2026年并没有一项叫“停诉停催”的全国统一新规，能让网贷逾期后自动停止诉讼和催收。公开可查的监管方向是催收合规、征信管理、消费者权益保护持续收紧。逾期被起诉并非无解，关键是核实债权、积极应诉、保留证据，并通过官方渠道协商还款。来源：国家金融监督管理总局、中国人民银行官网公开信息，中国互联网金融协会《互联网金融贷后催收业务指引》。

一、先厘清：“2026停诉停催”不是统一豁免

截至2026年，国家金融监督管理总局、中国人民银行等官网并未发布名为“网贷停诉停催”的统一政策。合法债权不会因为年份变化就自动停止催收或诉讼。

现行规则主要来自《民法典》《个人信息保护法》《征信业管理条例》《商业银行信用卡业务监督管理办法》《消费金融公司管理办法》《个人贷款管理办法》，以及中国互联网金融协会发布的《互联网金融贷后催收业务指引》等。

这些规则管的是“怎么催”“怎么起诉”“怎么保护信息”，不是“不能催”“不能起诉”。金融机构仍可依法催收、提起诉讼或申请支付令。

所谓“停诉停催”，更准确的理解是：违规催收可被制止，困难用户可申请协商，法院可调解，但都要审核，不是人人适用。

二、收到起诉通知，先做五步核实与应对

  • 第一步，核实真伪。真正被起诉通常会有法院送达材料。不要点陌生链接，不要向个人账户转账，可到法院官方渠道查询案件信息。
  • 第二步，积极应诉。拒收、缺席不会让债务消失，反而可能缺席判决。按时提交答辩和证据，争取调解空间。
  • 第三步，整理证据。借款合同、放款记录、还款流水、账单截图、催收录音、短信、困难证明都要保存。
  • 第四步，核对金额。重点看本金、利息、罚息、违约金、服务费是否与合同一致，是否存在债权转让通知缺失、息费过高等问题。
  • 第五步，主动调解。可在法院主持下协商分期、延期或减免部分息费。调解协议要看清金额、期限和违约后果。

需要提醒：诉讼时效、债权转让、息费计算属于专业问题，拿不准可咨询当地法律援助或正规律师，不要轻信“包赢”“包撤诉”的中介。

三、不同逾期阶段，重点完全不同

逾期阶段常见变化可做动作主要风险
1—3天多为提醒还款，部分机构有容时安排，是否上征信看机构规则尽快还清；若已还，保留凭证误以为都有宽限期，错过还款
30天内电话短信提醒增多，征信可能已上报主动联系官方客服说明困难，申请延期或分期失联、以贷养贷、点击不明链接
90天内催收升级，可能委外，诉讼风险上升准备困难材料，提出书面还款方案被违规催收后情绪对抗，拒绝沟通
90天以上可能债权转让、发律师函、起诉或支付令核实债权，积极应诉，争取调解缺席判决、财产被冻结后被动
1年以上征信不良持续，机构可能诉讼或核销后继续追偿协商一次性结清减免或长期分期；已结清关注征信更新找人“修复征信”、转移财产、拒执

阶段划分不是绝对，不同机构风控、金额、合同条款差异很大。越早主动沟通，越容易拿到可执行的方案。

四、催收合规边界：这些行为可以投诉

合规催收通常应当向债务人本人进行，表明身份和机构，在合理时间联系，并保存记录。催收人员无权冒充公检法，无权威胁人身安全，无权向无关第三人披露债务信息。

较合规的做法可能越界的行为
联系债务人本人，说明欠款和还款方式爆通讯录，频繁骚扰家人、同事、朋友
在合理时段电话、短信提醒深夜、凌晨反复呼叫，辱骂、恐吓、P图威胁
发送正式函件，依法提起诉讼冒充公职人员、伪造法律文书、虚假承诺减免
协商还款安排，告知官方还款渠道要求向个人账户转账，收取“协商费”“撤诉费”

遇到越界催收，先保存证据：录音、截图、通话记录、函件、聊天记录。然后向放款机构官方渠道投诉，也可向金融监管部门、行业协会反映；涉及暴力威胁、诈骗的，及时报警。

但要注意，催收违规不等于债务不用还。用违规催收作为唯一理由拒绝沟通，可能让自己在诉讼中更被动。

五、协商还款：材料、渠道、话术怎么准备

协商不是“停诉停催”保证，而是基于合同和机构政策，申请延期、分期、减免部分息费。信用卡有《商业银行信用卡业务监督管理办法》下的个性化分期规则，网贷则更多看平台和资金方政策，不能混为一谈。来源：《商业银行信用卡业务监督管理办法》公开文本。

  • 材料准备：身份证信息、借款合同、账单、还款流水、收入证明、失业证明、医疗证明、残疾证明、家庭支出说明等。
  • 沟通渠道：优先联系放款机构或平台官方客服、贷后部门、专属协商人员，不找“反催收”“债务优化”中介。
  • 话术逻辑：先确认身份和欠款，再说明客观困难，表达还款意愿，提出可承受的月还款额，最后要求书面或官方渠道确认方案。
  • 被拒处理：询问拒绝原因，调整方案，间隔一段时间再申请；若遭遇违规催收，另行通过合规渠道投诉，但不伪造材料、不恶意投诉。

任何要求先交“协商费”“手续费”再帮忙减免的，风险很高。正规协商不需要向个人账户支付额外费用。

六、征信记录与“修复”骗局

真实逾期记录不能花钱删除。根据《征信业管理条例》，不良信息保存期限自不良行为或事件终止之日起计算，一般为5年。超过期限应删除，未删除可提出异议。来源：《征信业管理条例》公开文本。

合规征信异议适用于：信息错误、非本人借款、身份被盗用、已结清未更新、金额与实际不符等。可向放款机构或征信中心提出，正规异议申请不收费。

常见骗局包括：宣称“内部修复”“洗白征信”“删除逾期”，收取高额费用；要求提供银行卡密码、验证码；伪造困难材料、住院证明；诱导代理投诉后失联。真实逾期在未结清前，通常无法提前消除。

七、特殊困难群体怎么沟通更有效

失业、重疾、残障、创业失败等群体，可向机构说明客观困难，申请个性化帮扶。常见材料包括失业登记或离职证明、医疗诊断和费用票据、残疾证明、经营亏损证明、低保证明等。

沟通时重点不是“要求停诉停催”，而是证明还款能力下降、仍有还款意愿，并给出可执行的还款计划。部分机构有纾困政策，但没有统一法定“必须同意”的条款。

如果已被起诉，特殊困难材料同样可提交法院，用于争取调解、分期履行或执行阶段的和解。不要因为困难就失联，失联通常会让方案更难谈。

最后记住三点

  • 所谓“2026停诉停催”不是统一豁免，合法债权仍可能催收和起诉；能制止的是违规催收，能争取的是协商和调解。
  • 被起诉后不要躲，核实传票、积极应诉、核对金额、保留证据，争取法院调解比缺席判决更有利。
  • 征信真实逾期不能花钱修复，协商要走官方渠道，不伪造材料、不找反催收中介，合理负债、主动沟通才是稳妥路径。

逾期处理的核心是合法合规、量力而行。遇到困难，优先与官方沟通，保留凭证，必要时寻求法律援助。