十月一日施行的网贷新规，重点不是“不用还”，而是让银行管好助贷合作、控制综合融资成本。遇到催收，真正的底气来自两条线：一是新规和催收指引划出的合规边界，二是你主动沟通、留证、协商。违规骚扰可以投诉维权，合法债务仍要面对。来源：国家金融监督管理总局金规〔2025〕9号、中国互联网金融协会《互联网金融贷后催收业务指引》。

一、十月一日新规管什么，不管什么

业内常说的“十月一日网贷新规”，通常指国家金融监督管理总局发布的互联网助贷业务管理通知，自2025年10月1日起施行。它主要约束商业银行与助贷平台合作，不直接等于“催收新规”。

新规的核心有三点：银行对合作机构实行名单制管理；综合融资成本要控制在合理区间；增信服务费、担保费等要纳入成本核算，不能变相抬高借款人负担。

但它不豁免合法债务，也不承诺免息、免催收、免征信。借款人仍应按合同和法律规定处理欠款。

催收行为边界，主要看中国互联网金融协会发布的《互联网金融贷后催收业务指引》，以及《民法典》《个人信息保护法》等现行规定。

二、催收合规边界：记住“三不三要”

合规催收不是不能催，而是不能越界。判断标准可以概括为“三不三要”。

类别 合规做法 越界做法
联系对象 原则上联系债务人本人；联系人只能用于寻找债务人、请其转告，不得向联系人催款或披露债务详情。 爆通讯录、骚扰父母亲友同事、向无关第三人透露欠款信息。
时间频次 催收应在合理时间进行，一般应在早八点至晚十点之间；同一机构同一债务，语音催收每日不超过三次，现场催收每日不超过一次。 深夜电话轰炸、一天几十个电话、反复短信骚扰。
身份方式 表明所属机构、催收人员身份和债务基本信息，依法沟通。 冒充公检法、伪造律师函、暴力威胁、侮辱诽谤、公开张贴欠款信息。

来源：中国互联网金融协会《互联网金融贷后催收业务指引》、《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》。

三、遇到违规催收，按五步处理

  • 第一步，不争吵，先表明还款意愿。可以明确说：我承认合法债务，也愿意沟通，但请只联系我本人，不要骚扰无关第三人。
  • 第二步，及时留证。保存通话录音、短信截图、聊天记录、来电时间、催收人员工号和机构名称；亲友被骚扰的，可请其保留证言和截图。
  • 第三步，向放款机构投诉。通过借款机构的官方客服、贷后管理部门反映，要求停止违规催收，并记录工单编号和处理时限。
  • 第四步，向监管部门或行业协会反映。涉及银行、消费金融公司、小贷公司等持牌机构，可向金融监管部门投诉；涉及互联网金融催收，可向相关行业协会举报。
  • 第五步，严重违法及时报案。如果出现人身威胁、冒充公检法、敲诈勒索、诈骗转账，应向公安机关报案；造成名誉、隐私损害的，可依法向法院起诉。

要特别注意：催收违规不等于债务消失。用违规催收作为拒绝偿还合法债务的理由，可能让自己在后续协商和诉讼中更被动。

四、不同逾期阶段，应对重点不一样

逾期时间不同，催收方式、征信影响和协商空间都不同。下面按阶段梳理。

逾期阶段 常见情况 应对重点
逾期1至30天 短信提醒、电话提醒为主，部分机构可能已报送征信。 尽快还清或还最低还款；若确有困难，主动联系官方客服说明情况，申请延期或调整还款日。
逾期31至90天 催收频次可能增加，可能委托第三方催收，征信逾期记录已较明显。 不要失联；准备收入证明、失业证明、医疗票据等困难材料；提出可执行的还款计划。
逾期91天至一年 催收升级，可能收到律师函、诉讼提示，部分网贷可能申请仲裁或起诉。 优先与持牌机构官方协商；信用卡可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条申请个性化分期，最长不超过五年，结果以银行审核为准。
逾期一年以上 可能进入诉讼、执行阶段，征信不良影响持续。 核实债权主体和金额，避免向不明账户还款；可协商一次性结清、分期方案，但不要轻信“内部减免”。

征信方面，《征信业管理条例》规定，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留五年。还清欠款后，记录不会立刻消失，但会随时间更新。

五、协商沟通实操：材料、话术、渠道

协商不是求情，也不是硬扛，而是用材料证明困难，用方案证明还款意愿。

沟通前准备：身份证、借款合同或账单截图、收入流水、失业证明、疾病诊断、贫困证明、家庭支出说明、拟还款计划。

沟通渠道：优先走借款机构官方客服、贷后管理部门或协商专员。不要找所谓“反催收中介”“征信修复公司”，容易泄露信息并造成财产损失。

  • 开场话术：我是某笔借款的借款人，目前没有失联，也有还款意愿，但现在遇到实际困难，希望申请协商还款方案。
  • 说明困难：简明讲清失业、降薪、生病、创业失败等客观原因，并主动提出可提供的证明材料。
  • 给出方案：不要只说“还不上”，要说出每月能还多少、希望分多少期、能否延期或减免部分息费。
  • 要求记录：请对方登记工单，告知回复时间；电话沟通后可通过官方渠道再次确认。
  • 被拒应对：询问拒绝理由，要求书面或官方渠道回复；调整方案后再次沟通，必要时向监管部门反映不合理催收或不合理拒绝协商问题。

六、征信异议与“修复”骗局

合规征信异议，是指征信信息确实有误时，向金融机构或征信机构提出更正申请。常见情形包括：非本人借款、已还款却显示逾期、重复记录、金额错误、身份被盗用等。

申请时需提供身份证、还款凭证、合同、异议申请表等材料，由机构核查后处理。正规异议不收取“删记录费”。

所谓“征信修复”“洗白逾期”多是骗局。常见套路是收前期费、伪造材料、教唆恶意投诉，甚至骗取银行卡和验证码。伪造材料可能涉嫌违法，不要尝试。

七、常见误区辟谣

  • 误区一：十月一日新规出台，网贷就不用还了。错。新规规范助贷合作和成本，不免除合法债务。
  • 误区二：催收违规，债务就作废。错。违规催收可投诉、可追责，但债务本身仍要依法处理。
  • 误区三：换手机号、失联就能躲过去。错。失联可能加快诉讼、执行，也会降低协商空间。
  • 误区四：花钱找中介能修复征信。错。真实错误可免费提异议，虚假“修复”多属骗局。
  • 误区五：协商一次不成功就没机会了。错。可以补充材料、调整方案、通过官方渠道多次沟通。

写在最后：三句话记住

  • 新规核心是规范，不是免债。合法债务仍要主动面对，合理负债、合法处理才是正路。
  • 催收有边界，违规可留证维权。联系本人、合理时间频次、不得骚扰无关第三人，是判断合规的重要标准。
  • 协商靠材料和方案，不靠中介和失联。主动沟通、如实说明困难、提出可执行计划，才能降低风险、争取空间。