小米贷款变超市了？用户痛点与热词新词如何引爆市场？

嘿，你有没有发现，最近小米金融好像有点不一样了？以前咱们提到小米金融，可能首先想到的是“小米贷款”，那款号称“无需抵押，信用贷款”的产品。不过现在好像情况有点变化，甚至有人开玩笑说，小米贷款是不是“变超市了”？别急，今天咱们就来聊聊这个事儿，看看小米金融到底经历了什么，还有，这些变化背后，那些让咱们用户又爱又恨的“痛点”，以及那些听起来就让人眼睛发亮的“热词新词”，是怎么在市场上掀起波澜的。

小米贷款？哦不，现在叫“随星借”了

你记得小米贷款吗？就是那个2015年就上线，号称“1分钟申请，最快24小时”的信贷产品。那时候，很多人觉得小米这是要搞大事情，毕竟小米本身在硬件和软件上的布局已经很厉害了，“硬件引流，软件搭台，服务赚钱”这盘棋，看起来是越下越大了。每一部小米手机，都可能成为一个服务出口，尤其是金融服务，那可是个巨大的。

不过理想很丰满，现实嘛…好像有点骨感。根据小米自己的财报，小米金融的贷款业务发展一直不太理想。2022年全年贷款余额才149亿元，还同比下降了14%。这数据，说实话，有点让人心里咯噔一下。你想啊，这么大的平台，用户基数那么大，为啥贷款业务就做不起来呢？是风控不行，还是市场不认可？这里面的原因，可能只有小米自己最清楚。

其实，早在2022年2月，就有消息说，小米消费金融（小米消金）开始承接天星数科（就是原来的小米金融）的个人消费贷业务。那时候，“随星借”的服务提供方就从“小米小贷”悄悄换成了“小米消金”。这算不算是一个信号？

果然，变化来得更快。小米小贷这家公司，也就是重庆小米小额贷款，它的名字都没了！2023年12月29日，这家公司直接改名叫“重庆融渝科技”了，经营范围也从原来的贷款业务，变成了“信息咨询服务，技术服务，计算机软硬件及辅助设备零售”这些。更关键的是，天星数科，这家曾经承载着小米金融梦想的公司，彻底注销了旗下最后一张网络小贷牌照——也就是重庆小米小贷，还注销了其他类金融牌照，并且资本也从5亿美元锐减到6000万美元。这波操作，基本上等于宣布：小米要彻底剥离小贷业务了！

现在你再去申请，已经不是“小米贷款”了，而是“随星借”。小米也说了，“小米贷款现已升级为小米随星借，请您移步至新了解相关信息”。这感觉，就像是你熟悉的邻居突然搬走了，换了个陌生人住进来，虽然可能功能差不多，但总觉得少了点什么。

从“小贷”到“超市”：一场合规与转型的博弈

那小米为啥要做这个改变呢？其实，原因可能有很多，但最重要的，我觉得还是监管趋严。

这几年，互联网金融的监管政策是越来越严格了。像之前蚂蚁集团，“、”都要全部纳入持牌的消费金融公司。小米金融想要长远发展，必须得符合监管要求。小贷牌照，尤其是网络小贷牌照，在新的监管环境下，限制越来越多，成本也越来越高。你看，不仅小米，很多互联网平台都面临着类似的问题。比如，融360被点名后，不少贷款超市APP都主动下架了。

小米选择将消费贷业务并入小米消金，也就是小米消费金融，这是一个更合规、更持久的做法。毕竟，持牌消费金融公司，在业务范围和风险管理上，都更符合监管的要求。这就像是你想开个餐厅，以前可能找个街边摊就行，但现在大家都要去正规的商场里开，有统一的规范和管理。

不过这并不代表小米金融要退出贷款市场。恰恰相反，他们可能只是换了一种方式。你想想，天星数科虽然注销了小贷牌照，但它还在运营“天星金融APP-借款页面中的优选产品”，这本质上就是一种“贷款超市”模式。

所谓的“贷超”，就是贷款超市，集合了多家贷款产品的平台，它的核心业务模式就是将你的贷款申请，和多家金融机构进行撮合。你只需要在一个APP里填一次信息，就能看到很多家机构的贷款产品，然后选择最合适的。这种模式，对用户来说，确实挺方便的。

不过贷超模式也面临着一些挑战。比如，用户保护、信息透明度、合规性等等。毕竟，贷超连接着很多家机构，如果其中一家出了问题，可能会影响到整个平台的声誉。对于贷超来说，严格审查每一个合作方的合规性与合法性，就显得尤为重要。

其实，小米金融可能正是看到了这一点，才选择将业务重心从自营小贷，转向了“贷款超市”模式。通过天星金融APP，接入更多持牌机构的贷款产品，既满足了用户的贷款需求，又降低了自身的合规风险。这算不算是一种聪明的转型？

用户痛点：那些年我们一起“踩过”的坑

聊了这么多，咱们还是得回归到用户本身。毕竟，金融产品好不好，最终还是要看用户说了算。那么对于咱们普通用户来说，在申请贷款的过程中，到底有哪些痛点呢？

1. 信息不透明：你有没有遇到过这种情况？申请一个贷款，各种费用说得不清不楚，等了才发现，利息、手续费加起来，比想象中高多了。有些贷款超市APP，更是把多个机构的贷款产品混在一起，让人眼花缭乱，根本不知道哪个才是最划算的。
2. 审批难：明明自己信用不错，为什么贷款就是批不下来？有些平台，审核流程复杂，材料要求多，等你提交完了，可能黄花菜都凉了。还有些平台，故意设置高门槛，把大部分用户都拒之门外，然后推荐一些高利率的贷款产品。
3. 催收：这可能是最让人头疼的问题了。一旦逾期，有些平台的催收手段，那叫一个“花样百出”，电话、短信、甚至上门，各种扰，让人不堪其扰。更有甚者，还采取一些违法的手段，比如威胁、恐吓等等。
4. 泄露：申请贷款，往往需要提供很多个人信息，比如身份证、银行卡、手机号等等。有些平台，对这些信息保护不力，导致用户泄露，被扰、被诈骗，那真是欲哭无泪。

其实，这些痛点，很多用户都深有体会。比如，在黑猫投诉平台上，输入“”“贷款合同”，出现1286条关于贷款合同的投诉；输入“极融”“贷款合同”，投诉数量也不少。这都说明了，用户在贷款过程中，确实遇到了很多问题。

对于小米金融来说，如果想要在“贷款超市”这条路上走得更远，就必须解决这些用户的痛点。比如，提高信息的透明度，让用户清楚地知道每一笔费用是多少；简化审批流程，提高审批效率；规范催收行为，杜绝催收；加强保护，让用户放心申请。

热词新词：那些让人眼花缭乱的“金融”

聊完了痛点，咱们再来聊聊那些让人眼花缭乱的“热词新词”。你有没有发现，现在金融领域的词汇更新速度，那叫一个快。今天还在说“P2P”，明天就变成了“消费金融”，后天又出来了“数字货币”。这些词，听起来都挺高大上的，但到底啥意思，你真的明白吗？

比如，小米金融这次调整，就涉及到几个热词：

• 消费金融：这指的是为了满足消费者个人或家庭消费需求而提供的金融服务。简单来说，就是你买了个手机、电脑，但是钱不够，然后就去借点钱，这个借钱的过程，就属于消费金融范畴。
• 持牌机构：这个就比较好理解了，就是那些有牌照的金融机构，比如银行、消费金融公司、小贷公司等等。这些机构，都是经过批准的，相对来说，比较正规、靠谱。
• 贷超：这个前面已经说过了，就是贷款超市，集合了多家贷款产品的平台。
• 合规：这个词，现在是金融领域的“高频词”了。简单来说，就是指符合法律法规的要求。在金融行业，合规是非常重要的，如果一个机构不合规，那风险就很大了。

其实，这些热词新词，不仅仅是一些“金融”，它们背后，反映的是金融行业的变革和发展。比如，“消费金融”的兴起，说明现在人们的消费观念发生了变化，越来越多人愿意“花明天的钱，圆今天的梦”；“持牌机构”的强调，说明监管越来越严格，那些“无牌驾驶”的机构，生存空间越来越小；“贷超”的出现，说明科技在金融领域的应用越来越广泛，用户的需求也越来越多样化；“合规”的强调，说明金融风险防控越来越重要，不能只顾着赚钱，还要注意安全。

对于我们普通用户来说，了解这些热词新词，不仅仅是为了“”，更重要的是，可以帮助我们更好地理解金融行业的变化，更好地保护自己的权益。毕竟，在金融领域，信息不对称是一个普遍存在的问题。如果我们不了解这些，就很容易被一些“花言巧语”所迷惑，最终吃亏的还是自己。

未来展望：小米金融的路在何方？

那么小米金融的未来会怎么样呢？我觉得，有几个方向值得关注：

方向	解读
持牌化	未来，小米金融可能会继续强化其持牌消费金融公司的地位，也就是小米消金。通过小米消金，开展更加合规、更加稳健的消费金融业务。
科技化	小米本身就是一家科技公司，小米金融很可能会继续发挥其在科技方面的优势，比如大数据、人工智能等等，来提升风控能力、优化用户体验。
生态化	小米金融可能会继续深耕其生态，也就是和小米的硬件、软件、服务等业务进行更加深度的融合，为用户提供更加全面的金融服务。
化	小米金融可能会继续关注金融，也就是为那些传统金融机构服务不到的人群，提供更加便捷、更加实惠的金融服务。

不过路漫漫其修远兮，小米金融想要在竞争激烈的金融市场中立于不败之地，还需要付出很多的努力。毕竟，金融行业，从来都不是一个“轻松”的行业。它需要专业的团队、严谨的风控、创新的思维，还需要对用户需求的深刻理解。

其实，对于小米金融的变化，我个人的感受是复杂的。一方面，我理解小米想要合规发展的决心，毕竟，只有合规，才能走得长远。另一方面，我也有些许的遗憾，毕竟，“小米贷款”这个，陪伴了我们那么多年，现在突然“消失”了，多少还是有点不适应。

不过生活就是这样，总在变化中前进。小米金融的转型，也反映了整个金融行业的变化。我相信，只要小米金融能够真正地解决用户的痛点，真正地拥抱科技和监管，真正地服务好用户，那么无论它的名字叫“小米贷款”，还是“随星借”，或者是其他的什么，它都会在金融市场上找到自己的位置，为用户提供更加优质的金融服务。

至于那些热词新词，我觉得，我们也不必过于焦虑。毕竟，金融行业总是在发展的，新的词汇、新的概念，总会不断涌现。我们只需要保持一颗学习的心，不断地去了解、去适应，就足够了。毕竟，在这个信息爆炸的时代，学习能力，才是我们最宝贵的财富。

好了，今天就跟大家聊到这里。关于小米贷款“变超市”这件事，你有什么看法呢？欢迎在评论区留言，我们一起交流讨论！😊