逾期三年了还能救吗？信用卡欠款人必看的自救攻略（实测避坑）

哎哟喂，最近真是被信用卡逾期这事搞得头大！我那个朋友小王，前年因为创业失败，信用卡欠了十几万，一直拖着没还，现在都年了，催收电话天天打，家门口都贴了通知。他天天问我：“逾期三年了，我这条老命还能救回来吗？”说实话，我当时心里也是咯噔一下，这可不是闹着玩的。现在网上各种说法都有，有的说死定了，有的说还有救，搞得人心惶惶。今天我就把我这几个月摸爬滚打总结的经验，用大白话给大家讲讲，希望能帮到正在中的兄弟姐妹们！

关于信用卡逾期，你必须知道的8个知识点

咱们先来聊聊几个大家最关心的问题，这些都是我踩过坑后总结出来的干货！

1. 逾期三年了，银行还会吗？

当然会！银行那是专业的，就算你欠钱三年不闻不问，他们也不会轻易放过你。特别是那些大额欠款，银行会委托第三方催收公司，甚至直接走法律程序。我那个小王朋友就遇到了，催收电话从早打到晚，还时不时发一些“最后通牒”的短信，那叫一个吓人。不过话说回来，虽然银行会，但方式方法上还是有些变化的，不会像刚开始那么蛮横。所以啊，躲是躲不过去的，迟早都得面对。我的建议是：别抱侥幸心理，该来的总会来。

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2. 逾期三年，会影响我孩子考大学吗？

这个问题问得好！很多欠债人都担心这个。实话实说，目前来看，单纯的信用卡逾期三年，不太会影响孩子考大学本身。高考录取主要看孩子的成绩和分数线。但是！但是！这会影响孩子的政审，特别是如果孩子将来想考公务员、当兵或者进国企，政审环节可能会被卡住。而且，如果银行起诉你并且胜诉了，你被列入失信被执行人名单，那孩子想上一些比较好的私立学校都可能受影响。所以啊，为了孩子，这个坎还是得想法子迈过去。我的心得是：欠债还钱，天经地义，别为了自己一时的安逸，耽误了孩子的前程。

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3. 逾期三年，还有协商还款的可能吗？

当然有！虽然难度比逾期一年内的要大得多，但不是完全没有希望。关键是看你欠的是哪家银行的信用卡，以及你现在的还款意愿和还款能力。我有个表哥，欠了某银行5万块，逾期两年多，后来通过律师介入，和银行协商分期还款，虽然利息和违约金减免不多，但总算把每月还款额降下来了。所以啊，别一开始就觉得自己没戏了。我的经验是：主动出击，态度诚恳，说明自己的困难，表达强烈的还款意愿，有时候银行也会通融的。记住，死马当活马医，万一成了呢？

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4. 逾期三年，会被判刑坐牢吗？

这个问题是很多人的噩梦！首先明确一点：单纯的信用卡逾期不还，一般不会直接判刑坐牢。银行会先进行民事起诉，要求你还钱。但如果判决你还款后，你仍然拒不执行，银行可以申请强制执行，这时候你可能会被列入失信被执行人名单，也就是俗称的“老赖”。最严重的情况是，如果你恶意透支信用卡，数额较大且经催收后仍不归还，就可能构成信用卡诈骗罪，那就有坐牢的风险了。我朋友小王的情况，就属于一般逾期，暂时还没有到刑事责任那一步。我的忠告是：别做“老赖”，更别恶意透支，否则后果真的很严重！

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5. 逾期三年，征信报告会怎样？

这个影响是肯定有的！信用卡逾期三年，你的征信报告上会留下长长的逾期记录，这会严重拉低你的信用评分。以后想贷款买房买车、申请信用卡，基本都没戏。而且，即使你还清了欠款，这个逾期记录也不是说消失就消失的。根据规定，逾期记录会保留五年，从你还清欠款的那个月起算。也就是说，就算你现在开始还款，至少五年内你的征信都是“有瑕疵”的。我的感受是：征信这东西，就像你的第二张身份证，太重要了！别因为一时的糊涂，给自己未来的生活设置障碍。

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6. 逾期三年，催收电话会停吗？

停不了！只要你还欠着钱，催收电话就不会停。不过催收的方式和频率可能会随着时间变化。刚开始可能是银行自己打电话，比较正规；后来可能会委托第三方催收公司，那电话就更密集了，甚至可能扰你的家人朋友；再严重的话，还可能收到一些恐吓威胁的电话。我朋友小王就经历了这个过程，刚开始还接，后来干脆不接了，但催收还是通过短信、各种方式联系他。我的建议是：接！一定要接！表明自己的态度，说明自己的困难，避免误会升级。记住，逃避解决不了问题，只会让情况更糟。

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7. 逾期三年，可以申请个人破产吗？

这个想法很新颖！但是目前在中国大陆，个人破产制度还没有正式实施，所以你暂时不能申请个人破产。不过正在深圳、浙江等地试点个人破产制度，未来可能会推广到全国。如果你确实负债累累，无力偿还，可以考虑申请个人债务重组，或者通过进行债务调解。我有个远房亲戚，欠了，后来通过调解，达成了债务重组协议，每个月还款金额大大降低，给了他喘息的机会。我的看法是：虽然现在不能申请个人破产，但还是有其他法律途径可以走的，别自己钻牛角尖。

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8. 逾期三年，如何开始自救？

这才是大家最关心的！逾期三年，确实是个坎，但只要方法得当，还是有机会翻身的。全面梳理自己的债务情况，列出所有欠款，包括本金、利息、违约金等。 评估自己的还款能力，看看每个月最多能拿出多少钱来还债。优先处理那些利率高、催收猛的债务。可以尝试和银行协商分期还款，即使利息不能完全免除，也能减轻压力。同时可以考虑通过增加收入来加快还款进度。我朋友小王现在就找了个，虽然辛苦，但每个月能多还几千块。我的总结是：自救不是一蹴而就的，需要耐心和毅力，但只要方向对了，坚持下去，总会看到曙光的。

总结与建议