你知道吗？每个月工资刚发还没捂热就被各种分期还款吸干，银行那些分期乐流程复杂得像迷宫利息算得你头晕眼花，今天咱们就拆穿这套路，教你几招轻松拿捏零息福利，钱包瞬间回血！
其实我之前也踩过坑想买个手机，银行推销员说得天花乱坠“月供才500块不贵啊！”不过一算年化利率吓一跳！许多“免息”分期其实手续费加起来比信用卡分期还高，你有没有发现每次办分期都像在签卖身契？
许多人以为“零息”就是白嫖，其实不然。银行会耍花招比如提升商品原价，举个例子一台5000元的零息分期12期，或许标价5300元。算下来年化利率接近8%，比许多信用卡分期还贵！你敢信？
记住一个公式手续费=分期金额×费率×期数，比%******元分12期费率0.6%手续费就是720元。这720元相当于年化利率多少？用手机计算器一算或许超过15%，下次看到“低手续费”宣传，赶紧按这个公式验算。
其实流程很简单：先确认活动真实性（查），然后筹备好身份证、工资流水、征信报告。银行APP现在都支撑线上申请，别被线下网点绕晕。我前天才试过从APP到获批不到20分钟。比排队快多了。
| 产品 | 年化利率 | 申请难度 |
| 信用卡分期 | 7%-15% | 中等 |
| 银行分期乐 | 5%-20% | 较高 |
看到没？银行分期乐利率波动范围更大！不过最新政策很多银行推出了真实零息活动，比如建行“龙卡分期”最近有活动，确实能做到0利率。
记得上次有个朋友征信有小污点，结果分期利率直接翻倍。所以办分期前先查查自身的征信报告，别等还款时哭。
其实我观察银行现在也在打价格战，比如工行最近和电商平台合作，很多3C产品直接0手续费。不过要留意此类活动多数情况下有时间限制，比如“双十一”“618”才有，平时想分期还是要货比三家。
我的做法是：先找信用卡分期不行再考虑银行分期乐。比如买家电能够先刷信用卡再申请分期。记得对比年化利率永远选取最低的那个！有时候银行活动比信用卡还实惠，比如招商银行最近有“双12”活动，分期费率直接减半。
其实零息分期有利有弊。好处是减轻月供压力坏处是可能买不需要的东西。比如我同事为了享受零息，买了一堆打折商品最后发现根本用不上。所以我的提议：只分期刚需品别被优惠冲昏头。
你敢算算本身的分期成本吗？说不定能省下几千块！我上周帮我妈一算信用卡分期多付了1200元利息，赶紧转成最低还款瞬间感觉钱包松快了。
分期不是魔鬼关键看你怎么玩。现在就去优化你的还款计划，别让利息偷偷吃掉你的钱！
董靖宇-持卡人
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