大家好，我是老王，做财务这行十几年了，见过的借款纠纷可不少。今天咱们就来聊聊借款违约金那些事儿，都是干货，保准让你看明白！
简单说：一般情况下，违约金每天5‰是不合法的！
我有个朋友小张去年借钱给亲戚，合同上写着违约金每天5‰，结果亲戚逾期了，小张按天算违约金，算到后面吓了一跳——比本金还高！后来咨询律师才知道，这超出了法律保护范围。
所以每天5‰，换算成年利率就是180%（0.005×365=1.825），这显然太高了！
小李去年借了10万给朋友，约定月息1%，逾期违约金每天1‰。朋友逾期3个月，小李算了算：
后来小李咨询律师，发现违约金算高了，可能只支持一部分。
现在民间借贷年利率不超过15.4%是受保护的（注意：这个标准会变，具体看最新规定）。
利息 = 本金 × 年利率 × 借款期限(年)
比如借10万，年利率10%，借1年：
利息 = 100000 × 10% × 1 = 10000元
违约金主要看能不能弥补你的损失，会考虑：
合理违约金 = 本金 × 合理比例（一般不超过年利率12%）× 逾期天数/365
比如借10万，约定违约金年利率12%，逾期30天：
违约金 = 100000 × 12% × 30/365 ≈ 986元
| 计算项目 | 计算公式 | 合规上限 |
|---|---|---|
| 利息 | 本金×年利率×时间 | 年利率15.4% |
| 违约金 | 本金×年利率×逾期天数/365 | 年利率12%左右 |
| 总费用 | 利息+违约金 | 年利率不超过24% |
借款合同里关于违约金的部分，可以这样写：
如借款人未能按期还款，应向出借人支付违约金。违约金按逾期本金金额的年利率12%计算，从约定还款日起至实际还款日止。违约金=逾期本金×12%×逾期天数/365。
如违约金不足以弥补出借人实际损失的，出借人有权要求借款人赔偿实际损失。
我去年帮邻居起草借款合同，就是这么写的，后来邻居去咨询律师，都说没问题。
如果对方约定的违约金太高，你可以：
有次我借给同事5万，合同写了违约金每天1‰。后来他逾期了，我本来想按天算，但想想觉得不合适，就主动把违约金改成按年利率10%计算。同事很感动，后来不仅按时还了钱，还主动多给了点谢礼。有时候适当让步，反而能赢得信任。
如果约定的违约金太低，不足以弥补你的损失，你可以：
记住这几点：
我想说：借钱是情分，收钱是本分。但处理违约问题时，既要保护自己的权益，也要考虑人情关系。希望今天的分享能帮到大家！🙏
