2025年最新政策进一步明确，银行必须为困难用户开通协商通道，部分商业银行（如招行、平安）甚至支持0首付免息分期，国有银行（工行、建行）则需20%-30%首付。关键提醒：协商成功后需严格按协议还款，二次逾期可能被起诉；部分银行协商记录会影响征信，建议优先处理上征信的信用卡。协商前必备准备：3步理清债务。