最近“5月起取消征信逾期记录”的说法传得很广，不少负债的朋友都在问真假。明确说：目前没有任何官方文件规定取消征信逾期记录。央行征信报告里的逾期信息，仍按《征信业管理条例》的规则保存。不过5月前后确实有几项信用制度落地，被误读成了“取消逾期记录”，下面把真实情况讲清楚。

一、征信逾期记录的真实保存规则

《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

这里的“终止之日”是关键，它不是从逾期当天算，而是从你把欠款结清那天开始算。

情形征信显示保存时间
逾期后已结清显示逾期记录结清之日起5年
逾期后一直未还持续显示逾期不进入倒计时
被冒名办理信贷可申请异议核实后更正
机构查询记录显示查询机构2年

所以“5月起全部删除”的说法，从规则上就站不住脚。欠款不结清，逾期记录不会自动消失。

二、“取消征信逾期记录”的说法从哪来

这个传言主要来自三份真实文件被误读。

第一份是2025年5月20日起施行的《民营经济促进法》。其中提到国家建立健全信用修复制度，对符合条件的失信主体及时修复信用。

第二份是国家发展改革委等部门发布的《关于进一步完善信用修复制度的实施方案》，提出统一信用修复渠道、简化修复流程。

第三份是中国人民银行修订的《征信投诉办理规程》，自2024年5月1日起施行，规范征信投诉的受理和办理。

这三份文件都是真的，但讲的是“信用修复”和“投诉办理”，不是“取消逾期记录”。把信用修复直接理解成删征信逾期，是核心误区。

三、信用修复和征信异议，不是一回事

这是最需要搞清楚的区分，两者针对的信息系统完全不同。

对比项公共信用信息修复央行征信异议
针对信息行政处罚、失信名单等信贷逾期、查询记录等
主管方发展改革等部门人民银行征信系统
能否提前处理符合条件可修复只纠错，不删真实记录
主要依据社会信用体系建设文件《征信业管理条例》

简单说：公共信用信息里的失信记录，纠正后可以按程序修复；央行征信里的真实逾期，只能等5年，或者证明记录有误才能删。

四、哪些逾期记录可以合法申请删除

不是所有逾期都能删，但以下几种情况可以依法提出异议申请。

  • 身份被冒用办理贷款或信用卡产生的逾期。
  • 银行系统故障、扣款失败，但本人已按时还款。
  • 机构未及时告知还款金额变化导致的逾期。
  • 还款后机构未及时上报结清状态。
  • 征信报告信息与实际情况不符，如金额、时间错误。

需要强调：单纯“忘记还款”“手头紧没还上”，不属于可删除情形。这类逾期只能通过结清欠款、等待5年来降低影响。

五、征信异议申请的正规流程

如果确认记录有误，可以按下面步骤操作。

  • 第一步，打印详版征信报告，圈出有问题的记录。
  • 第二步，准备身份证复印件、异议申请表和相关佐证材料。
  • 第三步，向放贷机构或人民银行征信服务窗口提交申请。
  • 第四步，等待核查，按规定应在收到异议之日起20日内答复。
  • 第五步，确认更正结果，必要时可申请添加个人声明。

整个异议申请过程不收费。任何声称“收费才能删记录”的，都要警惕。

六、警惕三类“征信修复”骗局

逾期之后，最容易被骗子盯上。常见套路有三类。

第一类是收钱删记录，收了钱就失联，或者用伪造的结清证明糊弄人。

第二类是教唆伪造材料，让你伪造住院证明、失业证明，一旦被查出，可能涉嫌违法。

第三类是冒充“内部人员”，说有特殊渠道、加急处理。人民银行和金融机构都没有这种操作。

被骗的钱很难追回，伪造材料还可能影响后续协商。遇到这类说法，直接拒绝。

七、逾期后正确的处理顺序

与其想着删记录，不如把精力放在止损上。

  • 先停掉以贷养贷，避免债务越滚越大。
  • 把欠款按机构、金额、逾期天数列清楚。
  • 优先处理上征信的信用卡和持牌贷款。
  • 主动联系机构官方客服，说明困难，申请分期或延期。
  • 协商结果要落实到书面或录音，避免口头承诺。
  • 结清后保留凭证，确认征信状态更新。

不同逾期阶段的侧重点不同，可以参考下面的思路。

逾期阶段主要影响应对重点
1至30天产生罚息，可能上报征信尽快还清，联系客服说明情况
30至90天征信明确显示逾期主动申请协商，避免失联
90天以上催收升级，可能被起诉保持沟通，争取分期方案
结清之后逾期记录保留5年按时还款，用新记录覆盖影响

八、5月起真正值得关注的变化

虽然“取消逾期记录”是假的，但5月前后确实有几项变化值得留意。

一是公共信用信息的修复渠道更统一，符合条件的失信信息可以在线上提交修复申请，流程比过去简化。

二是征信投诉办理更规范，《征信投诉办理规程》明确了受理条件和办理时限，投诉人知道该找谁、等多久。

三是信用修复与征信异议的边界更清晰，监管部门多次提示“征信修复”是骗局，正规渠道只有异议申请。

这些变化对普通负债人的实际意义是：遇到记录错误，走异议；遇到公共失信，走修复；两者都不要花钱找中介。

九、几个容易踩的认知坑

坑一：以为“5年”从逾期当天算。实际从结清之日算，不结清就一直挂着。

坑二：以为销户就能抹掉记录。销户后逾期记录仍然存在，照样保留5年。

坑三：以为花钱能“洗白”。征信系统由人民银行统一管理，没人能后台改数据。

坑四：以为协商成功就能删征信。协商分期解决的是还款方式，不等于删除已上报的逾期记录。

坑五：以为不接电话就能拖过去。失联会加快催收和诉讼流程，反而更被动。

把这些想明白，就不会被各种“新规”传言带偏。

十、给负债人的三点实在建议

第一，先确认自己的真实债务和征信状态，打印一份详版报告，做到心里有数。

第二，能结清就尽快结清，结清是5年倒计时的起点，也是协商的基础。

第三，所有协商和异议都走官方渠道，不找中介、不伪造材料、不轻信“包删”。

征信记录不是一辈子的事，但确实需要时间。与其焦虑，不如一步步把债务处理干净。

所谓“5月起取消征信逾期记录”没有官方依据，央行征信逾期仍按结清之日起5年保存；信用修复针对的是公共信用信息，不能用来删除真实信贷逾期；唯一合法的删除途径是异议申诉，且只针对错误记录。合理负债、主动沟通、按规则处理，才是对自己征信最负责的做法。