消费贷款逾期3年对个人征信的影响非常严重。一旦逾期记录进入征信报告，其负面影响会持续多年，至少5年内难以消除。这将直接影响个人的信用，使借款人难以获得银行贷款、信用卡，甚至可能影响购房按揭贷款。高额的逾期罚息和利率叠加，可能导致欠款金额大幅增加，进一步加重还款压力。借款人应尽早与贷款机构沟通。如果你的逾期金额相对较大，或者你恶意逾期，甚至你逾期特别久了，它就会变成损失贷款。 损失贷款就五类中最严重的一类，代表银行认为你账户的余额，款项已经完全偿还不了了，银行认定为损失。 损失之后又分为呆账、止付、代偿，当出现呆账和止付的时候，说明已经连续逾期有一段时间了，代偿就是代为偿还的意思，就是你现在已经逾期了。