前两天刷到一条新闻说有个年轻人因为失业，信用卡和几个消费贷一起逾期了，结果被催收电话轰炸到崩溃，最后差点抑郁了😭，这让我想起自身刚毕业那会儿，也是因为冲动消费办了几个分期贷款，结果工资没到账就逾期了，当时真是头皮发麻感觉天都要塌了，后来硬着头皮去应对疑问，才总结出若干经验，其实许多人都会遇到此类情况，特别是现在各种网贷、消费贷这么多，一不小心就简单踩坑，今天就来聊聊逾期后到底该怎么办，手把手教你避坑！
大部分银行和正规贷款平台都是逾期后次月就会上报征信所以千万不要抱侥幸心理，就算只逾期一天也或许被登记在案，我有个朋友就因为忘记还款日，只晚了两天结果征信上留下了登记，现在申请房贷都困难，所以一定要记好本身的还款日，能够设置手机提示或是自动扣款，现在许多年轻人容易犯这个错误，觉得晚一天没事但征信这东西，一次逾期可能影响你未来好几年的贷款申请，记住征信是金融世界的身份证，千万别乱刷！
接！一定要接，但不是让你挨骂而是要表明态度。不接电话会被认为是"恶意逃避"，催收或许会打给你亲友，甚至上门。我之前逾期时刚着手没接结果催收直接打到我妈手机上，当时真是尴尬到想钻地缝。后来学乖了每次都接但会确定说"正在筹钱，需要时间"然后挂断。记住：接电话表明你在积极应对，不接只会让情况更糟，而且现在很多催收都是外包的，素质参差不齐接了能够判断对方是不是正规，避免被扰。
这绝对是最坑的一点。很多平台会把利息和罚息算复利，就是利滚利。比如你借了1000块逾期一天可能多出几块钱利息，但时间一长滚起来吓人，我算过一笔账有个平台逾期罚息是日利率0.1%，看起来不多但一个月下来就是3%，一年就是36%！比正常贷款利率高太多了。所以越早还越好。表格大概是这样的：
| 逾期天数 | 正常利息 | 罚息 | 总计 |
|---|---|---|---|
| 30天 | 5% | 3% | 8% |
| 90天 | 15% | 9% | 24% |
记住逾期时间越长还的钱越多，千万别拖。
能。而且越早协商越好。很多平台都有"个性化分期"政策，特别是银行可以协商3-5年分期。我有个同事逾期后直接去银行协商，把3万块钱分了36期还每月才还1000多，压力小多了。但要留意：不是所有平台都愿意协商，有些网贷公司可能不配合。关键是要自觉沟通解释情况比如失业、生病等。记住：态度要好但立场要坚定，说明自身确实有还款意愿但短期困难。实在不行可以找第三方调解机构帮忙。
别慌！95%的情况只是吓唬你。很多催收会说"明天就起诉你"，其实大部分只是威胁。真被起诉了会收到传票上面有开庭时间。我当时就收到过当时吓得手抖后来找律师咨询才知道，若是确实没钱可以申请"分期履行"或是"推迟履行"，记住：收到传票别躲要积极应诉，否则会缺席判决。倘使确实困难可以申请调解，很多平台会赞同减免部分利息，法律是保护弱者的别怕！
当然有！影响非常大。我有个朋友就是因为有过逾期登记，房贷被拒了两次最后只能提升首付比例才勉强批下来。银行看征信时会重点留意最近2年的逾期情况。所以一次逾期可能影响你未来5-10年的贷款。假使你计划买房买车一定要保持良好的信用记录。若是已经逾期尽快还清保持半年以上良好还款记录，影响会逐渐减小。记住：信用就像玻璃碎了很难复原。
这是最关键的一点。逾期一次就可能陷入恶性循环。我有个同学就因为第一次逾期后，为了还债又借了更多钱，最后欠了十几万现在天天活在恐惧里。所以：预防永远大于治疗。提议：
记住：真正的富人不是不借钱，而是知道什么时候该借，什么时候该还，消费贷就像双刃剑用好了是工具，用不好就是陷阱。
逾期不可怕可怕的是不敢面对。很多人逾期后就像我刚开始那样，😱 完全不知道该怎么办，结果越陷越深。其实只要记住几个原则自觉沟通、尽快还款、保持记录。现在很多平台也人性化多了，只要态度好都能商量。最后送大家一句话：信用是用钱买不来的但可以靠行动慢慢修复，期待这篇文章能帮到正在困境中的你。💪
薛诚-法务助理
2025-07-23
