前两天我哥想买房，兴冲冲跑去银行贷款，结果被告知征信报告不达标，当场emo了。这年头谁还没点信用记录啊？征信就像个神秘的黑盒子，很多人根本搞不懂啥时候需要它。今天咱们就来唠唠，到底哪些人贷款必须亮出征信报告，以及它和各类贷款的关系。这玩意儿太重要了，咱得弄清楚！
先说重点：现在基本所有正规贷款都需要征信，除非是熟人之间的小额借款。银行、网贷平台、甚至某些消费分期，都把征信当“身份证”用。那些号称“不看征信”的贷款，要么是，要么是诈骗，大家千万别信！
基本是的！除了极少数民间借贷，现在银行、信用社、正规网贷平台给个人放贷，都把征信报告当作“入场券”。我表妹去年申请信用卡被拒，就是因为上学时借了校园贷没还清，这简直太坑了！征信这东西就像你的“信用身份证”，没它寸步难行。不过小额信用贷、消费分期啥的，可能对征信要求没那么严，但该查还是会查。记住：正规金融机构，没征信就别想贷款！
查！而且查得更严！企业贷款不仅要查个人征信，还要查企业信用报告。企业征信里会显示公司经营状况、纳税情况、合同履行记录等。我有个朋友开小餐馆，想贷10万周转，结果因为公司时地址填错了被拒，真是细思极恐。企业贷款对征信的要求比个人贷款高得多，比如近两年不能有重大不良记录、负债率不能超标等。所以开公司前，企业征信也要提前规划好，别等到才想起这些。
最正规的是去中国人民银行征信中心申请。现在可以网上申请电子版，或者带身份证去当地征信查询网点打印纸质版。我试过一次，线上申请要等几个小时，但能省去跑腿的麻烦。注意：征信报告是免费查询的！那些收费查询征信的网站，要么是骗钱的，要么就是盗取信息的陷阱。我同事就被骗过50块买“专业版”征信，结果拿到手一看，和免费版一模一样，真是笑不活了。
| 查询方式 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|
| 在线查询 | 方便快捷 | 首次需要验证 |
| 线下网点查询 | 立等可取 | 需要排队 |
一般保留5年！逾期记录从你还清欠款那天算起，5年后自动消除。但严重失信行为比如骗贷、恶意拖欠，可能会被永久记录。我大学同学因为信用卡逾期半年，结果5年都没能申请到房贷，这代价太大了。记住：按时还款是征信的保护伞。而且现在征信更新很及时，一般一个月就更新一次，所以别以为欠个几百块没事，很快就会体现在报告里。
能！但会很难。首先看“不好”到什么程度：偶尔一次逾期可能影响不大，但连续3次或累计6次逾期就麻烦了。我朋友征信有瑕疵，后来找了个担保人，勉强贷到了款，但利率高出一截。还有一种情况：白户（没有信用记录的人）贷款也困难，因为银行无法评估你的信用风险。所以征信不好怎么办？要么找人担保，要么提高首付比例，要么选择利率更高的贷款产品。实在不行，还可以考虑抵押贷款，比如用房子作抵押，银行可能会放宽征信要求。
房贷、车贷、经营贷！这三类贷款金额大、期限长，银行对征信要求特别严格。特别是房贷，对负债率、逾期次数、查询次数都有详细规定。我哥买房时，银行要求他提前还清所有信用卡分期，就是为了降低负债率。相比之下小额信用贷、消费分期对征信要求稍低，但利率高得多。所以：重要贷款要提前半年养征信！别等到要买房了才想起还欠着网贷，那就晚了。 公积金贷款对征信要求比商业贷款更严，这点很多人不知道。
简单！记住四点：第一，所有贷款、信用卡都要按时还款，哪怕逾期1天也可能被记录。第二，不要频繁申请贷款，每次查询征信都会留下记录。第三，不要把信用卡刷爆，保持30%以下的负债率。第四，定期查征信，发现错误及时更正。我有个习惯，每年查两次征信，发现有个已还清的贷款记录没更新，赶紧联系银行更正，避免以后麻烦。记住：征信是自己的，要像爱护眼睛一样爱护它！别因为几百块钱的逾期影响未来几十万的贷款，太不值了。
现在贷款基本都绕不开征信。与其等到时才发现问题，不如平时就养成良好的信用习惯。记住那些梗：征信不是万能的，但没有征信是万万不能的！希望大家的征信都像新手机一样干净，贷款时顺顺利利，别像我哥那样emo了半天。
