如果持卡人的逾期是因为自己根本无力偿还欠款，那么一定要跟银行积极协商，争取到个性化分期服务。如果信用卡账单超出了持卡人的还款能力范围，并且持卡人有强烈的还款意愿，又有一定的还款能力。在经过银行有效催收2次、逾期三个月之后的情况下，可以跟银行协商个性化分期服务。“债务雷达”APP自查风险等级输入欠款金额、逾期天数，自动生成《2025年各银行协商政策表》（见图1）：核心战法：3种停息挂账方案对比 案例：武汉张先生欠中信信用卡2万，月收入6000元 方案A：60期分期（月还1367元）→总还款2万方案B：减免30%后一次性还款→需筹74万方案C：先还30%本金。