统担保人 | 以购买保险作为保障 |
| 宅e贷（抵押贷款） | 需要房产抵押 | 以房产作为抵押物 |
| 其他贷款产品 | 视个人情况，可能需要担保人或抵押物 | 根据风险评估决定 |
当业务员跟你说“不需要担保人”时，你一定要问清楚，是哪种贷款产品？有没有什么附加条件？比如是不是需要购买特定的保险？或者你的征信、负债情况是否符合他们“无担保”的要求？别稀里糊涂就信了。
平安是平安集团旗下的子公司，持有金融牌照，从正规性上来说，它确实是一家相对靠谱的持牌金融服务机构。不像那些无牌的小贷公司或者网络诈骗，它受到监管。这一点，比起街边那些不知名的小贷，确实让人稍微安心一点点。
但是“正规”不代表“完美”或者“没有坑”。我当初也是因为急着用钱，觉得大公司总归差不到哪里去，就放松了警惕。结果呢？
你可能会遇到一些情况，比如业务员通过QQ、这些社交软件联系你，说得天花乱坠，然后发一个看起来很像“平安APP”的二维码让你扫描测额度。我那时候就差点上当了！扫描后，显示“审核通过，本平台为信贷平台，需要中级或高级会员授权方可提现，请联系工作人员。”然后告诉你银行卡异常。这时候，如果你信了，按照他们的要求去“会员”，那钱就打水漂了！这其实是诈骗分子冒充平安！记住，的贷款流程绝对不会在前要求你支付任何会员费、解冻费、认证费之类的费用！我后来才知道，这种骗局太多了。
怎么判断平安是真的吗？要通过渠道联系他们，比如拨打客服电话，或者访问他们的网站、APP。我当时就是全程沟通，后来想想有点后怕，幸好没转什么钱。要核实对方身份，业务员应该有工号或者工作证件。 也是最关键的一点：任何在前要求你支付费用的，都是骗子！这点绝对不能含糊。
至于安全吗？这里的“安全”可以从几个层面理解。
资金安全：平安是持牌机构，流程相对规范，你的钱是直接打入你指定的银行账户的。但是高利率和服务费意味着你需要支付更多的利息，从经济角度看，可能不是最“划算”的选择。
信息安全：你提供给他们的大量个人信息，会不会被滥用？这个谁也不敢打包票。不过作为正规机构，他们理论上应该有相应的信息安全措施。但说实话，这几年关于平安用户信息泄露、催收的投诉也不少，这确实让人担心。
法律安全：合同条款是不是公平合理？会不会有隐藏的陷阱？比如之前提到的“砍头息”（虽然现在明令禁止，但可能变相存在）、虚增债务、设置不合理违约条款等。我签合同的时候，说实话，那些条款看得我眼花缭乱，很多地方都没太看懂，就想着赶紧拿到钱，草草签了。后来还款压力大的时候才后悔莫及。
平安是“真的”，也是“合法”的，但它是不是“安全”的选择，特别是对你个人而言，就需要你结合自己的情况仔细判断了。它利息高，服务费、担保费、保险费一堆，催收手段有时也比较激进，这些风险都是真实存在的。
如果万一，经过评估，平安还是要求你提供担保人，你该怎么办呢？
你得明白，担保可不是闹着玩的。你找的担保人，是要对你的债务承担连带责任的。这意味着，如果你到期还不了钱，银行或者平安是有权向担保人的！这可不是简单的“友情赞助”，是法律上的责任。千万别随便拉一个朋友或者亲戚来给你担保，这会让他们承担巨大的风险。
找一个靠谱的担保人很难。现在大家都很谨慎，谁愿意轻易当这个“冤大头”呢？尤其是看到平安这种利息不低的贷款，担保人可能会更犹豫。我当初就问了好几个朋友，最后都没人愿意担这个风险，我能理解。
怎么办呢？
评估必要性：再跟业务员确认一下，是不是非得要担保人？有没有其他替代方案？比如提高利率换无担保？或者减少贷款额度？
谨慎选择担保人：如果实在没办法，必须找担保人，那一定要选择经济实力强、信用良好、完全了解并愿意承担风险的人。是你的直系亲属，或者关系非常非常铁、完全信任的朋友。签担保合同前，一定要跟担保人充分沟通，把所有可能的风险和后果都讲清楚，确保他/她是完全自愿的。
仔细阅读担保合同：这个真的太重要了！合同里的每一句话都可能关系到担保人的切身利益。虽然可能很枯燥，但一定要看！看清楚担保的范围、期限、责任等等。如果看不懂，一定要找律师或者懂法律的朋友帮忙看看。我当时就是草草签了，后来才知道里面有些条款对担保人很不公平。
考虑其他贷款渠道：如果找人担保太困难，或者你实在不放心让别人承担风险，不妨考虑一下其他贷款渠道。比如银行信用贷款，虽然门槛高，但利率可能更低，而且不需要担保。或者找其他利息相对合理的持牌金融机构。
担保人不是随便找的，这关系到一个家庭的财务安全，一定要慎之又慎！
说到担保，自然就绕不开担保费。平安的贷款，除了利息，往往还有各种各样的费用，比如服务费、审核费、保险费，有时候也可能包含所谓的“担保费”。
那么这些费用，特别是担保费，合法吗？
从法律角度看，只要这些费用是明示的，并且在借款合同中有明确的约定和计算方式，并且没有超过法律规定的上限，那么它就是合法的。平安作为提供贷款服务的机构，它提供风险担保（无论是通过关联担保公司，还是通过保险等方式），收取相应的费用，这在商业逻辑上是说得通的。
但是“合法”不等于“合理”。这也是很多借款人吐槽的点。
这些费用加起来，可能会让你的实际借款成本非常高。我记得我当初算了一下，除了利息，还有服务费、保险费，算下来年化综合成本真的不低。虽然规定了民间借贷利率的上限（目前是LPR的4倍），但对于这些服务费、保险费等，监管可能没那么严格，容易“钻空子”。
有时候这些费用会被包装得比较模糊。比如，明明是担保费，却可能被算作服务费或者保险费的一部分。这就需要你特别留意合同条款，看清楚每一项费用的性质和计算方式。
再者有些投诉案例显示，平安在某些业务中可能存在收取高额担保费、保险费，导致实际利率远超法定标准的情况。比如前面提到的江苏徐州那个案例，就认为平安收取的费用导致实际利率过高，涉嫌经济犯罪。
我的建议是：
问清楚，看明白：在申请贷款前，一定要问清楚所有费用项目，包括利息、服务费、保险费、担保费（如果有的话）等等。拿到合同后，一定要逐项核对，确保没有遗漏或者被误导。
计算实际成本：不要只看名义利率，要计算包含所有费用的综合年化成本（APR），看看是否在合理范围内，是否超过法律保护的上限。
警惕不合理收费：如果感觉某些费用过高，或者收费项目不透明，就要提高警惕，考虑是否真的要贷这笔款。
担保费本身可能是合法的，但你需要关注它的合理性和透明度。签合同前多问、多算、多比较，总没有错。
聊了这么多，其实我心里也挺复杂的。平安，对于急需用钱又不符合银行条件的人来说，确实提供了一个选择。它有它的业务模式，有它的合规性。但是它的高利率、各种费用、以及一些不规范的催收行为，也确实给很多借款人带来了困扰。
如果你正考虑向平安贷款，我想跟你说：
别被“低门槛”、“快速”这些话术冲昏头脑。多留个心眼，仔细甄别信息，特别是通过非渠道联系你的人和二维码，🚨那很可能就是骗子！
关于担保，无论是担保人还是第三方担保，都要搞清楚是怎么回事。特别是找个人担保，那关系重大，🙏千万别害了你的亲友。
所有的费用，包括担保费，都要问清楚，写在合同里。别怕麻烦，📝合同签了就不好改了。算清楚自己的实际还款成本，别只听业务员说利息低。
如果条件允许，尽量选择利率更低、更正规的银行贷款。如果银行贷不到，再考虑平安这样的平台，但一定要做好承担更高成本的心理准备。
量力而行。贷款不是天上掉馅饼，是要还的。根据自己的还款能力借贷，避免陷入债务陷阱。
希望我的这些经历和思考，能给你带来一些帮助。贷款路上，多一份谨慎，就少一份风险。祝你能顺利解决资金问题，并且不会因此背上沉重的负担！😊
大家还看了：
平安普惠是担保公司吗
尤昊-持卡人
2025-05-31
屈明杰-债务逆袭者
2025-05-31编辑：贷款-合作伙伴
本文链接：http://www.tsxnews.com.cn/2024falv/dkuanbao/31849844.html