一、引言

近年来随着金融市场的不断发展协商还款成为了众多借款人与金融机构之间的一种常见还款方法。在协商还款期间关于还款是不是涵盖还本金的疑惑一直存在争议。本文将围绕这一话题展开讨论分析协商还款是不是包含还本金的相关难题。

二、协商还款的定义及特点

1. 定义

协商还款是指借款人与金融机构在贷款期限内因特殊情况无法依照原还款计划履行还款义务时双方经协商一致对还款方法实行变更的一种还款办法。

2. 特点

（1）灵活性：协商还款具有较大的灵活性借款人与金融机构可依照实际情况共同商定还款办法。

（2）协商性：协商还款需要双方达成一致意见，充分体现了协商的精神。

（3）合同变更：协商还款实际上是借款合同的一种变更，需要双方签订补充协议。

三、协商还款是不是包含还本金的理论分析

1. 还款本金的概念

还款本金是指借款人依照借款合同预约的金额向金融机构偿还的原始借款资金。

2. 协商还款是否包含还本金的理论依据

（1）合同法相关规定：依照《人民合同法》的规定，合同双方可协商变更合同内容。在协商还款进展中借款人与金融机构可以协商确定还款办法，包含是否涵盖还本金。

（2）金融监管政策：我国金融监管部门对协商还款有明确的规定，请求金融机构在协商还款时，应该充分考虑借款人的偿还能力，合理确定还款形式。这表明，协商还款可以涵盖还本金。

3. 协商还款涵盖还本金的合理性

（1）减轻借款人负担：协商还款涵盖还本金，可减轻借款人的还款压力，有利于借款人度过经济困难时期。

（2）维护金融机构权益：协商还款涵盖还本金，有助于金融机构尽快收回贷款，减少不良贷款风险。

四、协商还款是否包含还本金的实践探讨

1. 协商还款涵盖还本金的具体操作

（1）借款人与金融机构协商确定还款办法，涵盖还款金额、还款期限等。

（2）双方签订补充协议，明确还款方法及还款金额。

（3）借款人按照补充协议协定的还款形式履行还款义务。

2. 协商还款不包含还本金的情况

（1）借款人无法一次性偿还全部贷款本金，且金融机构不同意分期偿还。

（2）借款人因特殊起因无法偿还贷款本金，金融机构同意减免部分或全部本金。

五、结论

协商还款是否涵盖还本金取决于借款人与金融机构的协商结果。在协商还款进展中，双方应该遵循公平、公正、合理的原则，充分考虑借款人的偿还能力，合理确定还款办法。同时金融监管部门理应加强对协商还款的监管，保障金融机构合规经营，维护借款人与金融机构的合法权益。

在此基础上，借款人理应珍惜信用，按期偿还贷款，避免因协商还款产生不必要的纠纷。金融机构也应积极履行社会责任，为借款人提供合理的协商还款方案，共同维护金融市场的稳定与发展。