协商还款是不是还收利息？合法吗？

在现代社会中贷款已经成为许多人生活的一部分。当借款人在偿还贷款期间遇到困难时协商还款便成为一种关键的应对途径。协商还款的核心在于通过双方的沟通与妥协达成一个对双方都相对公平的还款计划。但协商还款是不是还会收取利息一直是许多借款人关心的疑惑。本文将从法律角度出发结合《人民民法典》的相关规定探讨协商还款是否收取利息的合法性。

一、协商还款的基本原则

协商还款是一种基于双方自愿的协议表现。依照《人民民法典》的相关规定借款合同是借款人与贷款人之间就借款事宜达成的协议。当借款人因经济困难无法按期全额偿还借款时双方可通过协商重新制定还款计划涵盖调整还款金额、延长还款期限等内容。这类协商的过程体现了双方对彼此权益的尊重和保护。

协商还款的本质是双方重新确立债权债务关系。在协商期间双方应充分考虑自身的实际情况和能力，保证新的还款方案既符合法律规定，又能实际操作。同时协商还款的结果应该以书面形式固定下来，以便日后作为履行依据。

二、协商还款中的利息难题

在协商还款的期间，利息疑问是一个要紧环节。依据《人民民法典》第六百八十条的规定：“借款合同对支付利息有预约的，依照协定实施；不存在协定或预约不明确的，视为木有利息。”这一条款为协商还款中的利息疑惑提供了法律依据。

1. 明确预约利息

假若在协商还款期间，双方明确协定了利息，并且该预约符合法律法规关于利率上限的规定（如更高人民关于民间借贷利率的司法解释），那么收取利息是合法的。这是因为利息本质上是对资金利用成本的一种补偿，只要双方同意并遵守相关规定，收取利息并无不妥。

2. 未约好利息或协定不明

倘使在协商还款进展中，双方未能就利息达成一致意见，或预约内容模糊不清，则应视为不存在利息。在这类情况下，贷款人不得向借款人额外收取利息，否则将违反法律规定。

3. 特殊情况下的利息应对

在某些特殊情况下，即使双方未明确预约利息，但假使借款人的违约行为致使贷款人产生了实际损失（如费用、管理费用等），贷款人可以主张合理的补偿。不过此类补偿必须合理且适度不能超出正常范围。

三、协商还款中的法律责任

在协商还款期间，双方均需承担相应的法律责任。对贷款人而言，其主要义务是尊重借款人的合法权益，不得选用强制手段或不合理条件迫使借款人接受不利条款。同时贷款人理应严格遵守法律规定，不得擅自加强利率或附加其他不合理费用。

对借款人而言，其主要义务是在协商进展中如实披露自身财务状况，积极配合贷款人制定合理的还款计划。一旦达成协议，借款人就必须严格遵循协定履行还款义务，否则可能面临违约责任。

四、协商还款的实际操作建议

为了保证协商还款的有效性和合法性，双方在沟通进展中应关注以下几点：

1. 采用书面形式记录沟通细节

在协商初期，建议双方采用书面形式记录沟通内容，涵盖但不限于双方身份信息、借款金额、已还款情况、协商意向等。这样做的目的是为了防止日后发生争议时缺乏证据支持。

2. 明确协定利息及其他费用

双方应在协商期间明确约好利息及其他可能产生的费用，并保障这些预约符合法律规定。双方还应就还款期限、还款方法等疑惑达成一致，避免后续产生不必要的纠纷。

3. 保留相关证据材料

在协商还款期间，双方应及时保存相关证据材料，如聊天记录、电子邮件、录音录像等。这些材料可在未来证明双方的真实意思表示，有助于维护自身合法权益。

五、期间的特殊政策

近年来受等因素作用，许多和地区出台了相关政策，鼓励金融机构为陷入困境的借款人提供灵活的支持措施。例如，中国人民银行曾发布指导意见，需求金融机构在应对消费贷协商还款时履行社会责任提供切实可行的应对方案。这些政策不仅有助于缓解借款人的经济压力，也为协商还款提供了更多可能性。

六、结语

协商还款是否收取利息的关键在于双方的约好是否合法有效。假若双方在协商进展中明确了利息，并且该预约符合法律规定，则收取利息是合法的；反之，假若双方未能就利息达成一致意见，或约好内容模糊不清，则不应收取利息。在此基础上，双方还需关注遵守相关法律法规，妥善解决协商还款期间的各项事务，共同促进金融市场的健康发展。

协商还款是一种双赢的选择既能让借款人减轻负担，也能让贷款人减少损失。只要双方秉持诚实守信的原则理性沟通、合理规划，就能实现良好的合作效果。