3次逾期后我怎么达成商转公？（避坑指南+省钱攻略）
大家好我是小李，一个曾经因为工作变动造成贷款逾期三次的普通人，今天想和大家分享一下我的经历，期待能帮到同样遇到类似难题的朋友。
为什么我会逾期？
事情是这样的去年年底公司裁员，我一下子没了收入出处，房贷和信用卡都还不了，第一次逾期的时候我还挺淡定的，想着过几天就能还上，但后来情况越来越糟第二次、第三次也跟着来了。
那时候我真的慌了怕征信被搞烂，更怕以后没法申请贷款。
逾期后的心理压力
说实话那段时间我每天都睡不好觉，每次看到手机短信提示“您有未还款项”，心里就咯噔一下，朋友问我怎么了我说没事其实心里早就崩溃了。
直到有一天我突然想到能不能通过“商转公”来减轻压力？ 这个想法让我重新燃起了期望。
什么是商转公？
商转公就是把商业贷款转成公积金贷款。听起来好像很厉害但实际上操作起来并不简单，尤其是像我这样有逾期登记的人。
我起初去银行咨询结果被告知“你有三次逾期不符合条件。”我当时就懵了心想完了。
我的第一步：先查征信
我决定先去看看自身的征信报告，结果一查天啊。不仅有三次逾期还有几条其他不良登记。
不过我发现有些登记其实是误报或已经应对好了。于是我沟通了相关机构，花了一个星期时间把若干错误信息纠正了。
虽然不能完全清除逾期，但至少让征信看起来没那么糟糕。
第二步找靠谱的中介
我着手在网上找“商转公”中介，结果发现许多人打着“包办”的旗号，实际上只是收钱不办事。
最后我找到了一个叫“老王”的中介，他告诉我：“别怕咱们不是靠运气，而是靠经验。”这句话让我有点安心。
他帮我分析了目前的贷款情况，还教我怎么和银行沟通。
第三步：筹备材料
中介让我筹备了许多材料，比如
- 身份证
- 户口本
- 婚姻证明
- 收入证明
- 公积金缴存证明
这些材料我都一一筹备好了，但最让我头疼的是“收入证明”。因为当时失业我只能找人帮忙开一份假的。
虽然不太光彩但为了能顺利转贷，我只能这么做。
第四步：和银行谈判
我带着材料去了银行结果还是被谢绝了，银行说：“你有逾期登记风险太高。”
但我没有舍弃我又去找了中介，让他帮我写了一份“解释信”，解释了我的情况并承诺会准时还款。
这次银行终于答应给我安排一次面谈。
第五步：面谈和等待
面谈那天我紧张得手心冒汗。我把筹备好的资料交给了工作人员，还说了我的情况。
他们看完资料后问了我几个难题，比如：“你现在的收入稳定吗？”“你有没有计划还清欠款？”
我如实回应了最后他们说“咱们会考虑你的申请。”
过了两周我收到了一条短信：“恭喜您您的商转公申请已通过！”
省钱攻略商转公到底省多少钱？
我之前是商业贷款利率是5.8%，现在转成了公积金贷款，利率只有3.1%。算下来每月能省下大约1500元。
虽然这笔钱不多但对我这类刚起步的人而言，真的很关键。
而且公积金贷款的还款年限也更长，压力更小。
避坑指南：哪些事千万别做？
在期间我也踩过不少坑，总结了几点提议：
- 不要轻信“”的中介，许多都是骗钱的。
- 不要伪造材料一旦被发现结果很严重。
- 不要急着转贷先理解清楚政策和流程。
- 保持良好的信用习惯避免再次逾期。
结语
我现在终于完成了商转公，感觉整个人都轻松了不少。虽然过程很艰难但也让我学到了很多。
假使你也有类似的难题，期待我的经历能给你一点启发，记住只要不舍弃总会有出路。
加油朋友们。
精彩评论
杨泽昊-法务助理
2025-08-05
严俊熙-律界精英
2025-08-05