房贷协商要求还本金合法吗？新规解读来了-逾期科普

从现行法律和监管规则看，银行在房贷逾期协商中要求偿还本金，本身并不违法。借款本金是借款合同的核心债务，《民法典》第675条明确借款人应按约定期限返还借款。但“只还本金”不是借款人的法定权利，利息、罚息能否减免要看合同约定和银行自主政策。网传“新规允许房贷逾期只还本金”没有统一政策依据。

先厘清：房贷协商里的“还本金”指什么

房贷逾期后，银行提出“还本金”，常见有三种含义，不能混在一起理解。

第一种是补足逾期期间欠付的本金和利息；第二种是先偿还一部分本金，再谈罚息减免；第三种是宣布贷款提前到期，要求一次性结清剩余全部本金。

三种情形对应的合同依据、通知程序和处理方式不同，判断是否合法，不能只看“银行要求还本金”这一句话。

《民法典》第675条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款；第676条规定，逾期还款应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

因此，本金属于合同项下的主要债务，银行要求借款人偿还本金，有合同和法律基础。

但银行提出“先还本金再减免罚息”，属于协商方案中的条件，借款人可以接受，也可以继续沟通，并不是必须无条件照办。

如果银行要一次性收回全部剩余本金，则要结合合同中的加速到期条款、是否履行通知程序、是否依法处置抵押物综合判断。

2024年7月1日起施行的《个人贷款管理办法》，是国家金融监督管理总局2024年第3号令，官网可查。

该办法规范个人贷款业务全流程，要求贷款人合理确定贷款金额、期限、还款方式，加强贷后管理。

它并没有规定“房贷逾期可以统一只还本金”，也没有赋予借款人要求银行必须减免全部利息罚息的法定权利。

部分银行推出的延期还本付息、调整还款计划、延长贷款期限等安排，属于机构自主政策，会因地区、贷款类型、困难程度不同而变化。

《民法典》第678条也明确，借款人可以在还款期限届满前申请展期，但需要贷款人同意。也就是说，展期是协商事项，不是单方决定事项。

房贷金额大、期限长，逾期后直接要求“只还本金”往往难度较高。更可落地的方式，是围绕还款能力调整还款安排。

沟通前先准备材料，材料越真实完整，协商越容易进入实质审核。

沟通渠道上，优先通过贷款经办行、贷后管理部门或银行官方客服提交书面申请，保留受理记录。

沟通话术可以围绕三点展开：说明困难不是恶意拖欠；表达继续还款的意愿；提出具体可执行的调整方案。

如果被拒，可以要求对方说明依据，调整方案后再次申请，并通过银行投诉渠道或金融监管部门反映情况。

不要伪造困难材料，不要失联，不要以贷养贷，也不要用恶意投诉代替协商。

失业人员、重疾或残障人士、创业失败群体，协商时更要突出“客观困难”和“持续还款意愿”。

可准备失业登记材料、医疗诊断和费用票据、残疾证明、收入流水、家庭支出清单等，向贷款银行申请展期、调整还款计划或阶段性延期还本付息。

这些安排多为银行自主政策，不是统一法定优待。材料必须真实，不要购买虚假证明。

《征信业管理条例》规定，不良信息自不良行为或事件终止之日起保存5年。真实逾期记录不能靠付费违规删除。

如果征信信息存在错误、遗漏，可以向贷款银行或征信中心提出异议申请，提交身份证件、还款凭证、情况说明等材料。

凡声称能违规修改征信、洗白逾期记录的，都应提高警惕。合规异议和非法“修复”是两件事。

房贷催收同样应遵守法律法规。暴力胁迫、恐吓骚扰、骚扰无关第三人、冒充公职人员等行为，不属于合规催收。

遇到违规催收，可留存通话录音、短信截图、上门记录等证据，向贷款银行投诉，或向金融监管部门反映，必要时通过诉讼维权。

但要注意，催收违规不等于债务消失，不能以此为由拒绝偿还合法债务。

合理负债、合法合规处理逾期，远比轻信“只还本金”传言更稳妥。面对房贷压力，尽早与银行沟通，保留证据，量力而行制定还款安排。