# 逾期超90天银行法务应对流程解析

## 一、引言

随着经济活动的日益频繁个人与企业对贷款的需求不断增长。在贷款进展中部分借款人由于各种起因未能准时偿还贷款引发逾期现象频发。特别是当贷款逾期超过90天时此类表现不仅严重作用了贷款机构的资金流动性和收益稳定性还可能给整个金融体系带来潜在风险。针对逾期超过90天的情况银行和金融机构需要采纳有效措施实行解决。本文将从法律框架、具体操作以及后续作用三个方面详细阐述银行法务在应对此类疑问时的具体做法。

## 二、法律依据与政策

（一）相关法律法规概述

依据我国现行法律制度《人民刑法》之一百九十六条规定了关于信用卡诈骗罪的具体情形其中就包含恶意透支的表现。同时《人民合同法》也明确了借贷双方的权利义务关系强调了借款人理应遵循协定履行还款义务的关键性。《商业银行法》赋予了商业银行维护自身合法权益的权利，允许其通过合法途径追讨逾期款项。

（二）银行内部规章制度须要

除了层面的法律法规外，各大商业银行也会制定相应的内部管理办法来规范逾期贷款的处置流程。这些规定多数情况下涵盖了从初步提醒到最终诉讼等多个环节的操作细则，旨在保障每一笔逾期贷款都能得到妥善应对，同时也保护了银行的利益不受侵害。

## 三、逾期90天以上银行法务应对步骤

（一）之一步：信息核实与联系借款人

一旦发现某笔贷款已经连续逾期超过90天，银行首先要做的是对该笔贷款实行全面的信息核实工作。这包含但不限于核对借款人的基本信息、确认当前欠款金额以及理解逾期起因等。在此基础上，银行会尝试主动联系借款人，告知其当前面临的财务困境，并给予一定的宽限期以鼓励其尽快归还欠款。

（二）第二步：协商解决方案

倘使经过初步沟通后发现借款人确实存在暂时性的困难，则可考虑与其协商制定一个合理的还款计划。例如，可延长还款期限、减低月供额度或是说分期偿还等办法来减轻借款人的压力。在此进展中，银行也需要充分评估每种方案的风险程度，保证不会对公司造成不必要的损失。

（三）第三步：启动外部程序

对那些拒绝配合或根本无力偿还欠款的借款人对于，银行或许会选择将其案件移交给专业的第三方公司来实行进一步应对。这类机构往往拥有丰富的经验和技术手段，可以更有效地促使债务人履行还款义务。需要关注的是在整个期间，所有行动都必须严格遵守相关法律法规的须要，不得采用任何违法手段。

（四）第四步：提起司法诉讼

当上述方法均无法奏效时，银行最后的选择便是向提起诉讼。此时银行需要准备好充足的证据材料，包含但不限于借款合同原件、交易记录明细表以及其他可以证明债权真实存在的文件资料。一旦胜诉，将会出具判决书，强制施行借款人名下的财产直至清偿全部债务为止。

## 四、案例分析

为了更好地理解上述理论知识的实际应用情况，下面咱们来看一个具体的例子：

某国有大型商业银行发现一名客户持有的信用卡已经连续三个月不存在准时还款，累计欠款达到五万元人民币。经过多次电话联系无果后，银行决定选用下一步措施。工作人员通过查询理解到该客户的收入水平较低但仍有稳定的工作岗位；他们安排了一次面对面会谈，在会上耐心听取了客户的实际情况，并提出了一份为期两年、每月支付两千五百元的新还款方案。最终，经过双方友好协商，客户同意接受这一建议，并承诺今后准时履约。

## 五、结语

面对逾期超过90天的贷款疑问，银行法务部门需要综合运用多种策略来解决疑惑。一方面要充分利用现有的法律法规为本身的权益保驾护航；另一方面也要注重人性化管理，给予借款人适当的支持与帮助。只有这样，才能既保障了银行自身的健康发展，又促进了社会整体诚信体系的建设。未来，随着金融科技的发展，相信银行在未来应对类似疑惑时将会更加高效便捷。