大家好啊，我是老王，在广州打拼了十多年的小生意人。前年因为扩大店面，我去广州农商银行办了笔贷款，踩了不少坑，也总结了不少经验。今天就跟大家掏心窝子聊聊，怎么才能又省钱又不踩坑！
记得那天下午，我拿着准备好的材料，忐忑不安地走进了广州农商银行天河支行。大厅里人不多，但工作人员看起来都挺忙的。我排队等了大概20分钟，轮到我时，是个年轻的小伙子接待我的。
后来我才知道，提前打电话预约能省下大把时间。我朋友就预约了，直接进了VIP室，效率高多了。
小伙子接过我的材料，翻了翻，然后问了我一堆问题。说实话，当时我脑子嗡嗡的，很多专业根本听不懂。最后他给我算了个利息，我差点没坐稳——比我心理价位高了将近两个点！
回去后我做了个表格，把不同银行的利率对比了一下，发现农商银行虽然利率不算最低，但手续费确实便宜。
| 银行 | 年利率 | 手续费 | 综合成本 |
|---|---|---|---|
| 广州农商银行 | 5.6% | 0% | 5.6% |
| 某大银行 | 5.2% | 1.5% | 6.7% | >
表格里的数据是我当时记的，可能现在有变化，但原理是一样的：不要只看表面利率，手续费也是大头的！
当时工作人员没主动告诉我，后来我跑到另一家支行，利率直接低了0.4%！
第二次去的时候，我做了足的准备：
这次接待我的信贷经理是个四十多岁的女士，经验丰富。我拿出准备好的材料，直接问："您看这个利率能再低点吗？"她愣了一下，然后开始算。最后我们谈到了5.2%，比第一次低了0.4%！
签合同那天，我朋友陪着我去的。现在想想，有个人在旁边提醒确实重要。
| 🔴 红线 | 🟢 绿灯 |
| 提前还款有高额罚金 | 明确提前还款无罚金 |
| 利率随政策浮动无上限 | 固定利率或浮动有上限 |
| 需要购买理财产品 | 纯贷款无销售 |
当时我差点就签了有提前还款罚金的合同，幸亏我朋友提醒，又和信贷经理磨了半天，最后改成了无罚金条款。
最近我有个朋友刚在农商银行贷款，他用了几个新招：
问： 个人信用不好能贷到款吗？
答： 有抵押物的话，影响会小很多。我有个亲戚信用分不高，但房子抵押了，还是批下来了。
问： 贷款审批大概要多久？
答： 一般1-3个工作日，复杂情况可能要一周。我那次因为有抵押，等了5天。
经过这两次经历，我总结了几点心得：
最后想说，贷款是个大事，多花点时间准备绝对值得。希望我的这些经历能帮到正在考虑贷款的朋友们！
💰 贷款路上，理性消费，量力而行！
