商业贷款是否查征信

商业贷款是很多企业和个人的重要资金来源，但申请前务必了解银行的风控要求。征信作为信用状况的“晴雨表”，直接关系到贷款审批结果。下面就来聊聊商业贷款到底要不要查征信，以及相关注意事项。

商业贷款查征信是铁律

商贷确实需要征信。征信的必要性根据银行贷款的常规流程，无论是哪种类型的贷款，包括商业贷款，银行或那些接入了央行征信的民间借贷机构、网贷平台，在审批贷款时都会审查个人征信。征信报告是评估借款人信用状况的重要依据，对于银行来说，有良好信用记录的借款人更有可能获得贷款批准，而那些有不良信用记录的借款人则可能面临被拒绝的风险。

工商银行等银行：征信是必选项

其实，不光是工行，几乎所有银行和正规金融机构都一样，商业贷款必须看征信！征信查询的必要性？简单说，银行通过征信看你的“信用身份证”。个人征信报告=你的信用评分表，里面有你的借贷历史、还款记录、负债情况等。银行就是靠这个判断你值不值得信任。

贷款流程中的征信环节

根据一般商业贷款流程，银行或贷款机构在审批贷款时，会审查借款人的个人征信报告，以评估其信用状况和还款能力。征信报告记录了借款人的信用历史，包括贷款、信用卡使用、还款记录等信息，是银行判断借款人信用风险的重要依据。

1. 贷前调查：银行会先查你的征信，看看有没有逾期、负债过高的情况。
2. 贷时审查：审批过程中会再次核对征信，确保信息一致。
3. 贷后检查：后也可能抽查征信，监督还款情况。

法律与监管怎么说

法律依据虽然《人民民法典》第六百七十二条并未直接规定商贷需要出示征信。商业贷款查的是个人征信报告。详细解释如下：商业贷款在进行贷款审批时，会查询借款人的个人征信报告。征信报告是记录个人信用状况的重要文件，其中包含了个人基本信息、信贷记录、逾期情况、担保情况等信息。银行或其他金融机构通过查询征信报告，了解借款人的信用历史、负债状况及还款能力。

外资银行也不能例外

监管红线：外资银行必须查征信的法律依据根据央行《征信业管理条例》，所有在华外资银行与中资机构同样强制接入征信。2024年深圳南洋商业银行案例中，香港企业因国内征信“连3累6”被拒贷，证明监管无例外。外资银行所谓“弹性”仅体现在评估维度，而非规避征信审查。

外资银行的“立体风控”：查得更严。第三步：避开征信“死亡线”硬性标准：半年内征信查询≤15次，近2年无连续3次逾期负债陷阱：当前月供占比≤50%。根据2023年银保监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》，农商行线下审批必须遵循三查原则：贷前调查、贷时审查、贷后检查。其中贷前调查包含客户信用状况核查。

营业执照贷款：征信同样重要

用营业执照贷款通常是需要看征信的。征信记录能反映借款人的信用状况，包括过往的还款记录、逾期情况等。银行等贷款机构通过查看征信，可以评估借款人的信用风险，判断其是否具备按时还款的能力和意愿。良好的征信有助于提高贷款申请的审批通过率，可能获得更优惠的贷款条件，如较低的利率等。

对于用户而言，这意味着在申请贷款前应避免频繁查询个人征信记录。因为每次查询征信记录都会被记录在案，查询次数过多可能会让银行认为申请人近期资金紧张或存在其他潜在风险，从而影响贷款审批结果。

营业执照贷款不看征信是假的

营业执照贷款不看征信是假的。理由是:只要是正规持牌金融机构提供的贷款，那么无论是凭营业执照申请的经营贷还是其他任何贷款，都会看征信来判断信用风险、审核贷款资格。营业执照贷款其实就是经营性贷款，一般若是个体户申请，则要看经营者的个人征信；若是企业贷款，则要看企业主的个人征信及企业征信报告。

银行查征信的权限与案例

银行查询征信的三大合法权限贷款审批必经程序商业银行在受理个人贷款申请时，必须通过央行征信核查借款人信用状况。以2023年Q3消费金融数据为例，银行拒贷案例中83%与征信问题直接相关。

• 典型案例：某用户因3年前未按时支付信用卡账单，导致新申请的30万经营贷被直接拒批。
• 跨境案例：2024年深圳跨境征信试点中，南洋商业银行虽引入香港征信报告，但前提是**先查国内征信**——某港企因国内征信“连3累6”，即使香港信用优良仍被拒贷（21世纪经济报道案例）。

实操证据：-渣打银行“逸商贷”：要求近6个月征信逾期≤2次，企业征信无代偿记录-花旗银行消费贷：强制查询央行征信。

提升贷款成功率的小技巧

想要顺利贷款，社保和公积金是你的加分项。银行贷款主要看你的个人资质和征信情况。个人资质包括你的个税收入、社保公积金以及名下资产。只有具备这些条件，你才有资格申请贷款。户口也是一个重要的考量因素，因为它能反映你在本地的稳定性。很多银行都有地区限制，这也是为什么小地方的农商行相对容易操作的原因。

不过对于初创企业或小微企业主，尽管其信用历史可能较短或存在某些不之处，但若能提供有说服力的商业计划和稳定的流预测，也可能获得贷款审批。

征信改善建议

为确保顺利获得商铺房屋抵额贷款，借款人可采取以下措施改善或保持其征信状况：按时还款：保持所有贷款和信用卡的按时还款记录是维护良好信用的基础。

1. 减少征信查询次数，避免短期内频繁申请贷款。
2. 控制负债率，保持月供不超过收入的50%。
3. 定期查询征信报告，发现错误及时更正。

商业贷款查征信是银行风控的基本操作，大家一定要重视自己的信用记录。提前做好准备，才能在需要资金时顺利拿到贷款！💰📈

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责任编辑：钟静-诉讼代理人