搞商贸的兄弟姐妹们，是不是经常被银行问：“你们公司流水多少啊？”🤔 我当年也被这个问题问得头大，感觉像在听天书。其实吧，这玩意儿没那么复杂，今天咱就掰开了揉碎了，好好说说商贸公司流水和贷款比例那些事儿。
先说说“流水”是个啥。流水，简单说就是你公司银行账户进进出出的钱。比如你卖了货收到钱，付给供应商货款，发工资，交水电费……这些都算流水。银行看流水，是想了解你公司到底“活儿”不“活儿”，生意好不好做。
你想想，要是你借钱给一个人，你会不会先看看他平时收入稳定不稳定？银行也是同理。流水就是他们判断你公司还款能力的重要依据。流水越大、越稳定，银行觉得你越靠谱，贷款给你就越放心。
银行通常看你最近6个月到1年的流水，不是随便哪一天的数据哦！
说到做流水账，我以前也是晕头转向。其实吧，没那么难，关键是真实、清晰、完整。下面我给你总结几个要点：
区分收入和支出：卖货收到钱是收入，付货款、发工资、交税、水电费等是支出。这个分不清，那基本就白搭。
记录日期和金额：啥时候发生的业务，金额多少，都要记清楚。别到时候自己都记不清这笔钱是哪笔业务来的。
写明业务内容：比如“收到XX公司货款”、“支付XX供应商货款”等等。这样银行一看就知道你这钱是干啥的。
保留凭证：、合同、转账记录啥的，都得留着。万一银行要查，你也能拿得出手。
定期核对：别等到月底或者年底才想起来做账，平时就随手记一记，月底再汇总一下，这样不容易出错。
其实现在很多财务软件都挺好用的，像什么用友、金蝶啥的，都可以帮你自动生成流水账。你要是觉得麻烦，也可以用Excel自己做个模板，反正核心就是上面那几条。
我有个朋友，生意做得挺大，就是平时不注意记账，结果有次想贷款，发现流水账乱七八糟，银行一看就摇头，差点耽误了大事。所以啊，老铁们，别嫌麻烦，流水账这事儿，得重视起来！
聊完了流水怎么做，咱们再说说流水和贷款比例。这个比例，简单说就是银行根据你公司的流水，给你贷款的一个额度。比如你公司年流水100万，银行可能会给你贷30万、50万，甚至更多。
不过啊，这个比例可不是死板的，不是流水多少，贷款就一定是多少的固定比例。银行会综合考虑很多因素，比如：
一般来说银行会按照你公司流水的10%到50%来核定贷款额度。比如年流水100万，可能贷10万到50万。不过啊，这只是个大概的范围，具体能贷多少，还得看你的实际情况和银行的政策。
比如我认识一个做服装批发生意的，年流水500万，信用不错，生意也稳定，结果贷款100万，利率还很低。你说气人不气人？😠 所以啊，老铁们，平时多注意维护自己的信用，生意做得稳一点，贷款的时候就能占优势。
下面我给你分享一个商贸企业贷款报表的模板，你可以参考一下。这个模板主要是利润表和资产负债表的一些指标，银行在审批贷款的时候，通常会关注这些指标。
| 报表类型 | 指标 | 参考标准 |
|---|---|---|
| 利润表 | 净利润率 | 15%以上 |
| 毛利率 | 30%以上 | |
| 营业收入增长率 | 10%以上（具体看行业） | |
| 资产负债表 | 资产负债率 | 不超过70% |
| 流动比率 | 2-1之间 | |
| 速动比率 | 1以上 |
这个表格只是一个参考，具体的标准可能会根据你的行业、经营状况等因素进行调整。不过啊，这几个指标都是越高越好，说明你公司越健康，银行越愿意贷给你。
表格里的指标，不是越高越好哦！比如资产负债率，太高了说明你负债太多，风险也大。所以啊，得找到一个平衡点。
说了这么多，最后再给你几个提高贷款成功率的建议：
保持良好的信用记录：这个不用多说，征信是贷款的敲门砖。
提高流水质量：流水不仅要量大，还要稳定。不要忽高忽低，让银行觉得你经营不稳定。
提供真实的财务报表：不要作假，银行查得很严，一旦发现作假，后果很严重。
准备充分的材料：营业执照、财务报表、纳税记录、银行流水、购销合同、等等，能准备的都准备好。
选择合适的贷款产品：不同的银行、不同的贷款产品，要求都不一样。多了解一些，选择最适合你的。
提前做好规划：不要等到的时候才想起来贷款，提前做好规划，留出足够的时间。
我当年第一次贷款，也是手忙脚乱的，差点没贷下来。后来总结了一下，主要是准备不够充分，材料不全，流水也没整理好。所以啊，老铁们，贷款这事儿，提前做好功课，心里有底，才能不慌不忙。
聊了这么多，其实总结起来就一句话：流水是商贸公司贷款的重要依据，但不是唯一依据。银行会综合考虑你的信用状况、经营状况、行业特点、抵押担保等多个因素，来决定是否给你贷款，以及贷款的额度。
所以啊，老铁们，平时多注意维护自己的信用，把生意做得稳一点，把流水账做得规范一点，贷款的时候就能更加从容。希望这篇文章能帮到你，祝你们都能顺利贷到款，生意兴隆！👍
“流水虽好，但不能代表一切；贷款虽难，但只要准备充分，总有办法。”
邹杰-持卡人
2025-06-28
