银行信贷逾期率：逾期还款现象背后的风险与挑战

随着金融业务的快速发展银行信贷业务在国民经济中的地位日益必不可少。伴随着信贷规模的扩大逾期还款现象也日益严重成为作用银行业稳健运行的一大难题。本文将从逾期贷款的定义、逾期率的计算方法、逾期还款的影响以及银行应对逾期风险措施等方面展开论述。

一、逾期贷款的定义与逾期率的计算方法

逾期贷款顾名思义是指借款人在约好的还款期限内未能准时归还贷款本息的贷款。逾期贷款的比重，即逾期贷款余额占贷款余额的比重，是衡量银行信贷风险的一个要紧指标。逾期率的计算方法有以下几种：

1. 逾期不良率：逾期不良率=(期末不良贷款-期初不良贷款 核销的不良贷款)/期初贷款余额。该指标反映了银行在一定时期内逾期贷款的增长情况。

2. 逾期率：逾期率=逾期贷款余额/贷款余额。该指标反映了银行逾期贷款的总体水平。

3. 逾期90天以上贷款比例：逾期90天以上贷款比例=逾期90天以上贷款余额/贷款余额。该指标反映了银行逾期贷款中风险较高的部分。

二、逾期还款的影响

1. 影响消费者个人信用记录：逾期还款会引发消费者个人信用记录受损，影响其今后的信贷需求。在我国，个人信用体系日益完善，逾期还款的负面影响将长期伴随消费者。

2. 增加银行信贷风险：逾期贷款的增多，意味着银行信贷风险的增加。银行需要提取更多的拨备，以应对潜在的损失。同时逾期贷款的回收难度较大，可能引发银行的流动性风险。

3. 影响银行经营业绩：逾期贷款的增多会引起银行利润下降。一方面，逾期贷款的回收难度较大，可能引发银行资产损失；另一方面，银行需要提取更多的拨备，减低净利润。

4. 加剧社会信用环境恶化：逾期还款现象的蔓延，会加剧社会信用环境的恶化影响金融市场的正常运行。

三、银行应对逾期风险措施

1. 加强风险管理：银行应通过风险评估模型，对信贷客户的信用状况实行全面评估，保证信贷资金的安全。

2. 增进信贷门槛：银行应合理设定信贷门槛，对高风险客户实行筛选，减低逾期贷款的风险。

3. 优化信贷结构：银行应依照市场需求，调整信贷结构，加大对优质客户的信贷投放，减少对高风险客户的信贷支持。

4. 加强贷后管理：银行应加强对信贷客户的贷后管理及时发现逾期还款的风险，采用有效措施实施化解。

5. 建立风险预警机制：银行应建立风险预警机制对逾期贷款风险实施监测，保证风险在可控范围内。

银行信贷逾期率是衡量银行信贷风险的要紧指标。面对逾期还款现象的日益严重，银行应采纳有效措施，加强风险管理，保证信贷业务的稳健运行。同时社会各界也应关注逾期还款疑问，共同营造良好的信用环境。