最近真的被这个事搞疯了！我有个朋友小王，去年脑子一热在常银消费金融借了点钱，想着先花后还，结果现在工资没涨消费涨，每个月还款都像上刑场。昨天又收到催收电话，直接吓出一身冷汗，感觉天都要塌了。现在网上说常银的利息高得离谱，违约金更是能把人逼疯。我帮他研究了好几天，发现确实有不少坑等着我们这些"月光族"。今天就来给大家掏心窝子讲讲，到底该怎么办才靠谱！
常银消费金融是那种典型的"先花钱后还钱"的金融机构，利息高得让人头皮发麻，违约金更是能把你吓尿。我查了下，现在他们家平均年化利率在15%左右，比银行高不少。更坑的是，逾期后每天都要加收0.1%的违约金，这简直是滚雪球啊！
延期还款其实没那么难！关键是别等到最后一天才联系。我建议提前5天就主动打客服电话，态度好一点，说清楚自己的难处。实测下来，只要不是连续逾期，常银一般会给你1-2个月的宽限期。记得要问清楚宽限期内是否还会计算利息，别傻乎乎地以为不收费。我朋友小张就是这么被坑的，以为延期了就万事大吉，结果利息照样算，气得他直跺脚！
这个真要分情况看！一般来说小额逾期（几千块）基本不会被起诉，催收电话多而已。但如果欠款超过1万块，逾期超过3个月，那就要小心了！常银确实有起诉案例，不过别慌，他们起诉的目的更多是想吓唬你。我有个远房亲戚就被起诉了，最后法官调解时利息还降了30%，所以被起诉不一定是坏事，反而可能是个机会。
这个计算方式简直能让人脑壳疼！简单说就是：利息是按日计收，年化15%左右，换算成日利率是0.04%。违约金是逾期金额的0.1%每天。最坑的是复利！就是利滚利，简直比银行还狠。我算了下，如果你借5000块，逾期3个月，光利息和违约金就能达到1000块左右，这简直是在割韭菜啊！强烈建议找个计算器自己算算清楚，别被他们忽悠。
这个真的有门路！关键是要抓住两个时机：一是刚逾期还没被催收的时候，二是已经被起诉但还没开庭的时候。我朋友小林就是这么操作的，他直接去银行打印了6个月的流水证明自己确实困难，然后写了份情况说明，常银居然真的减免了40%的利息。记住，态度一定要诚恳，材料要真实，别编造谎言，否则一旦被发现，那后果就严重了！
催收电话真的能让人崩溃！我的建议是：接！但别怕！首先明确告诉对方你确实困难，然后要求他们提供详细的欠款证明。记住录音！我朋友小李就是这么做的，把每次通话都录下来，后来发现有威胁性语言，直接投诉到银监会，效果很好。 催收人员说的"再不还就上门"基本是吓唬人的，除非你欠款很大。
这个可能性不大，但也不是完全没戏！我建议先尝试联系客服，说明自己的还款计划。不过常银一般不会轻易同意分期，除非你欠款金额很大或者有法律介入。我有个同事尝试过，结果被要求一次性还清，气得他差点把电话摔了。但别灰心，可以尝试第三方调解机构，有时候效果更好。
这个影响可大了！一般来说逾期记录会在征信报告上保留5年。也就是说，一旦逾期，未来5年你都可能贷款难、信用卡难申请。我查了下，常银是会上报征信的，而且速度很快，一般逾期30天就会上报。所以千万别掉以轻心，征信这东西，坏了可真是一辈子的事啊！
这个听起来很诱人，但实际操作很难！个人破产保护在中国目前还不完善，只有深圳试点。而且申请条件非常严格，必须是"诚实但不幸"的债务人，还得有稳定收入来源。我建议先别考虑这条路，太折腾了。除非你欠款金额巨大（比如超过10万），且确实无力偿还，否则还是老老实实想办法还钱吧。
1：常银客服态度确实差，但不是每个都这样，可以尝试打总机转接人工，有时候能找到态度好点的
2：他们确实有减免政策，但不会主动告诉你，需要你主动争取
3：所谓的"黑名单"主要影响的是同集团下的业务，对外影响有限
4：上门催收基本是假的，他们更愿意通过电话解决，省时省力
面对常银消费金融的还款压力，最关键的是要主动沟通，不要逃避。记住，你不是一个人在战斗，很多人都有类似的困扰。我整理了几个表格，希望能帮到大家：
| 情况 | 应对方法 | 注意事项 |
|---|---|---|
| 刚逾期 | 主动联系客服申请延期 | 态度诚恳，说明情况 |
| 被催收 | 接听并录音，要求提供欠款证明 | 不要被吓唬，保留证据 |
| 被起诉 | 积极应诉，争取调解 | 不要缺席，否则直接判你输 |
希望这篇文章能帮到正在烦恼的朋友们！记住，困难是暂时的，只要方法得当，一定能渡过难关。大家有什么好的经验，也欢迎在评论区分享，让我们一起加油！💪
