农村信用贷款的利息通常以"厘"为单位计算，1厘等于0.01%。目前农村信用社的贷款利率一般在年化4.35%到7.2%之间，换算成"厘"就是43.5厘到72厘。具体利率会根据地区、贷款用途、借款人信用状况等因素有所不同。对于符合政策扶持条件的农户，利率可能会更低，有些地区甚至可以低至3.85%左右（38.5厘）。需要注意的是，利率会随央行基准利率调整而变化，建议向当地信用社咨询最新利率。

农村信用贷款利率差异主要受以下因素影响：首先是信用等级，信用记录良好的农户通常能获得更低的利率；其次是贷款用途，用于农业生产、扶贫项目的贷款可能有政策优惠；再次是贷款期限，短期贷款利率通常低于长期贷款；还有担保方式，有抵押或担保的贷款利率较低；最后是地区差异，不同地区的农村信用社执行的政策和利率可能不同。农户是否为建档立卡贫困户也会影响利率，贫困户通常能享受更低的利率和更长的还款期限。

计算农村信用贷款利息总额需要考虑几个关键因素。假设一笔贷款金额为5万元，年利率为5.35%（53.5厘），期限为3年：

• 等额本息还款：每月还款约1560元，3年总利息约4350元
• 等额本金还款：首月还款约1640元，逐月递减，3年总利息约4050元
• 一次性还本付息：3年后一次性偿还本息共161750元

建议使用信用社提供的贷款计算器或在线计算工具，输入贷款金额、利率和期限，即可得到准确的还款计划和利息总额。不同还款方式下利息总额差异可能较大，农户应根据自身流情况选择最合适的还款方式。

农户在申请农村信用贷款时，需要注意以下可能导致利息增加的因素：

1. 信用记录不良：逾期还款或信用评分低会导致利率上浮
2. 贷款期限过长：长期贷款的利率通常高于短期贷款
3. 无抵押或担保：纯信用贷款利率一般高于有抵押贷款
4. 贷款用途风险高：如用于高风险投资，银行可能提高利率
5. 市场利率上涨：央行加息或市场资金紧张时，贷款利率会相应提高

提前还款也可能产生违约金，这相当于增加了实际利息成本。农户在签订贷款合同前，应仔细阅读合同条款，特别是关于利率调整、提前还款等约定，避免不必要的利息支出。

农户想要获得更低的农村信用贷款利息，可以尝试以下方法：

农户可以尝试联合担保，即多个农户组成联保小组，相互担保，通常也能获得更优惠的利率。同时提前与信用社建立良好关系，如定期存款、购买理财产品等，也能在贷款时获得更优待遇。 比较不同信用社的利率，选择最适合自己的贷款机构。

除了利息之外，农户在申请农村信用贷款时还需注意以下可能产生的费用：

• 评估费：如有抵押物，需要支付资产评估费用
• 担保费：如果通过担保公司担保，需支付担保费用
• 保险费：抵押贷款可能需要购买财产保险
• 公证费：某些贷款合同需要公证，产生公证费用
• 账户管理费：部分信用社可能收取贷款账户管理费

农户应要求信用社提供完整费用清单，避免被收取不合理的费用。特别要警惕"利息前置"的贷款方式，即要求先支付几个月利息才能拿到贷款，这实际上提高了实际年化利率。建议农户选择正规渠道申请贷款，不要轻信或非法中介。

农村信用贷款利率与央行基准利率密切相关，但并非完全同步。央行基准利率是银行贷款定价的基础，农村信用社通常在基准利率基础上上浮一定比例：

央行调整基准利率后，农村信用社通常会在6-12个月内相应调整贷款利率。农户应关注央行政策动向，在利率下行周期申请贷款可能获得更优惠的利率。同时央行对"三农"贷款有专门支持政策，如设立定向降准等，这些政策有助于降低农户贷款成本。

农村信用贷款利率与民间借贷利率存在显著差异，主要体现在以下几个方面：

农户在选择贷款渠道时，应优先考虑农村信用社等正规金融机构，避免陷入陷阱。根据我国法律规定，民间借贷利率超过24%的部分不受法律保护，但即使如此，年化36%的利率仍远高于农村信用贷款利率。农户应提高风险意识，不轻信"快速"、"无抵押高额贷款"等宣传，保护自身合法权益。